广发银行试水信用卡违约金阶梯收费费用高低由“靠谱值”说了算

闫军

春节历来是“买买买”的高峰。商务部最新统计显示，从除夕到正月初六，全国零售和餐饮企业实现销售额首破9000亿元，比去年春节黄金周增长10%。由此而来的各种“败家”信用卡账单也接踵而至。值得注意的是，部分银行在过年前后悄然调整了信用卡相关收费。

先是浦发银行宣布调整分期付款的有关费用，后有广发银行上调信用卡逾期违约金。这些举动不免引起了持卡人的关注。那么，银行调整信用卡费用会对持卡人产生哪些影响？如何合理用卡才能减少不必要的费用呢？

新规之下违约成本增加

据悉，自今年3月1日起，广发银行调整信用卡业务违约金收取标准。由原来统一标准（5%）改为根据客户信用的优劣程度实行差异化标准：客户两个月内未按时还清最低还款额的，按客户账单最低还款额未还部分的5%收取违约金；客户连续两个月（含）以上未按时还清最低还款额，则按客户账单最低还款额未还部分的6%收取。

广发银行信用卡相关负责人向《投资者报》记者介绍，此次调整费率是在央行颁布的信用卡新规的背景下进行的调整，央行在新规中取消了信用卡逾期滞纳金，把更多自主权交给了商业银行，以促进市场经营主体差异化发展。

广发银行所说的新规就是去年年初开始执行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。央行表示，之所以放权给商业银行，分步推进信用卡利率市场化，是“考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用卡分期付款自主定价已为利率市场化做出尝试并积累了一定经验，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟。”

《通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”《通知》颁布后，各商业银行先后将信用卡滞纳金改名为违约金，除了收取标准不再一刀切，由各行与持卡人协议约定之外，违约金将不再计收利息，而此前的滞纳金是要算在“本金”里计收利息的。

融360信用卡分析师孟丽伟向《投资者报》记者表示，广发银行将信用卡连续两个月逾期的违约金由之前的5%提升至6%，是银行进行风险控制、降低信用卡逾期率的一种手段而已，目前尚无其他银行跟进调整。

《投资者报》记者了解到，目前多数银行还是将违约金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，但同时设置了违约金的从1元到20元不等的最低收费额。

银行探索自主定价

此外，《通知》对信用卡透支利率也实行了上限和下限管理，并明确规定“透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”

此外，透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。对于预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。

从上述规定来看，监管层给予了银行更多的自主权利。事实上，除了此次广发银行对信用卡违约费用进行了调整，今年1月24日，浦发银行信用卡对其分期付款也进行了费用的调整，一次性扣收提前还款本金部分3%的违约金，由按费用计收，改为按利息计收。

公开资料还显示，春节前已有包括工行、农行、兴业、华夏等在内的几家银行均发布了公告，修改信用卡最低还款的计算规则，信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额，即用户取现不再享受最低还款额待遇，需要到期一次性还清。

有意思的是，当前互联网巨头、科技金融公司都瞅准消费金融这块大蛋糕，各种优惠政策攻城略地，而银行却在调整费率，持卡人甚至有可能增加费用成本，难道是银行不重视消费金融吗？

某銀行信用卡一位不愿具名的人士向《投资者报》记者表示，每家银行都在积极推销信用卡业务，并非不重视。从当前银行调整费率的情况来看，银行信用卡调整的费率是有侧重的，比如广发银行针对多次逾期的持卡人征收较高费率，而有的银行则是针对透支取现多收费，主要是为了降低违约的坏账风险。

持卡人需更重视信用

目前，广发银行发卡量已近6000万张，客户活跃率较高。据了解，广发银行信用卡通过科技手段与大数据模型，推出了信用卡积分，被其称为“靠谱值”，该数值在综合客户价值评分、行为评分、人行征信评分的基础上，考虑客户与银行的互动行为计算得到综合评分，分值越高代表信用越好。“靠谱值”能够多维度、更精确地展现每个客户的信用消费行为，为其违约金标准差异化提供依据。

该行信用卡负责人向《投资者报》记者表示，该行持卡人违约金支付费用不仅与未按时还清最低还款额的时限有关，还与“靠谱值”息息相关。通过实行违约金差异化标准，可以促使客户培养良好的用卡习惯，提高信用意识，倡导良好信用、理性消费。

“靠谱值”与持卡人的违约费用密切关联，数值不同，违约金最低收取限额也不一样：750分以上最低收10元，620分到750分之间最低收取20元，620分以下最低将收30元。

有广发银行的先例在，孟丽伟建议持卡人，未来在日常用卡过程中应更加注意按时还款，特别是春节刚过，不少持卡人的信用卡账单相对以往要高，此时如果发生逾期，产生的利息与滞纳金也会更高。如果确实不能全额还清，建议可以办理账单分期，将债务分摊至个月，以降低一次还款的资金压力。