中年家庭保障空白补全规划

文熙

Z先生，二线城市某公司的销售总监，年薪30万元。妻子和他同岁，37岁，是一名中学教师，年薪8万元。二人育有一子，9岁。家庭资产方面，房产两套，其中自住房产市值100万元，尚有35万元按揭贷款，二套房市值60万元，尚有20万元按揭贷款，每年房屋租金收入1.8万元。他们有一部轿车，市值10万元，存款23万元。开支方面，约计每年25万元，其中生活支出7.4万元，教育费5万元，赡养费3万元，房贷每年还款额9.6万元。

夫妻两个极为关注孩子的教育，未来希望送孩子到英国学习深造。同时，父母年老，夫妻俩也即将进入中年，他们希望能够用保险解决养老问题。

保险需求1.9岁儿子的教育金储备；2.37岁中年家庭的养老储备。

通过对Z先生的家庭理财现状分析，我发现Z先生及爱人的理财倾向稳健保守。除了房租收入，他们主要以工资收入为主，收入结余以银行存款为主，没有其它投资工具及相应的规划。Z先生一家年收入为39.8万元，除去25万元开支，每年结余14.8万元。除了房贷要偿还外，没有其它负债，近期内也无大额投资及消费规划。Z先生理财方面要首先建立健全风险保障防火墙，杜绝各类人生风险对家庭的破坏，并根据家庭发展情况，逐步考虑子女教育投资及养老规划。

目前，中国的大多数中产家庭通过个人奋斗，积累了一定的财富，实现了有房有车的小康生活目标，他们努力工作，拥有一份稳定的职业及不断上涨的工资收入，进入了家庭财富的平稳积累期。中产家庭的幸福感很高，他们重视提升生活品质，旅游度假、美食享受、休闲娱乐等都成为他们生活中的必选项。他们对未来有更加美好的期待，对子女的教育尤其关注，并开始考虑未来的养老及医疗保障问题。他们害怕生活被改变，他们惟有努力工作，把未来的希望寄托于此。

但是，他们的经济实力还不够强，在疾病、意外等人生风险面前显得无助与脆弱。中产阶级家庭的理财规划，应当首先建立基本的风险保障，提升他们防范人生风险的能力。如果出现重病、意外、残疾、死亡等风险时，突遭的变故、沉重的经济负担，不仅会打碎家庭的幸福生活，甚至会把辛苦打拼积累的财富消耗一空，把家庭拖入债务的泥潭，殃及终生。现实生活中，智慧的中产家庭已经把保险做为家庭必备，把保险当做抵御人生风险的一道屏障。Z先生一家应把重大疾病及寿险保障，做为第一道风险防线。“险种组合一”（见下表）中为全家人设计了重大疾病保险，根据Z先生销售工作特点，还设计了高额交通意外伤害保险。Z先生作为投保人，还承担着为家人交纳保险的义务，方案里专门为Z先生提供了投保人身故或者全残保费豁免的附加条款，给家人的保险再上一道保险。

子女教育金的规划要有明确的目标，要长期积累、专款专用。送子女出国留学，接受良好的教育， 是很多家长的美好愿望，Z先生对儿子的教育金准备可借助“险种组合二”实现 。在这个组合方案里，美利金生年金保险的生存返还自动进入天利年金保险（万能型），每次返还的钱都可用于教育金储备。Z先生的银行存款也一次性放入天利年金的万能账户里，进行复利累积计息。当孩子需要出国留学时，可以按需一次性取出现金。

养老规划宜早安排，要以终为始，科学规划。养老规划不是一蹴而就的事情，首先要明确自己未来想要过什么样标准的养老生活，需要多少養老金才能达成这一目标，进而计算出现在需要准备的资金，以及准备的时间及方式。Z先生没有提及自己明确的养老标准，在养老规划方面无法进行量化。“险种组合二”中的美利金生保险，可以提供相伴终身的养老年金，而且随着家庭收入结余的不断增加，可以将更多的资金投入天利年金的万能账户。

中产阶级家庭的理财规划，应当首先建立基本的风险保障，提升他们防范人生风险的能力。

保险方案

保险利益说明：

险种组合一：

投保人Z先生拥有终身50万元的健康保障金，50万元的身故保险金；享有85类重大疾病及35类轻症的宽泛疾病保障，轻症最多可理赔3次，每次10万元，而且轻症理赔后，豁免续期保险费。

Z先生在未来30年内，还享有公共交通、驾乘车意外伤害300万元，航空意外600万元，以及一般意外40万元的意外保障。30年期满，还可获得所交保费1.2倍的返还，用于补贴养老。

被保险人妻子，获得终身30万元的健康保障，30万元的身故保险金。被保险人儿子，获得终身50万元的健康保障，18岁以后享有50万元的身故保障。他们享有85类重大疾病及35类轻症的宽泛疾病保障，轻症最多可理赔3次，每次为保额的20%，而且轻症理赔后，豁免续期保险费。若投保人在交费期间发生身故或者全残，豁免续期保险费。

险种组合二：

Z先生拥有终身相伴的现金流，44岁一次性领取关爱金5万元，45岁到64岁每年领取生活补贴金1万元，65岁一次性领取5万元祝寿金，65岁至终身每年领取养老金12500元，85岁一次性领取886500元长寿金。以上的生存金可以自动进入天利年金万能账户，再进行复利累积，保底年利率2.5%。Z先生的银行存款23万元也一次性追加进入万能账户。万能账户里的资金可以按需支取（具体保险利益依保险合同，本演示仅供参考）。

一、家庭财务分析

1、 该家庭结余比率为37%，拥有一定的控制开支能力及流动性。

2、 该家庭懂得利用杠杆原理进行投资（二套投资房的购买），并充分运用自身应债能力，积极进行资产配置。但同时形成较高规模的负债，清偿比率和财务负担比较高，接近临界值，不宜进一步提高债务规模。

3、 家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，拥有一定的理财意识。

4、 存在一定的理财误区。因为保障的匮乏，财务安全无从实现，本人健康保障及家人的全面保障上一片空白，为家庭的财务安全带来极大的隐患。

二、理财目标分析

1.健康保障规划：目前Z先生及太太正值壮年，家庭收入主要依赖薪金收入，还处于创富的初级阶段，即“人赚钱”的阶段。尤其是Z先生作为家庭的主要收入来源和经济支柱，人的风险构成了家庭最大的财务风险，家庭随时会因为健康问题带来的收入中断，导致财务危机，目前高品质的生活将无法正常维系。因此，建议该家庭迅速增加健康保障，并且应优先考虑z先生的健康保障问题。

2.子女教育规划：宝宝今年9岁，距离读大学尚有10年时间，按照留学每年学费及生活费30万元人民币预计，假设通货膨胀率为3%，所需留学费用超过156万元。尽管是中长期规划，也应该尽早开始，专项管理，专款专用，以确保教育规划得以顺利实现。

3.养老规划：越早开始，越早实现理想的退休生活。应配合其他规划，妥善安排，但如果财务资源有限，应首先满足家庭较为迫切的健康保障需求。

三、财务建议及理财方案

1.释放过剩流动性。存款23万元，可以留下3～6个月的生活开支。以6个月计算的话，只需留下3.6万元的流动性资产，投入到货币基金或者“宝宝”类的产品中，其余近20万元存款可以做长期的投资和理财准备。

2.建议z先生尽快丰富家庭保障。除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。先生本人总保额应不低于348万元水平，夫人总保额应不低于80万元。但考虑到保费支出的合理性，应在第一时间适度增加，并在今后持续补足。孩子可在此之外适当购买教育金保险，成为构成教育准备金资产配置的一项，可以确保专款专用，确定给付。父母因年岁渐高，除购买意外险外，可选择老年防癌险来进行补充规划，同时也可用家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品，也不失一定的流动性。

3.资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整，保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投資产品的选择和转换，是保持较好的资产平均收益率的关键问题。根据z先生的风险承受能力，目前建议z先生可选择固定投资收益类产品（70%）和权益类产品（30%）相结合的方式进行资产配置。

4.如有余力进行养老规划准备，建议资产配置为养老保险产品（30%）、固定收益类产品（40%）、权益类产品（30%）相结合。