互联网金融环境下大学生理财策略研究

冯丽燕

辽宁对外经贸学院 辽宁大连 116000

1 相关理论概述

1.1 互联网金融对传统金融的影响

从微观方面来看，学者宫晓林对互联网金融进行了深入研究，并且指出了互联网金融对传统银行所产生的重大影响，指出互联网金融对传统行业的影响主要集中在融资、定价、金融脱媒和战略等方面，通过对互联网金融和传统银行业的深入分析，她指出互联网金融在短时间内并不能动摇传统银行业。但是在未来的金融业，传统银行业也需要从互联网金融的发展中学习众多优点，才能够获得良好发展。互联网金融虽然发展非常迅速但是缺乏自律和积极的创新，所以说为了确保互联网金融长远发展，还需要加强系统安全建设。

从宏观角度来看，学者吴晓求指出互联网金融对传统金融业产生了重大影响，互联网金融可以实现金融资源的更加优化配置，对金融支付结算功能都起到了非常好的作用，同时互联网金融提供价格信息与传统金融业相比较具有很大改善。因此，互联网金融将会对传统金融业产生很大的冲击。

1.2 互联网金融概念及互联网金融理财

（1）互联网金融概念。互联网金融是伴随着互联网快速发展所出现的一种新鲜事物，因为互联网金融在形态和内涵方面都是不确定的，都处于不断变化之中。因此，到目前为止众多学界的学者们并没有对互联网金融下一个明确的定义。在国外，互联网金融主要是指网上银行、网络保险及其他网络金融业务或者通过互联网提供在线服务的金融服务都被统称为互联网金融。美国学者Allen.McAndrew and Strahan提出了互联网金融是建立在互联网信息技术或者移动通信技术基础之上的一种金融服务。

（2）互联网金融理财。互联网金融理财主要是指在互联网和金融理财相互结合发展起来的一种应用，本文结合之前众多学者对互联网金融的深入研究和金融理财自身所拥有的特征，总结出了互联网金融的定义。一是金融理财，其主要是指在拥有理财知识技能和理财知识储备的金融专业人员，通过对用户们目前财务状况和所想要达到的理财目标进行评估，最终为用户制定出更加合理的科学的金融理财方案，从而大大提高用户财富收益，满足用户们所需求的金融综合服务；二是互联网金融理财，本文在这里所指的互联网金融理财主要是指利用互联网这个网络平台所开展的各项金融理财服务。

2 大学生理财方式现状调查

2.1 调查对象及内容

本文的调查对象为山东大学高校在校大学生，所采用的调查方法为调查问卷的方式，一共发放了500份调查问卷，收回有效调查问卷483份，为了更好的了解当前大学生互联网金融理财情况，调查问卷在设计的时候结合了当前互联网金融背景下大学生理财行为所设计而成的，其中所涉及到的问题既包含多选还有单选，调查问卷的主要内容为：

大学生自身个人基本信息，比如说大学生性别、年级、专业和每个月的生活费，大学生家庭投资情况，是否具有平时记账的良好习惯等。

大学生当前的理财状况，比如说大学生是否具有理财观念，在平时生活中是否具有理财行为，影响自己理财的原因都有哪些？大学生在理财时所选择的方式都有哪些，所热衷的理财产品是什么。

大学生获得理财投资的信息主要渠道有哪些？

2.2 调查结果分析

（1）个人基本情况影响大学生的理财行为。本次调查的大学生具体情况如表1所示，在被调查的483名在校大学生中，有超过百分之七十的大学生自身曾经有过理财行为，通过调查发现，从性别上来看，男生和女生的理财有所差别，男生所占有的理财比例要高于女生，从年级上来，高年级学生理财所占有的比例要比低年级学生更高一些，还有不同专业也会对大学生理财有所影响，经济类专业大学生理财占比要高于其他专业大学生，从大学生每个月可支配的收入来看，大学生收入高的理财占比要更高一些，从家庭情况方面来看，家庭成员有投资行为的大学生理财占比更高一些。

表1 山东省大学生个人基本情况调查表

（2）互联网金融改变了大学生的理财方式。通过对山东在校大学生调查分析，82.65%的大学生投资理财的资金主要来自于生活费，每个月生活费结余非常少，很大程度上限制了大学生理财途径的选择。当前大学生所选择的主要理财方式为购买余额宝产品，比如说理财通和京东小金库等，还有就是这些类型的理财产品交易非常灵活，操作非常方便，在收益方面也会相对于银行储存更高一些。因此，在众多大学生们中非常受欢迎，其次大学生在选择理财产品时还会选择一些传统的金融产品，比如说股票、基金和保险等，同时这部分大学生也会对新型的一些网络理财产品非常感兴趣，至于银行推出的理财产品相对于来说门槛非常高，对于普通大学生很难支付起步资金量，所以说大学生很少会选择传统银行所推出的理财产品。

（3）大学生理财观念存在误区。通过对483名在校大学生调查发现，很多大学生认为个人理财能力非常重要，在平时的生活中也非常注重个人理财，但是也有20.6%的在校大学生认为自己目前的资金状况并不能够满足理财需求，也就不存在理财投资，15.2%的在校大学生们认为个人是否具备理财能够并不重要，同时还有30.24%的在校大学生对自身理财能力的培养并不关注，对于大学生选择理财的主要目的就是为了获取更高的回报，甚至很多大学生想要通过理财来实现一夜暴富的梦想，面对一些理财投资产品大学生无法做出正确选择，也会导致自己的资金被困，在调查的过程中超过一半以上的大学生之所以不注重理财，一方面是因为自己手中并没有多少资金，另一方面大学生认为自己的生活费相对比较充足，不需要利用投资来获取更多的回报，另外还有一部分大学生认为现在很多互联网金融理财产品所获得的收益非常低，并不值得自己投资，其实对于当前在校大学生们理财的目的并不仅仅只是为了赚更多钱，而且通过选购理财产品为来自己积累一些理财方面的经验，大大提高自己的理财技能，为之后的生活和工作提供一个保障。

3 大学生理财存在的问题

3.1 理财意识不强，理财观念存在偏差

在互联网大背景下，大学生自身所拥有的资金管理能力有了很大提升，但是也有一部分大学生自身所具备的理财意识非常差，并没有认识到理财能力的对自身长远发展的重要性，甚至很多大学生在提到互联网金融理财时存在着一些错误的观点。

理财是有钱人所选择的，与自己无关，其实大学生拥有这种想法是非常不对的，理财其实就是实现对资金的充分利用，大学生可以通过理财来实现资产的增值，来满足自己的多方面需求。

理财仅仅只是购买基金和股票，大学生所拥有的这种观点也是不对的，股票和基金都是传统的理财产品，并不是当前互联网大背景所选择的理财产品，互联网理财产品种类有很多，大学生可以根据自己的情况来合理选择。

3.2 理财方式单一

在互联网大背景下余额宝的出现成为了众多大学生所选择的一种理财产品，同时也让更多的大学生参与到理财投资中，但是从目前情况来说余额宝成为了众多大学生所选择的唯一理财产品，对大学生的理财能力提高非常不利，虽然余额宝被看作为最安全的一种理财产品，但是却失去了不同理财产品的投资风险，无法让大学生通过理财来学会控制投资风险，也不会让大学生更好的深入了解理财产品，无法提高自身理财能力。

3.3 缺少有效获取专业知识的渠道

通过对山东在校大学生调查发现，当前大学生获得理财信息的主要渠道为电视、报纸和网络，还有就是通过金融机构的大力宣传和好朋友的介绍等，仅仅只有25%的在校大学生是通过培训课堂来更好的理解理财产品，所以说大学生所获得的理财产品的信息相对比较局限，同时还带有一定的主观性，无法让大学生更加清晰的了解理财产品，无法充分认识到理财产品运作的真正原理和理财产品自身所存在的投资风险，大学生只有系统的掌握了理财相关专业知识，才能够避免在投资理财的过程中受到重大损失，才能够选择出更加符合自己投资的产品。

4 大学生理财能力的提升对策

4.1 重视大学生理财观念培养

大学生需要树立正确的理财观念，在平时生活中学会理财，树立科学的消费观。学会记账，大学生在平时的时候可以养成记账的习惯，把自己手上的钱进行实时记账，理财最基本的最有效的方法就是记账，通过记账让大学生自身了解自己每个月收入是多少，花销情况和每个月会剩余多少，对于资金的安排是怎么样的，从而学会合理的安排自己的资金。对个人收入做好合理安排，现在大学生所得到的资金途径越来越多，比如说学校的奖学金，还有就是兼职等，对于这一部分资金大学生也需要做好合理的安排，根据平时自己的花销，把剩余的资金充分利用起来，选择一些适合自己的理财产品投资。

4.2 分层次进行大学生理财引导

针对于山东在校大学生当前的理财情况，为了更好的解决大学生理财过程中所存在众多问题，本文提出了分层次进行大学生理财引导，主要方式为：一是，理财产品的提供商需要针对于大学生理财特征设计推出众多理财产品，这样可以满足不同大学生不同层次的需求；二是，在互联网的大背景下，在校大学生通常都是对新鲜事物接受的活跃群体，理财产品开发上需要根据大学生自身情况和市场反应行为情况推出符合大学生需求的理财产品。

4.3 加大力度宣传理财产品，推广影响力较大理财门户网站

（1）营造宣传氛围。大学生理财能力的培养离不开学校，学校需要为大学生营造出一个良好的理财氛围，对大学生感兴趣的理财产品及时进行宣传，引导大学生关注理财。

（2）拓宽宣传渠道。在调查的过程中很多大学生对理财并不是很了解，还有一部分大学生表示仅仅只是听说过理财，并没有真正参与过，主要是因为对理财产品不够了解，这时学校就需要采用不同渠道来广大宣传理财，让大学生对理财产品拥有更加充分了解，对大学生日后理财能力的培养非常有帮助。

（3）通过讲座来选择。还有就是学校可以大力加强组织理财产品的相关宣传活动，在大学校园内可以通过讲座的方式为大学生讲解更多的关于理财投资的专业知识，让大学生也积极主动参与其中。

5 结语

通过本文研究发现，互联网金融对山东高校大学生的理财行为产生了一定影响，同时也对大学生自身的理财行为发生了很大变化，传统的理财方式已经慢慢的被大学生所丢弃，更多的大学生会对新型的互联网金融产品非常感兴趣，并且互联网金融理财在大学生理财中所占的分量越来越大，已经逐渐的替代了原有的传统理财产品。通过对山东高校大学生的人口特征研究发现了影响大学生选择金融理财产品的影响因素为：性别、年龄、专业等，而且大学生在理财的过程中存在着众多问题，本文对大学生理财所存在的问题提出了相应解决对策，具体为：一是学校重视大学生理财观念培养。大学生需要树立正确的理财观念，在平时生活中学会理财，树立科学的消费观。学会记账和对个人收入做好合理安排；二是分层次进行大学生理财引导，针对于山东在校大学生当前的理财情况，为了更好的解决大学生理财过程中所存在众多问题，可通过理财产品的提供商需要针对于大学生理财特征设计推出众多理财产品；三是加大力度宣传理财产品，推广影响力较大理财门户网站。