校园贷问题及未来发展趋势分析——从互联网金融监管角度

(西华大学经济学院 四川 成都 610000)

通过对校园贷问题调查结果显示，校园贷在给学生提供便利的同时，由于互联网金融相关立法滞后、监管不严、行业缺乏自律原则等原因，导致校园贷逐渐演变为高利贷、诈骗的代名词，给受骗学生带来了深深的伤害。银监会联合其他部门发布了一系列文件去整治校园贷市场，校园贷市场发生巨变，多数违规平台选择退出，不可忽视的是，仍有部分平台改头换面继续经营违法校园贷业务。与其他学者从平台、学生角度研究校园贷问题有所不同，本文将从金融监管角度对去分析校园贷的起源及未来走向，为校园贷市场的正常发展提供建议。

一、从监管角度分析校园贷问题

(一)校园贷监管忽视的市场。由于大学生消费需求的客观存在，从2009年银行系统逐渐退出校园信用卡市场之后，分期乐、京东白条、趣分期等平台陆续开始进入到校园市场，开展校园贷业务。在校园贷暴力催收等事件揭露前，互联网金融创新产品不断涌现，校园贷平台不断增多。2013年初至2016年04月校园贷野蛮发展期间未曾出台一条关于规范校园贷业务的政策法律，校园贷成为被互联网金融平台盯上而被金融监管忽视的地带。

(二)监管力度不够。校园贷问题出现之后，根据监管机构出台的政策，可以看出其尚未意识到校园贷问题的严重性，对于校园贷平台仍处于放松监管状态。校园贷监管的第一份文件《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，缺乏对校园贷监管的具体措施，更多是强调对学生参与校园贷的管理。由于缺乏统一监管标准，致使很多平台依旧打擦边球，继续开展校园贷业务。对各平台的具体监管方面没有落到实处，对于平台实际操作、宣传手段、资本来源、放贷流向等缺乏跟进，导致校园贷坏账率上升，也催生了各种非法、暴力的催债方式[1]。

(三)监管法律制度不完善。校园贷金融市场相关法律建设滞后，监督制度不健全，缺乏日常监测机制和实时预警机制，造成现有规则不适用，无法及时处理不良网络借贷的潜在风险，以致酿成校园贷悲剧。监管部门出台政策文件更多是规范校园贷市场、还学校正常秩序，对于违法平台却缺乏具体的惩罚机制。违法成本低，监管不到位导致违规校园贷平台一直变换名目潜伏在校园里。监管政策不断出台，校园贷将受到规范管理，然而，互联网金融创新速度较快，校园网贷等互联网金融创新模式不断推出，行业监管严重滞后是目前存在的一个重要问题。

二、校园贷问题解决措施

(一)完善法律体系，加强金融监管。要解决校园贷乱象问题，需要监管部门完善法律体系，加强监管，同时提高校园贷进入门槛，设立完善的市场准入机制，对进入的平台实施注册登记制、金融产品备案制。对进入平台的资格、资金来源、业务内容等方面严格审核，从源头治理校园贷问题，并制定完善的惩罚机制。按照要求对开展校园贷业务平台的服务对象、服务的收费标准要加强审查，提高透明度，杜绝潜在的高利贷产品，驱除潜在不良平台。监管部门对于仍不按照规定开展校园贷业务的平台，实施严格的处罚机制，提高其违法成本。由于互联网金融创新发展较快，监管与立法总存在滞后性，因此我们的监管部门要主动学习，防患于未然[2]。

(二)运用大数据技术加强征信。校园贷市场需求，不会因监管趋格而消失，市场规模随着生活条件提高而扩大，只有完善个人征信体系，建立长久联动机制，才能保证校园贷市场健康的发展下去。监管部门应该推动银行金融机构与互联网平台合作，开放部分数据，共完善征信体系，为大学生制定差异化的校园贷服务，降低经营成本、降低违约风险、提高效率。为了降低风险，相关部门应该制定统一的申请审核标准体系，明确学生的借款用处，同时统一制定其利率、平台服务费、交易模式等，保障校园贷的合法经营。

(三)加强平台自律。规范校园贷市场，解决校园贷问题，需要行业监管与平台自律两者有机结合。监管部门在加强自身监管的同时，要鼓励社会上的互联网金融协会等机构制定相关的行业自律规则，去约束校园贷平台，使其自觉遵守法律法规。对于开展现金贷业务的平台应自觉接受资金来源核查、业务开展审查，采用合法的手段进行业务宣传。

三、校园贷发展趋势分析

(一)互联网平台与银行机构合作。校园贷平台在政策限制下必定会关闭其校园贷现金借贷业务，但是其可以转向为国有银行金融机构服务，提供助贷服务，P2P平台有一定的客户基础，可以为国有银行金融机构引流，进行前期客户的筛选等基本服务，能有效降低银行获客成本。同时银行金融机构可以与互联网企业展开合作，利用互联网企业的消费场景、社交场景、大数据等能力，结合自身资金雄厚、风控体系较为完善的优势，能够更好的适应校园贷市场，提升校园贷市场占有率，为大学生提供多层次、差异化的校园贷产品及服务，也将从源头上杜绝校园贷乱象。

(二)银行重视校园贷市场。商业银行在政策支持下进入校园贷市场之后，宣传性口号较多，所采取的实质性举动有所欠缺，对于校园贷市场的重视度不够，跟银行机构追求高利润的运营模式有关联。银行把握这次机会，重视校园贷市场，发挥自身社会责任，注重长期利益。科学创新金融产品，积极开展金融服务，利用金融科技手段有效降低风险，完善大学生个人征信体系，最后能够获得更多的优质用户和未来收益。银行也需转变传统的经营模式，学习借鉴互联网P2P的经营模式、推广方式，针对不同地域、不同层面、不同资金需求的大学生推出借贷平台，以此达到提升知名度与市场占有率的目的。

(三)信用卡业务创新，完善信用体系。校园信用卡作为商业银行校园贷业务的尝试，在开展该业务时积累了丰富的经验与数据，再次进入校园贷市场有着得天独厚的优势。在校大学生消费金融规模不断扩大、个人信用意识、对信用的重视度也在不断增强，为商业银行开展信用卡业务提供了新的支持。商业银行针对大学生群体的消费特点、消费习惯和承受能力，与互联网企业合作推出联名信用卡。

结束语

监管部门在整顿校园贷市场时，鼓励持有金融牌照的机构开展校园贷业务，其中包括国有商业银行。这些正规军进入校园贷市场有助于驱逐违规校园贷平台。但是不可忽视的，想要校园贷平台健康持续发展，防止违法校园贷平台死灰复燃，必须要健全相关法律体系，加强行业监管与行业自律，完善个人征信体系的建设，才能保证校园贷市场的健康秩序。