不善理财家庭如何做好资产配置

文熙

陈先生是一家公司中层管理者，月收入15000元，年终奖约8万元。妻子是一名会计，月收入8000元。两人有一个6岁的儿子，即将上小学。

目前夫妻俩收入比较稳定，儿子平时学习英语和吉他，每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元，外出就餐和购物约2000元，一年旅游及其他娱乐消费约2万元。

为了方便儿子上小学，陈先生已经卖掉了市郊的住房，在市中心买入了一套小户型房，而且选择的是公积金贷款方式换房，因为目前公积金贷款利率仅为3.25%，按首付40%，贷款期限20年，夫妻俩每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。

而且陈先生家交完房产首付后，卖房钱还能剩60万元，加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元，目前就有120万元的闲置资金。

平时，陈先生夫妇一直都忙于上班，又不善理财，目前除了银行定期存款，一直未做其他投资。因此，陈先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划，来实现保值增值。

一、财务状况分析

了解了陈先生家的财务状况后，认为夫妻俩的收入目前比较稳定，家庭的储蓄比率约为35%，财富积累还可以。

理财目标1、提前储备儿子出国上大学费用。2、陈先生计划新换一辆家用汽车。3、陈先生夫妇需补充一定的商业保险，提高家庭保障。

家庭开支方面，目前主要是家庭日常开销、娱乐和购物等，基本也都在可控范围之内。不过，随着孩子的上小学、初中、高中，家庭在教育方面的开支会增多。

陈先生家目前的资产主要为银行活期和定期存款，家庭没有任何负债。整体分析来看，家庭财务状况比较健康，暂时也没有财务风险，资产配置是比较保守的。

另外，陈先生夫妇公司都缴纳基础社保，但随着两人年龄的增长，身体健康尤显重要，家庭风险敞口越来越大，建议夫妻俩补充部分意外险和重疾险。

二、理财建议

1、注意生活细节，开源节流

陈先生家庭首先要控制非理性消费，提前制定好购物计划，列好物品清单。其次，每月结余工资不妨购买货币基金，或者选择存入“宝宝”类理财产品中，获得的收益是活期的8-10倍，积少成多，聚沙成塔。

每个家庭都需要预留一笔应急资金，通常为3-6个月的家庭支出。储备金如果过多，则可能不利于投资增值，建议陈先生家保留5万元的家庭储备金为宜。

2、风险可控前提下，积极投资利润可观的理财产品

陈先生夫妇都有稳定的工作及收入，两人也都比较年轻，有一定的风险承受能力，建议40%的资金做保守投资，60%的资金可做激进投资。

目前，陈先生家的银行存款较多，影响了家庭资产增值，可考虑的稳健的理财产品有：国债、银行信贷类理财产品、债券类理财产品以及稳利精选组合投资计划等。其中，稳利精选组合投资计划产品是投资于银行存款、货币基金、固定收益型银行理财产品及信托计划等，而且投资期限及分红方式也较为灵活，如果配置了此稳健型理财产品，定会取得较不错的投资收益。

如果可能，陈先生还可以适当参与投资二级市场，以小博大，获得未来我国资本市场成长红利回报。

3、选择基金定投储备孩子教育金

根据陈先生家目前的财务状况，孩子在上大学以前的教育金可在日常开支中预留，无需刻意准备。

出国上大学的费用，如果按3年计算，同时考虑通货膨胀因素，总计费用按80万元规划。建议选择基金定投方式，10年储备时间，假设年收益率为10%，则每月定投3873.12元。若准备金不足，再提高每月定投的资金。

4、尽量选择经济型家用车

汽车是消耗品，每年基本以7%的折旧率折损，而且汽车日常的保养与油耗也会越来越多，另外，考虑到未来赡养老人以及孩子上学接送等因素，平时车载人数较多，因此建议陈先生家最好选择舒适且空间较大的家庭经济型汽车。

5、为家人补充商业保险

一般在理想的情况下，在退休前，大多数人一直会保持身体健康，不过也有可能因患重大疾病、慢性疾病以及失业等因素，不得不选择提前退休。

建议陈先生夫妇可以为自己补充商业保险，以重大疾病险和意外伤害险为主。保费与保额比例，可以参考“双十原则”，即保额为家庭收入的10倍，保费不超过家庭收入的10%。

一、财务分析

根据陈先生的财务状况，理财师分别整理出了收支表和金融资产表进行分析。

通过分析收支情况可以看出，陈先生一家的收支非常健康，結余率达到了66%，良好的结余率为后续理财打下了坚实的基础。

可是，陈先生当前的资产配置非常不理想，全部资产都放在银行存款账户上，每年的理财收益微乎其微。也就是说，陈先生一家绝大部分收入都来自于主动的工作收入，一旦工作出现变动，收入降低或中断的风险极高。

所以，对陈先生一家来说，当前理财规划的重点是做好资产配置，努力提高理财收入。

二、理财建议

根据陈先生的实际情况和具体的理财目标，理财师给出如下建议：

1、先留足紧急备用金

在进行具体的资产配置前，先要留足一定金额的紧急备用金。

紧急备用金的储备目的是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。储备金额一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出较稳定，可以按照3倍；反之，可以适当提高。

这笔钱由于随时有可能用，所以要放在流动性非常好的投资产品里。目前最适合放紧急备用金的是银行活期和货币基金。前者流动性极高，但收益较差；后者流动性也非常好，一般赎回后当天或第二天即可到账，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。

鉴于两者的流动性和收益，建议按照3：7的比例分配。根据陈先生每月的支出情况，建议储备3万元的紧急备用金，其中9000元放在活期账户里，21000元放在货币基金里。

2、换车要量力而为

汽车可以说是最大的消耗品，从购入开始就不断贬值，而且还会产生一系列费用，比如油钱、停车费、保险费、保养费，等等。

但是，在当下的社会，汽车已成为扩大生活半径的必需品，尤其是在相对不差钱的中产家庭。所以，为了提升生活幸福感，陈先生换车是完全可理解的。

只不过，在换车的花费上要量力而为，选择一款总价30万元左右、性价比高的汽车是比较合适的。如果4S店或者相应的汽车服务商有优惠的贷款服务，还可以选择贷款购车。

3、保险首选消费型保险

（1）意外险保费低，优先配置

意外险主要保障因意外导致的意外伤害、意外残疾、意外死亡，由于保费很低，且和年龄关系不大，所以带来的保障杠杆是最高的。以目前主流的消费型意外险为例，每年保费200块钱左右，就可以得到50万元意外身故/残疾保额。

（2）重疾险建议保额在30万-50万元

重疾险保障的是因罹患重大疾病而导致的巨大医疗费用的支出，而且它属于给付型保险，即一旦确诊符合保险合同中的重大疾病，就可以获得赔付。以目前性价比較高的某重疾险为例，50万元重疾保额+12.5万元轻疾保额，保障至70岁，缴费期限按30年，32岁男性每年的保费是3950元，32岁女性是3000元。

推测陈先生夫妇的年龄，两人总共每年重疾险保费应该在7000-8000元这个范围。

（3）寿险以家庭经济支柱为主

前面说的意外险和重疾险是成年人首先要配置的保险，如果一个人还有较重的家庭责任，比如还房贷、抚养子女、赡养父母等，还需要额外补充寿险。

寿险以人的生命为保险标的，说白了，就是被保险人只要身故，无论是因为意外还是疾病，寿险都会赔付。寿险是最博爱的，因为它最终保障的不是被保险人自己，而是被保险人的家人。

针对陈先生一家的情况，由于陈先生的收入相对较高，所以建议优先给他买寿险。

以某定期寿险为例，如果购买100万元保额，保障至60岁，缴费期限按20年，32岁男性每年的保费是2790元。另外，陈太太也可以考虑买寿险，保额可以适当降低，50万元保额的保费是760元。

根据以上分析，如果将这三类保险配置齐全，每年保费合计是10896元，占家庭年收入的3.06%，负担较小。

4、用固收产品+基金定投储备教育金

留足紧急备用金，补充好商业保障后，接下来最重要的就是做好资产配置，使财富稳健增值。

陈先生最重要的理财目标是给儿子提前储备上大学的教育费用。由于教育金没有时间弹性，所以对投资资产的安全性要求较高。

根据目前主流的资产类型看，建议以固收产品+基金定投为主要投资工具，比例在7：3左右。固收产品主要包括国债、银行理财产品、互联网固定收益产品（比如常见的P2P产品），投资目的是获取较稳定的固定收益；基金定投则是以定投股票基金、指数基金的方法，获取较高的浮动收益。

建议陈先生可以把当前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐渐转为收益更高的银行理财产品和互联网固定收益产品，然后将每月结余资金的一部分用于基金定投。

当然，更好的资产配置离不开理财知识的配合，建议陈先生夫妇多学习理财知识，这对于后续选择优质产品是至关重要的。