农户双低油菜天气指数保险支付意愿分析

程 静，胡金林，胡亚权

（湖北工程学院 经济与管理学院，湖北 孝感 432000）

0 引言

油菜是我国第一大油料作物，种植面积和产量均居世界首位，约占世界的三分之一。其中，长江流域是我国的冬油菜主产区，种植面积和总产量占全国的90%左右，也是世界最大的双低油菜产区。“双低”油菜是指菜油中芥酸含量低于3%，菜饼中硫甙含量低于30微摩尔/克的油菜品种。双低油菜中的油酸含量达60%，被称为“最健康的油”。2010年，国务院印发《全国主体功能区规划》，确立了“七区二十三带”为主体的农业战略格局，“双低”优质油菜产业带是长江流域农产品主产区的建设重点。

随着全球气候变暖加快，天气急剧变动引发自然灾害频发，严重威胁到长江流域双低油菜的稳定生产。农业保险能有效分散农业生产风险，降低自然灾害对农业生产的影响，是一种非常有效的风险分散机制，目前被世界各国普遍采用。然而，信息不对称而导致的逆向选择与道德风险严重阻碍了农业保险的发展，并形成了农业保险市场“供给不足，需求有限”的困难局面。

农业天气指数保险不以气象灾害导致的实际损失为基础设计保单，而是一种以天气指数为基础的保险品种。每个指数对应具体的农作物产量和损益，当指数达到既定水平时，投保人就可以依据合同的约定获得相应的赔偿。农业天气指数保险能有效化解信息不对称带来的道德风险问题。

研究农户对农业保险的支付意愿，揭示影响农业保险需求的因素对推动指数保险试点具有非常重要的意义，但现有研究仍然存在一些不足之处，我国对农业保险支付意愿的定量研究不多，特别是对于天气指数保险的定量研究还处于探索阶段。本文试图从生计资本的视角，实证分析生计资本对农户双低油菜天气指数保险支付意愿的影响。

1 可持续生计分析框架与研究思路

1.1 可持续生计分析框架

英国国际发展计划署（DFID）以脆弱性人群为基础的可持续生计分析框架是目前应用最为广泛的分析框架。该框架包括自然资本、物质资本、金融资本、人力资本和社会资本五个维度。众多研究表明，农户生计资本影响着农户对生计策略的选择，从而产生某种生计结果，这种生计结果反作用于生计资本，并影响着生计资本的数量和质量。因此，本文借鉴“可持续生计框架”的理论，实证分析农户生计资本与农户双低油菜指数保险投保意愿两者的关系（如图1所示）。

图1 可持续生计方法分析框架

1.2 研究思路

本文在规范分析农户生计资本对投保意愿的影响机理基础上，以湖北省孝感市、荆州市、黄冈市、武汉市、襄阳市、宜昌市这6个市为研究区域，开展农户微观调查，设计生计资本评价指标，并运用logistic回归模型实证分析生计资本对农户双低油菜天气指数保险支付意愿的影响，以期为政府制定农业保险政策提供理论支撑与政策建议。

2 实证分析

2.1 数据来源与样本特征

2.1.1 数据来源

数据来源于课题组在2015年7月和8月对湖北省孝感市、荆州市、黄冈市、武汉市、襄阳市、宜昌市这6个市的调查。设计农户生计资本与农业保险调查问卷，通过发放问卷、访谈等方式入户调查，了解农户生计资本现状和保险支付意愿，收集数据。为保证调查数据的质量，首先，对调查员进行培训，选取少量样本做预调查，并根据调查情况进一步完善调查方案，再进行正式的大规模调查。通过调查了解研究区双低油菜生产情况；获得农户生计资本特征、自然灾害风险意识及指数保险支付意愿等数据。其次，在调查过程中严把质量关，对调查员进行跟访和复访。本次调查共发放400份调查问卷，回收376份问卷，回收率94%，其中有效问卷351份，有效率93.4%。

调查内容主要包括：①自然资本情况，包括家庭总耕地面积和耕地质量等；②物质资本情况，包括家庭住房结构、住房面积和耐用消费品数量等；③社会资本情况，包括通讯费用和社会关系网规模等；④人力资本情况，包括农户家庭人口数量、劳动力数量、技能、知识和健康状况等；⑤金融资本情况，包括农户家庭年收入和获得资金的机会等；⑥对农业保险的支付意愿。

2.1.2 样本特征

调查的对象为农户家中年龄为28～77岁之间的户主或户主配偶。从性别、年龄、受教育程度、家庭人年均收入等人口学统计特征看，调查范围覆盖面广。

从性别分布看，受访者中男性占64.1%，女性占35.9%；从年龄层次分布看，受访农户集中在40～50岁，占总样本的62.68%；从教育程度看，受访者中初中学历农户所占比例最高，达到51.57%，中专及以上学历农户所占的比例最少，达到0.57%；从家庭人年均收入看，受访农户中家庭人年均收入7001～8000元所占比例最高，达到24.21%，家庭人年均收入高于10000元的受访农户仅占1.14%；从家庭收入结构看，23.36%的农户以农业收入为主，76.64%的农户以非农业收入为主。

2.2 模型构建和指标选取

2.2.1 模型构建

本文依据研究区域农户参保意愿，选取农户生计资本为自变量；选取农户参保意愿作为因变量，用“是否愿意支付”来体现，回答分“是”和“否”，是典型的二项分类变量。因此，本文选用二项分类Logistic回归模型分析农户生计资本对保险参与意愿的影响。

模型中双低油菜天气指数保险支付意愿是被解释变量，是一个二分变量，将“愿意支付”定义为“Y=1”，“不愿意支付”定义为“Y=0”。设Y=1的概率为p，Y=0的概率为1-p，Xi( i=1,2,…,5)代表不同的生计资本，则：

进一步做对数变换得到二元Logistic回归模型的线性表达式如下：

2.2.2 指标选取

本文结合英国国际开发署提出的可持续生计分析框架，借鉴李海燕和蔡银莺（2015）对生计资本的赋值，变量的具体含义和解释见表1。

表1 变量定义和赋值

（1）自然资本指标。自然资本即农户所拥有的耕地和水等自然资源。其中，耕地是自然资源中最为重要的。本文采用家庭总耕地面积（N1）、耕地质量（N2）和土壤灌溉条件（N3）三个指标来评价自然资本。耕地质量由农户评价给出，分为5个等级并赋值，很好（1分）、较好（0.75分）、一般（0.5分）、差（0.25分）和很差（0分）；土壤灌溉条件也采用农户评价方式得出，分为5个等级并赋值，很好（1分）、较好（0.75分）、一般（0.5分）、差（0.25分）和很差（0分）。

（2）物质资本指标。物质资本包括住房情况和生产工具等子指标，是维持农户生产及生活的生产资料和基础设施。本文采用家庭住房结构（P1）、住房面积（P2）和耐用消费品数量（P3）三个指标来评价。第一个指标家庭住房结构，分为5个等级并赋值，分别为钢筋混凝土房（1分）、砖混（0.75分）、砖瓦（0.5分）、木房/土木房（0.25分）、草房（0分）；第二个指标家庭住房面积也分为5个等级并赋值，分别为拥有8间房及以上（1分）、6～8间房（0.75分）、4～6间房（0.5分）、2～4间（0.25分）、2及以下间（0分）。第三个指标耐用消费品数量，包括汽车、摩托车、空调、手机、电脑等10类。本指标采用被调查农户所拥有的耐用消费品的数量来表示。

（3）金融资本指标。金融资本指农户家庭年收入和获得资金的机会。本文用农民家庭年收入（F1）、从银行获得贷款的机会（F2）、获得无偿现金援助的机会（F3）作为衡量金融资本的三个指标。农民家庭年收入是家庭的各种农业和非农业收入的总和；从银行获得贷款的机会采用农户评价方式得出，分为5个等级并赋值，容易（1分）、较容易（0.75分）、一般（0.5分）、困难（0.25分）、非常困难（0分）；获得无偿现金援助的机会也采用农户评价方式得出，分为5个等级并赋值，容易（1分）、较容易（0.75分）、一般（0.5分）、困难（0.25分）、非常困难（0分）。

（4）人力资本指标。人力资本指农户所拥有的技能、知识和健康状况等。本文采用户主非农就业技能（H1）、家庭劳动力比重（H2）、成年劳动力受教育程度（H3）和家庭成员健康程度（H4）四个指标作为测量人力资本的指标。第一个指标是户主非农就业技能。非农就业技能指农户从事农业领域之外的活动，获得工资性收入的能力。“有非农就业技能”赋值为1，“无非农就业技能”赋值为0。第二个指标是家庭劳动力比重。该指标用劳动力人数占家庭总人数的百分比来表示。第三个指标是成年劳动力受教育程度。该指标分为五个等级并赋值，大专及以上（1分）、高中（0.75分）、初中（0.5分）、小学（0.25分）、文盲（0分）。第四个指标是家庭成员健康程度。本文将家庭成员健康程度分为四个等级并赋值，分别为健康（1分）、一般（0.6分）、差（0.3分）、残疾（0分）。

（5）社会资本指标。社会资本是指农户所拥有的社会资源和社会关系网络。本文采用家庭成员是否有村干部（S1）、亲戚中有无乡镇干部（S2）、通讯费用（S3）、社会关系网规模（S4）四个指标作为测量社会资本的指标。“家庭成员中是否有村干部”和“亲戚中有无乡镇干部”反映农户所能调动资源的多寡，“有”赋值1，“无”赋值0。通讯费用反映着农户日常交往的频率，用家庭月均电话费表示。社会关系网规模用寻找外出务工机会可求助的亲友数来表示。

2.3 数据处理与变量描述统计

（1）指标权重的确定

目前，比较常用的确定指标权重的方法有：德尔菲法（专家咨询法）、层次分析法和神经网络法等。本文综合采用专家咨询法和层次分析法（AHP）计算生计资本各子指标的权重值。具体步骤如下：一是设计问卷请专家打分，依据每个指标的重要性不同在0～1之间赋值（各指标重要性之和为1），共发放问卷20份，回收18份；二是采用层次分析法（AHP），对问卷获得的基础数据构造两两判断矩阵，得出二级指标的权重，结果如表2所示。

表2 各指标变量权重结果

（2）生计资本测算

为了消除指标之间的量纲影响，本文将采用极差标准化方法来处理，计算公式如下：

式中，Xsij为i样本j指标的标准化值，Xij为i样本j指标值，maxXj为j指标的最大值，minXj为j指标的最小值。根据各指标的量化值和各指标的标准化得分，确定各指标的综合得分,得出农户的生计资本指数。由于篇幅有限，可持续生计资本的原始数据和计算过程均省略，依据生计资本量化值计算出来的描述统计结果如表3所示。

表3 模型的变量及其统计描述

2.4 回归参数估计结果

本文把有效样本农户的相关变量数据输入统计软件，然后运用SPSS16.0进行多元Logistic模型回归估计，估计结果见下页表4。由表4可知，回归模型的回归系数均在0.05或0.01的水平上显著，模型的卡方检验值为172.593，显著性水平为0.000(P＜0.05)，预测准确率为86.6%，内戈尔科R方统计量为0.564，说明回归模型具有一定的解释力，生计资本可解释56.4%的农户保险支付意愿。

（1）五类生计资本都对研究区农户双低油菜指数保险的支付意愿存在不同程度的影响。其中，自然资本、金融资本、人力资本及社会资本对农户参与农业保险意愿的影响为正，重要性依次递减，回归系数依次为2.343、1.982、1.821、1.290；物质资本对农户参与农业保险意愿的影响为负，回归系数为-1.866。

表4 模型的估计结果分析

（2）从五类生计资本对农户保险支付意愿的贡献率看，贡献率最大的为自然资本与金融资本。具体来说，如果自然资本每提高1个单位，农户保险支付意愿转为愿意的发生比率是e2.343×1=10.405，表明农户愿意支付天气指数保险的可能性将增大10.405倍；金融资本每提高1个单位，农户保险支付意愿转为愿意的发生比率是e1.982×1=7.249，表明农户愿意支付天气指数保险的可能性将增大7.249倍；人力资本每提高1个单位，农户保险支付意愿转为愿意的发生比率是e1.821×1=6.172，表明农户愿意支付天气指数保险的可能性将增大6.172倍；社会资本每提高1个单位，农户保险支付意愿转为愿意的发生比率是e1.290×1=3.631，表明农户愿意支付天气指数保险的可能性将增大3.631倍；物质资本每提高1个单位，农户保险支付意愿转为愿意的发生比率将降低e-1.866×1=0.155，表明农户愿意支付天气指数保险的可能性将减少0.155倍。

总而言之，农户生计资本不同，对天气指数保险的支付意愿也会产生显著的差异。

3 结论

本文以湖北省孝感市、荆州市、黄冈市、武汉市、襄阳市、宜昌市这6个市的351个样本农户为例，运用二元logistic模型实证分析农户生计资本与农业保险支付意愿两者间的关系。结果表明：五类生计资本都对研究区农户双低油菜指数保险的支付意愿存在不同程度的影响。其中，自然资本、金融资本、人力资本及社会资本对农户参与农业保险意愿的影响为正，重要性依次递减，回归系数依次为2.343、1.982、1.821、1.290；物质资本对农户参与农业保险意愿的影响为负，回归系数为-1.866。其中，自然资本和金融资本是影响农户保险支付意愿最显著的因素，人力资本和社会资本次之，物质资本对农业保险支付意愿有负向影响。具体来说：

第一，自然资本包含耕地面积、耕地质量、以及土壤灌溉条件等因素，自然资本丰富的农户往往耕地面积大，耕地条件好，农业收入多，对农业的依赖性强，因此，对农业保险的投保意愿强烈。

第二，金融资本包含农民家庭年收入、从银行获得贷款的机会、获得无偿现金援助的机会等因素，金融资本丰富的农户，年收入相对较高，从银行获得贷款的机会以及获得无偿现金援助的机会多，购买力强，对农业保险的支付意愿也越强。

第三，人力资本包括户主非农就业技能、家庭劳动力比重、成年劳动力受教育程度和家庭成员健康程度等因素，人力资本丰富的农户，知识水平越高、接受新生事物的能力越强，越能认识到农业保险的作用，从而农业保险意愿越高。

第四，社会资本包括家庭成员有无村干部、亲戚中有无乡镇干部、通讯费用和社会关系网规模等因素，社会资本丰富的农户，对于农业保险政策更了解，社会关系网规模越大，接受新生事物越快，越能够清醒认识到农业保险对减轻灾害影响和稳定农业生产的重要性，参与意愿也较强。

第五，物质资本包括家庭住房结构、住房面积和耐用消费品数量等因素。物质资本丰富的农户经济条件好、住房条件好、家庭房屋数量多、耐用消费品数量多，这些农户大多数为兼业农户或非农户，家庭收入主要是非农收入，对农业的依赖程度低，对农业保险政策的关注度也低，农业保险意愿淡薄。

综上所述，生计资本的各个要素都对农户双低油菜指数保险支付意愿有着显著影响。如果政府想要进一步完善农业保险政策，需要参考农户生计资本因素来权衡。

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