互联网金融对传统金融的影响及对策研究

张富贵

摘 要：“互联网金融”的飞速发展，对传统金融的中间业务、支付领域、小微信贷、运营成本、数据信息等领域带来了巨大的冲击。商业银行应居安思危，积极顺应市场变化趋势，补短板、做特色，本文从加强合作、重视客户体验、以数据构建为核心、丰富服务产品、加强风险防控等方面提出应对思路和建议。

关键词：互联网金融；对策

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（11）-0070-03

一、互联网金融的含义及主要特点

（一）互联网金融的含义

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。从广义上看，互联网金融包括一切通过互联网提供的金融产品，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义上来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。即传统金融机构应用互联网推出的金融业务，如电子银行，以及进一步延伸出来的电话银行、手机银行、网上金融超市、金融电商等。非金融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进行资金运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP以及第三方支付平台等组成，是以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。

（二）互联网金融的主要特点

1.成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

2.效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户无需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

3.覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域限制，覆盖了部分传统金融业的服务盲区。

4.发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

5.风险大。现阶段互联网金融的相关法律还有待规范，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，消费者的资金安全和个人信息安全受到威胁。

二、我国互联网金融的现状及对传统金融的冲击

（一）互联网金融的现状

金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

作为现代经济建设与发展的核心，互联网金融业的安全稳定发展，在很大程度上影响甚至决定着国民经济的健康发展。自2014年步入移动互联网时代，带来了庞大的互联网营销红利，拓宽了市场信息传播，极大地释放了社会大众需求。2015年开始，互联网金融在国内呈现井喷式的发展，在所有互联网服务中，互联网金融行业对大众日常生活的影响排名仅次于网上购物。竞争日益激烈的趋势下，一些缺乏自律的经营主体扰乱了互联网金融市场的健康发展。

（二）互联网金融对传统金融的冲击

1.对中间业务的冲击。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。目前，中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，而第三方支付，凭借新的跨行清算体系和应用平台，借助低交易成本和便捷的支付流程，对银行国内结算与现金管理产品具有了一定的替代效应，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的中间业务收入正一步步被互联网金融公司所挤占。2017年双十一统计数據显示：3分钟天猫成交额突破100亿，40分钟成交额突破500亿，全天成交额达1682亿，第三方支付对商业银行的中间业务构成重大冲击和挑战。

2.对支付领域的冲击。支付是商业银行最原始的业务，商业银行由支付起家，当初客户出于支付的目的将钱存于银行，银行有钱之后才去放贷，可以说，银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。第三方支付组织是IT技术与电子商务发展到一定阶段的产物。我国第三方支付组织以支付宝和财付通最为典型，占据了全国绝大部分市场份额。网上支付业务本应由商业银行承担的，如今却由第三方支付组织承担，这是第三方组织对商业银行在支付领域影响的一个方面。另一方面，凭借在电子支付领域的强大优势，第三方支付组织对银行形成倒逼之势，使其能够在众多银行中获得更低的支付手续费，有些第三方支付组织要求银行在支付领域开放更多的客户、提供更多的系统接口。

3.对小微信贷的冲击。小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。互联网金融基于客户“软信息”的风险评价体系与中小客户的特点更加兼容，借助信息处理优势，互联网金融有效提高了信贷效率，对银行信贷产生了“挤压”。随着利率市场化进程的进一步推进，大型企业的存贷利差缩小，而小微信贷具有收益高的特点，这将促使我国商业银行将开发小微信贷作为其发展方向。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生影响。

4.对成本的冲击。互联网金融以较低的线上业务成本（欧洲银行业测算银行单笔业务成本：营业网点1.07美元，电话银行0.54美元，ATM0.27美元，而通过互联网仅需0.1美元）和相对具有竞争力的特色产品对传统银行造成了不小的冲击。以“余额宝”为例，客户将活期存款转至“余额宝”等互联网产品中，产品资金流向货币基金，最终用于购买银行协定存款，又流转回银行体系。但这一循环，将资金由银行表内转化为表外，使银行存款成本从0.35%的活期存款利率被推高至7%，甚至更高。

5.對数据信息的冲击。互联网企业依靠其长期构建的互联网平台生态系统，可以聚合客户的自助云平台对数据进行分析、挖掘，形成具有技术和信息壁垒的核心竞争力，造成金融机构“交易信息脱媒”。使金融机构在系统开发、新产品研制、客户服务以及云计算、大数据的应用方面，相对于互联网公司而言，存在先天不足和明显差异。

三、我国商业银行的应对策略和措施

（一）加强同互联网金融企业的合作，形成多赢的工作局面

互联网金融企业是对手更是合作伙伴，我国商业银行应加强同它们的合作。一是加强技术上的合作。互联网金融企业很大程度是科技立业，信息技术是其最大的优势，而商业银又高度依赖现代信息技术的发展，我国商业银行应加强同这些企业的科技合作，开发出更多的适合本银行的软件系统。二是应加强客户信息共享方面的合作。互联网金融企业拥有大量一手的网络客户信息与交易信息，而商业银行则具有各个行业内大型企业的相关信息，二者可以做到优势互补、资源共享。三是打造小微企业线上融资平台。互联网金融企业有信息管理优势和开展小微信贷的经验，商业银行具有巨额的资本优势，商业银行可以拿出一部分资金与互联网金融企业共建小微企业线上融资平台，扩大自己在小微信贷的市场份额，逐步形成共赢、互赢、多赢的局面。

（二）高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式

互联网金融的便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临大量的客户流失，商业银行应高度重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。以客户为中心，以信息为触角，以渠道为依托，以产品为抓手，创造出能使客户全面参与、值得回忆并产生预期或更为美好的营销服务活动。商业银行应主动顺势而为，充分运用先进科技成果和现代银行经营管理经验，一是在产品开发设计时，应该通过数据分析、真实测试等手段，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求，开发出更多的适合客户的个性化需求的金融产品。二是尽快建立基于客户适用的新型服务模式，不仅要注重金融服务的结果，更要注重金融服务的过程，改变僵化复杂的业务流程，在不影响风险控制的前提下，尽量减少一些不必要的环节。注重体验的差异化，满足客户在金融服务过程中所追求的身心愉悦、社会认同以及自我实现等更高层次的价值。努力将客户行为、客户关系、客户粘性、客户满意度以及客户忠诚度于一体的“客户体验”发挥到最优，不断提升商业银行在客户心目中的亲和力和向心力，力争在激烈的市场竞争中赢得主动。如：在生活服务领域，通过物理网点、网上银行、手机银行、自助终端等多种渠道，进行水、电、燃气、通讯、热力等多类日常生活的缴费支付，改进和提升客户体验，积极践行普惠金融服务；在便民医疗领域，推出通过电话银行、网上银行“预约挂号”、“自助就诊”的“医达通”服务，解决百姓看病挂号难、排队缴费难等问题。

（三）拓宽服务渠道、丰富服务产品，满足客户的自我金融意识

在互联网金融模式下，不仅平台、工具、产品、渠道深度融合，界限日益模糊，而且激发了金融领域的金融民主化意识，客户渴望实现存款流动使用以及融资的民主化，商业银行应拓宽服务渠道、丰富服务产品的内涵与品质，因时而变、因需而变，不断满足互联互通形式下日益增长的自我金融意识。一是拓宽服务渠道，线上线下有机融合。单纯发展网上业务不能满足客户多样化的金融需求，随着电子商务、互联网金融规模的扩大，流动性风险和信用风险日益突出。商业银行要想在互联网战役中获得胜利的筹码，关键在于紧跟时代，紧贴市场，持续在传统的优势上植入更多具有时代特征的金融产品，使一部分客户从线下发展到线上，也可以从线上挖掘潜在客户并引导至线下，进一步融合线上线下业务，创新产品与服务模式。二是丰富服务产品，挖掘潜在客户。在目前的金融服务体系中，存在着大量传统银行因服务成本高、产品资源有限而无法服务到的潜在客户。商业银行应突出“小、简、快”的特点，灵活设计与互联网金融匹配、竞争的产品，以弥补传统产品的不足与空白，利用后发优势影响和改变每个客户的微观资金流。

（五）以风险防控为基石，形成有序竞争的局面

从当前金融竞争格局看，金融生态的三个核心要素——金融生态物种、金融生态环境和金融生态规则正在发生明显变化。商业银行应针对新的市场环境匹配新的管理模式。一方面，从了解客户需求、收集客户反馈、细化客户服务等前台管理，到加快产品研发、业务集中处理、加强内部控制等中台管理，再到防范业务风险、保护客户信息、优化业务流程等后台管理等各个环节加强风险管控，创新管理模式。另一方面，改变传统金融机构长期形成的收益覆盖风险的抵押文化，关注客户的信用记录，实现抵押文化和信用文化并行的风险管理模式。商业银行应继续坚持控制风险、有效集中、资源配置、服务实体经济以及公平竞争的要求和原则，加强监管，防范系统性金融风险。培育并鼓励建设和创新公平的竞争秩序，促进互联网时代金融行业的有序、健康和稳步发展。

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The Impact and Countermeasures Analysis Of

Internet Finance On Traditional Bank

Zhang Fugui

（Xianyang Municipal Sub-branch PBC， Xianyang Shaanxi 712000）

Abstract：Internet Finance has been developing rapidly due to its low cost，high efficiency，wide coverage and fast development.It has brought greatly negative impact to the traditional interbank business，small and micro credit， operational cost and data information.Commercial banks should stay prepared against adversities， in the mean time actively adapt to market trends，put right the weaknesses and highlight banks characteristics.This paper puts forward countermeasures and suggestions on strengthening cooperation ，attaching importance to customer experience，focusing on data construction，enriching service products and strengthening risk prevention.

Keywords： Internet Finance； Countermeasures