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中年家庭保障空白补全规划

2018-03-28文熙

投资与理财 2018年3期
关键词:养老规划财务

文熙

Z先生,二线城市某公司的销售总监,年薪30万元。妻子和他同岁,37岁,是一名中学教师,年薪8万元。二人育有一子,9岁。家庭资产方面,房产两套,其中自住房产市值100万元,尚有35万元按揭贷款,二套房市值60万元,尚有20万元按揭贷款,每年房屋租金收入1.8万元。他们有一部轿车,市值10万元,存款23万元。开支方面,约计每年25万元,其中生活支出7.4万元,教育费5万元,赡养费3万元,房贷每年还款额9.6万元。

夫妻两个极为关注孩子的教育,未来希望送孩子到英国学习深造。同时,父母年老,夫妻俩也即将进入中年,他们希望能够用保险解决养老问题。

保险需求1.9岁儿子的教育金储备;2.37岁中年家庭的养老储备。

通过对Z先生的家庭理财现状分析,我发现Z先生及爱人的理财倾向稳健保守。除了房租收入,他们主要以工资收入为主,收入结余以银行存款为主,没有其它投资工具及相应的规划。Z先生一家年收入为39.8万元,除去25万元开支,每年结余14.8万元。除了房贷要偿还外,没有其它负债,近期内也无大额投资及消费规划。Z先生理财方面要首先建立健全风险保障防火墙,杜绝各类人生风险对家庭的破坏,并根据家庭发展情况,逐步考虑子女教育投资及养老规划。

目前,中国的大多数中产家庭通过个人奋斗,积累了一定的财富,实现了有房有车的小康生活目标,他们努力工作,拥有一份稳定的职业及不断上涨的工资收入,进入了家庭财富的平稳积累期。中产家庭的幸福感很高,他们重视提升生活品质,旅游度假、美食享受、休闲娱乐等都成为他们生活中的必选项。他们对未来有更加美好的期待,对子女的教育尤其关注,并开始考虑未来的养老及医疗保障问题。他们害怕生活被改变,他们惟有努力工作,把未来的希望寄托于此。

但是,他们的经济实力还不够强,在疾病、意外等人生风险面前显得无助与脆弱。中产阶级家庭的理财规划,应当首先建立基本的风险保障,提升他们防范人生风险的能力。如果出现重病、意外、残疾、死亡等风险时,突遭的变故、沉重的经济负担,不仅会打碎家庭的幸福生活,甚至会把辛苦打拼积累的财富消耗一空,把家庭拖入债务的泥潭,殃及终生。现实生活中,智慧的中产家庭已经把保险做为家庭必备,把保险当做抵御人生风险的一道屏障。Z先生一家应把重大疾病及寿险保障,做为第一道风险防线。“险种组合一”(见下表)中为全家人设计了重大疾病保险,根据Z先生销售工作特点,还设计了高额交通意外伤害保险。Z先生作为投保人,还承担着为家人交纳保险的义务,方案里专门为Z先生提供了投保人身故或者全残保费豁免的附加条款,给家人的保险再上一道保险。

子女教育金的规划要有明确的目标,要长期积累、专款专用。送子女出国留学,接受良好的教育, 是很多家长的美好愿望,Z先生对儿子的教育金准备可借助“险种组合二”实现 。在这个组合方案里,美利金生年金保险的生存返还自动进入天利年金保险(万能型),每次返还的钱都可用于教育金储备。Z先生的银行存款也一次性放入天利年金的万能账户里,进行复利累积计息。当孩子需要出国留学时,可以按需一次性取出现金。

养老规划宜早安排,要以终为始,科学规划。养老规划不是一蹴而就的事情,首先要明确自己未来想要过什么样标准的养老生活,需要多少養老金才能达成这一目标,进而计算出现在需要准备的资金,以及准备的时间及方式。Z先生没有提及自己明确的养老标准,在养老规划方面无法进行量化。“险种组合二”中的美利金生保险,可以提供相伴终身的养老年金,而且随着家庭收入结余的不断增加,可以将更多的资金投入天利年金的万能账户。

中产阶级家庭的理财规划,应当首先建立基本的风险保障,提升他们防范人生风险的能力。

保险方案

保险利益说明:

险种组合一:

投保人Z先生拥有终身50万元的健康保障金,50万元的身故保险金;享有85类重大疾病及35类轻症的宽泛疾病保障,轻症最多可理赔3次,每次10万元,而且轻症理赔后,豁免续期保险费。

Z先生在未来30年内,还享有公共交通、驾乘车意外伤害300万元,航空意外600万元,以及一般意外40万元的意外保障。30年期满,还可获得所交保费1.2倍的返还,用于补贴养老。

被保险人妻子,获得终身30万元的健康保障,30万元的身故保险金。被保险人儿子,获得终身50万元的健康保障,18岁以后享有50万元的身故保障。他们享有85类重大疾病及35类轻症的宽泛疾病保障,轻症最多可理赔3次,每次为保额的20%,而且轻症理赔后,豁免续期保险费。若投保人在交费期间发生身故或者全残,豁免续期保险费。

险种组合二:

Z先生拥有终身相伴的现金流,44岁一次性领取关爱金5万元,45岁到64岁每年领取生活补贴金1万元,65岁一次性领取5万元祝寿金,65岁至终身每年领取养老金12500元,85岁一次性领取886500元长寿金。以上的生存金可以自动进入天利年金万能账户,再进行复利累积,保底年利率2.5%。Z先生的银行存款23万元也一次性追加进入万能账户。万能账户里的资金可以按需支取(具体保险利益依保险合同,本演示仅供参考)。

一、家庭财务分析

1、 该家庭结余比率为37%,拥有一定的控制开支能力及流动性。

2、 该家庭懂得利用杠杆原理进行投资(二套投资房的购买),并充分运用自身应债能力,积极进行资产配置。但同时形成较高规模的负债,清偿比率和财务负担比较高,接近临界值,不宜进一步提高债务规模。

3、 家庭消费支出控制能力较强,有良好的收入预期,拥有一定的理财意识。

4、 存在一定的理财误区。因为保障的匮乏,财务安全无从实现,本人健康保障及家人的全面保障上一片空白,为家庭的财务安全带来极大的隐患。

二、理财目标分析

1.健康保障规划:目前Z先生及太太正值壮年,家庭收入主要依赖薪金收入,还处于创富的初级阶段,即“人赚钱”的阶段。尤其是Z先生作为家庭的主要收入来源和经济支柱,人的风险构成了家庭最大的财务风险,家庭随时会因为健康问题带来的收入中断,导致财务危机,目前高品质的生活将无法正常维系。因此,建议该家庭迅速增加健康保障,并且应优先考虑z先生的健康保障问题。

2.子女教育规划:宝宝今年9岁,距离读大学尚有10年时间,按照留学每年学费及生活费30万元人民币预计,假设通货膨胀率为3%,所需留学费用超过156万元。尽管是中长期规划,也应该尽早开始,专项管理,专款专用,以确保教育规划得以顺利实现。

3.养老规划:越早开始,越早实现理想的退休生活。应配合其他规划,妥善安排,但如果财务资源有限,应首先满足家庭较为迫切的健康保障需求。

三、财务建议及理财方案

1.释放过剩流动性。存款23万元,可以留下3~6个月的生活开支。以6个月计算的话,只需留下3.6万元的流动性资产,投入到货币基金或者“宝宝”类的产品中,其余近20万元存款可以做长期的投资和理财准备。

2.建议z先生尽快丰富家庭保障。除现有社保外,尽快对家庭的工作成员,特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险(包括意外、医疗保障性保险)。先生本人总保额应不低于348万元水平,夫人总保额应不低于80万元。但考虑到保费支出的合理性,应在第一时间适度增加,并在今后持续补足。孩子可在此之外适当购买教育金保险,成为构成教育准备金资产配置的一项,可以确保专款专用,确定给付。父母因年岁渐高,除购买意外险外,可选择老年防癌险来进行补充规划,同时也可用家庭结余资金定期划出少部分,组建老人医疗储备基金,投资方向选较长期的基金产品,也不失一定的流动性。

3.资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后,未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏,与每个阶段的财务目标协调,及时调整,保持较佳的资产配置和投资组合,以保持较高效的资产增值状态。对投資产品的选择和转换,是保持较好的资产平均收益率的关键问题。根据z先生的风险承受能力,目前建议z先生可选择固定投资收益类产品(70%)和权益类产品(30%)相结合的方式进行资产配置。

4.如有余力进行养老规划准备,建议资产配置为养老保险产品(30%)、固定收益类产品(40%)、权益类产品(30%)相结合。

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