住房公积金对老百姓购房情况的影响

住房公积金是我国境内国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。只要职工在职则必须要按照国家法律法规缴存资金，在当前我国房地产市场中有着非常重要的影响。

住房公积金制度是我国在1994年全面发行的，在这二十多年的发展中，住房公积金制度为中下层职工提供了很好的住房保障，已经发展为我国的住房保障基本制度，为社会都做出了巨大的贡献。住房公积金制度有着强大的社会性、政策性、互助性的特点，在很大程度上健全了基本住房保障体系，促进了社会和谐发展。

住房公积金制度的作用

能够从根本上解决职工住房的问题。经济社会快速的发展，使得人们对生活保障制度更加的重视。我国颁布的住房公积金保障制度，在解决职工住房问题上起到了积极的作用。住房公积金作为我国社会保障制度中的基本内容，为我国职工家庭住房问题提供了根本性的解决措施。

有利于促进房地产健康持续的发展。我国颁布的住房公积金制度以及与之相关的住房改革的综合措施，在很大程度上促进了我国的住房制度能够适应于社会主义市场经济体制。住房公积金制度本着“取之于民，用之于民，造福于民”的原则，为社会上的在职职工提供了良好的住房保障。住房公积金制度是我国进行住房制度改革中的关键性的内容，也是重要的组成部分，大大地促进了我国住房市场化的进程。我国的住房公积金制度以强制储蓄、定向消费的手段来保证我国社会的在职职工能够拥有属于自己的转型资金，然后可以依据自已的喜好进行住房的选择，使我国的住房市场消费发展的比以往成熟、合理，还在很大程度上为社会在职职工提供了生活住房的基本保障，使得其应有的积累性、专用性、保障性以及互助性的特点表现得淋漓尽致，并且我国的社会住房保障制度是具备中国特色的，将政府保障和职工自我保障有机地结合起来，真正意义上做到了为职工服务。

能够为房地产贷款的抗风险能力提供保障。我国的住房公积金贷款在审核的方面非常严格，相关的客户群体的自身工资比较高，但是其公积金的贷款利率又较低，并且资金还有最高额的限定，这将大大地保证了贷款的安全性。同时，住房公积金的储蓄增长的相关指标可以作为国家在宏观的角度上进行调控房地产市场的关键参考资料。住房公积金制度不仅提高了我国在职职工的住房能力，也为社会发展提供了重要的保障。

住房公积金对购房的影响分析

为能够更好地落实国家的供给侧改革措施，国务院也采取了降低住房公积金缴纳比例的措施，对企业和个人而言无疑是降低了个人其他税负水平，减轻企业宏观税负，扩大企业利润，提供个人收入分配占全国收入的总体比重。

住房公积金对于购房的影响可以首先体现在影响购房者的信贷能力上。住房公积金的信贷创造仍然要通过商业银行系统实现，其资金池的所有资金以信贷资金池的形式将一部分住房公积金房贷出去，这就是住房公积金的信用创造能力。在住房公积金比例下调的情况下，其直接资金来源受限，也会导致住房公积金总额降低。在资金受限的情况下，其信用创造能力受限会给一部分购房者带来困扰，尤其是一些购买力相对较弱但是急需购房改善住房条件的购房者，会给其带来较大不利影响，同时还会给房地产市场带来一定的震荡和不利影响，因为住房公积金比例的下调会导致一部分购房者无法享受到住房公积金所带来的优惠措施，而使这一部分购房者选择其他筹资方式购买商品房或者放弃购房计划，这样会给房地产市场在短期内带来一定冲击。虽然住房公积金比例的下调会导致购房者信用创造能力的降低，但是住房公积金对于企业和个人而言无疑是属于相关税负和成本，对于企业而言是尽可能降低成本，从而提高企业和个人收入。一个企业利润的增长除了自身营业业务的扩张外，还可以从削减企业税负和相关成本入手，削减企业税负和相关成本也可以最大限度地增加企业的净利润，实现企业自身经营管理能力的提高。因此降低住房公积金比例，虽然会在一定程度上影响到住房公积金的信贷创造力，但是住房公积金缴纳比例的降低会提高企业自留自有资金，提高企业利润，为企业开展业务、提高职工薪酬提供必要的支持。因而职工可以有更多的资金用以购买商品房，这对于积极推动房地产市场消化库存，促进房地产市场健康发展有积极的推动作用。

利用住房公积金提高老百姓购房能力的有效措施

不断扩大住房公积金覆盖的人群范围。由于政策、门槛、贷款条件等方面的限制，住房公积金对个人住房贷款的贡献率是较低的，和商业贷款相比，发放的总额是较少，为了提高贷款发放的总额，因此，相关单位应该将住房公积金工作的中心转移到扩大人群覆盖范围上来。首先，要保证落实机关单位、事业单位公积金制度；其次，需要落实国企等企业公积金制度。再次，要尽快地在非公有制企业当中推行公积金制度；最后，要尝试在自由职业者和农民工中建立公积金制度。

要逐步达成住房公积金使用大众化。在覆盖人群不断扩大化后，还需要大众化推广公积金的使用。一方面，需要以居民公积金的缴存、需求等出发，立足在居民的角度上，不断完善公积金制度。另一方面，还需要创新改革公积金制度，不断丰富公积金的贷款种类，有效简化贷款审批手续，提高运营效率，从而促进大众化使用公积金。

不断完善住房公积金的担保制度。推广利用好公积金需要政府做好宣传工作。另外，还需要和开发商之间建立起紧密的合作关系。例如，可以对主流的客户群体采用上门或者是现场推广等方式推介住房公积金贷款，还可以和商业银行之间建立组合贷款的制度，积极进行购房商贷和公积金贷款的补充制度，从而有效缓解购房者因为现金压力。不断完善担保制度，将原来的非担保行的贷款转让给担保公司担保，探索出新的担保管理模式。

彻底打破公积金制度单一化贷款格局。这一措施是从公积金产品的设计角度来讲的，可以针对不同人群需求设计产品，通过设立信用机制，在实现有效风险防范的基础上，对企业职工可以考虑针对其消费信用、预购住房面积及价格等需求，设计个性化的贷款产品，设计的因素包括首付比例、贷款金额、期限等。另外，在产品设计的过程中还应该兼顾到公平性，可以在贷款额度上限制购买二套住房或者是数量更多住房的公积金贷款者。最后，还可以开发新的贷款组合，一方面可以将原来不符合单一贷款的申请者纳入新制度当中，从而有效解决贷款购房需求，同时也激活住房消费；另外一方面还应该积极拓宽住房公积金使用的渠道，充分发挥其在住房保障中的作用。

综上所述，近年来，房价持续上升是我国主要的现状，然而工薪阶层没有过高的收入，大部分的居民对购房费用无力承受。因此，居民较为突出的一个问题为买房难。要真正的充分发挥住房公积金在住房保障中的作用，就需要相关部门加大研究公积金对老百姓购房情况的影响，并根据情况改革现行住房公积金制度，强化对住房公积金管理部门的监管，再实施具体的居民贷款购房方案等这些的措施有效的结合，才能为发挥好住房公积金在住房保障中的作用服务。