“只存不管”可还行？ 厦门国际银行踩雷两家问题平台

闫军

厦门国际银行近年来业绩高速增长，踊跃对接网贷平台银行存管，却连续“踩雷”两家网贷平台，不免让人怀疑其管理能力。

距今年年中网贷平台合规备案的“大限”越来越近，不少上线了银行存管的平台却开始接连爆雷。

近日，涉嫌非法吸储超过3亿元的财佰通负责人跑路后被抓，将为该平台提供存管业务的厦门国际银行推至前台。有报道称，从厦门国际银行客服得到确认，财佰通在其银行开通了存管业务，且存管在2017年10月27日正式上线，留存在银行的资金是安全的，但具体的资金情况需向平台和公安了解。

理论上讲，资金存管是为了将网贷平台与出借款人的资金隔离，避免平台设立资金池，以防止平台卷款跑路。但从现实来看，即便有了银行存管也不见得能保证平台不跑路。

让投资者更为不解的是，按照厦门国际银行客服的说法推算，财佰通从银行存管正式上线到今年1月23日被福建省泉州市公安局立案侦查，前后相距不到三个月，在如此短的时间内“爆雷”，银行在为其接入存管业务时，为何没有发现风险？厦门国际银行选择网贷平台合作的标准是什么？对此，《投资者报》记者向厦门国际银行发去采訪提纲，遗憾的是，直到记者发稿并未收到该行的回复。

平台跑路银行未必担责

对于财佰通投资者对厦门国际银行的这一质疑，深圳市互联网金融商会秘书长张国栋向《投资者报》记者表示，银行在为平台接入存管之前会做尽职调查。但是这种尽调也只是一个背景考察。银行存管主要是避免平台做资金池，至于平台靠不靠谱、有没有风险，银行是没有直接监督责任的。

网贷天眼相关分析人士表示，银行虽然参与资金存管，却并不负责鉴定平台标的真实性，还是需要投资人自担风险。比如，平台如果涉及自融依然可能会卷款跑路，这并不属于银行存管的职责范畴。

2017年11月底，网贷专项整治领导小组办公室下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，已有不少银行报名参与测评，不过目前并未公布测评合格名单。

“银行的技术实力是测评的重要方面，银行有没有能力真正做好资金的隔离是考核存管的主要因素。”张国栋表示。

随后，为规范银行存管，去年年末，中国互联网金融协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。前者规定了存管人、业务管理和业务运营等要求；后者规定了网贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。

网贷存管的“生意经”

据网贷之家研究中心不完全统计，截至今年1月，共有911家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的47%，其中698家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数的36%。此外，布局P2P网贷平台资金直接存管业务的银行达到51家。

对网贷平台接入银行存管业务，厦门国际银行表现出了较为浓厚的兴趣。网贷之家数据显示，截至今年1月，该行已经为22家网贷平台上线了资金存管业务。对于热衷于银行存管的原因，厦门国际银行方面并未给出解释。不过，融360网贷分析师吕佳琦向《投资者报》记者表示，目前中小城商行的盈利能力不如大银行，在借贷方面的业务无法和大银行竞争，因此想通过资金存管业务来获得更多客户并提高收入。

吕佳琦介绍说：“银行存管费用包括存管年费和按照一定比例收取的网关充值、代扣充值、提现转账等资金汇划费用。粗略算下来，一个中小平台一年存管费用约在100万～200万元不等。”

如果按照中间价格150万元计算，22家网贷平台的资金存管业务能为厦门国际银行一年贡献超3000万元的收入。

近年来，厦门国际银行业绩增长迅速，作为福建省最大的城商行，该行总资产在去年年底超过7000亿元。净利润最近三年来持续保持双位数增长，截至2017年末，净利润达54亿元，同比增长近28%。

该银行存管门槛较低

值得注意的是，厦门国际银行的银行存管门槛相对较低。网贷之家去年9月份数据显示，该行签约的网贷平台平均注册资本（剔除最高值和最低值后取平均数）在6000万元左右，比同城兄弟行厦门银行签约平台的平均注册资本（1.3亿元）少了一半；从签约平台的性质来看，厦门国际银行存管的上市系、国资系和风投系平台较少，占其签约总数的20%左右；从单月成交量来看，厦门国际银行存管的平台平均成交量不到5亿元，不到招商银行存管平台成交量（66亿元）的十分之一。

较低的合作门槛自然容易被资质较差的平台所累。据了解，除了财佰通，目前厦门国际银行存管的手投网也出现了法人失联、投资者投诉无门的问题。

融360统计显示，虽然目前接入银行存管的网贷平台已达700家左右，但有超过30家接入银行资金存管系统的网贷平台出现了运营上的问题：其中停业的有7家，出现提现困难的有18家，跑路的有5家。

虽然只要银行尽到了存管责任，不必对平台自身经营问题担责，但是存管平台出现问题的话，还是会在事实上对银行产生不良影响，包括名誉受损，甚至被监管层取消存管资格。“此前某银行因为银行存管闸口开的比较大，出现了几个存管平台跑路的现象，然后其存管就被监管叫停了。”华南一位不愿透露姓名的网贷协会负责人向记者透露，所以现在银行对存管的热情已经下降了许多。endprint