高职院校校园贷实证研究及对策——以无锡藕塘职教园为例

葛荣亮 朱 杰

（无锡商业职业技术学院，江苏无锡 214153）

高职学生旺盛消费需求和前卫时尚的消费观念，信用消费意愿强烈，倾向于超前消费、过度消费，由于在校生没有独立的经济来源，一旦消费欲望膨胀，就可能陷入连环债务之中，因无力还债，无法躲债、逃债，导致违法犯罪、跳楼自杀等极端行为屡屡发生。针对国内部分地区仍然存在的校园贷乱象，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，对校园贷业务进行清理和规范，鼓励银行发展校园信贷业务，暂停网贷机构开展校园网贷业务。《通知》中明确了可以开展校园金融产品的主体，就是经银行业监督管理部门批准设立的机构。鼓励商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。

1 高职院校校园贷现状分析研究

1.1 研究设计

高职院校学生消费能力旺盛，自控能力较弱，处理问题能力不足，个人认知、素养、识别等能力均欠缺，容易卷入校园贷陷阱。为了清楚了解高职院校学生校园贷情况，从4个方面展开调查，高职学生对校园贷的认知能力、高职学生消费水平和经济来源、高职学生校园贷借贷情况以及高职学生如何偿还贷款问题。

1.2 研究方法

采用问卷调查方式进行研究，问卷主要包括学生对校园贷的认知情况、学生消费水平和经济来源、学生校园贷借贷情况以及还款情况4个方面。本研究随机选取了无锡藕塘职教园区4所高职院校学生为调查对象，共发放1600份问卷，收回有效问卷1589份，共调查男生800人，女生789人。采用统计方法对调查对象进行分析。

1.3 现状分析

1.3.1 高职学生对校园贷的认知能力

调查发现，在1589名高职学生中，有350 人遇到过校园贷（含分期购物）宣传，占人数的22%；有1239人没有遇到过，占人数的78%。对于是否愿意了解分期付款消费，有143人愿意主动了解，占人数的9%；有556人选择不主动、不拒绝，占人数的35%；有890人觉得没有必要去了解，占人数的56%。有667人觉得校园贷可靠，占人数的42%。高职学生中有460 人支持校园贷，占人数的29%；不支持校园贷有413 人，占人数的26%。有69%的学生对校园贷认知水平较低，非常了解的学生并不多，且有超过半数的学生认为校园贷方便、借贷还款灵活，这些片面的认知为后续校园贷管理带来很多隐患。

1.3.2 高职学生消费水平和经济来源

调查显示，有26%的学生月生活费少于1000元，51%的学生在1000～1500元，20%的学生在1501～2000元，只有3%的学生超过2000元。在被调查的学生中，有46%的除了家庭提供的生活费之外，没有额外经济来源；约14%的学生能够通过奖、助学金获得生活费；还有40%的学生打工、兼职获得经济收入。由此得出，学生月生活费大多处于中等水平，接近半数学生的生活费来源于家庭，主要用于日常开支，没有节余。当学生在校园贷平台借贷后，只能通过打工、兼职或者节省日常生活开支来偿还贷款，因此偿还能力相对有限。

1.3.3 高职学生校园贷借贷情况

研究表明，高职学生消费需求旺盛，超前消费愿望强烈，是校园信贷市场的重要群体。根据问卷调查结果，如果出现资金短缺，有41%的学生会选择校园贷。在被调查的学生中，已经有28%的学生使用过校园贷。在已经使用校园贷的学生中，一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现占28%；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等占31%；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务占32%。综上可知，学生使用校园贷主要是为了满足超前消费需求以及玩电脑游戏的需要，只有9%的学生是用来补贴生活开支。这种情况应该引起学校和家长的反思。

1.3.4 高职学生如何偿还贷款问题

根据问卷调查数据统计，学生一旦使用了校园贷，有65%的学生无法隐瞒（诚实），最终让家人知晓。关于偿还校园贷，有超过25%的学生表示有一点压力（后悔当初不该走这条路），有19%的学生表示比较有压力（担心父母责怪），15%的学生表示非常有压力（找朋友借，拆东墙补西墙），4%的学生表示难以偿还（实在不行，选择放弃学业），有30%的学生要超过一年时间才能完全还清校园贷（拼命打工挣钱还债）。这些数据表明，学生校园贷负债时间、偿还周期较长，还款压力较大，这必定会影响到学生身心健康和日常生活。

2 高职院校校园贷乱象原因分析

2.1 高职学生非理性消费，正规金融服务未覆盖

现阶段，“校园贷”几乎处于过街老鼠，人人喊打的局面，看起来似乎“校园贷”这类产品没有存在的必要。相反，当年“校园贷”的出现，正是为了满足大学生这类群体的需求。当初，多家银行开始退出大学生信用卡市场，正是因为大学生群体的消费观念普遍不成熟，消费水平与其实际还款能力不符合，缺乏对未来的规划，盲目消费等非理性行为多见。从客观上讲，大学生群体在使用信用卡过程中存在着数量较多的问题。也正是如此，缺乏独立经济来源且非理性消费的大学生，往往被正规金融机构当成“食之无味、弃之可惜”的“鸡肋”。

2.2 征信体制不完善，信息收集成本高昂

由于我国征信体系尚不完备，因此在“校园贷”市场上，借贷双方所花费的信息收集成本高昂。借款方的信息收集成本主要体现在搜寻贷款平台、对贷款合同识别分析的花费，而贷款方的信息收集成本主要体现在对借款人的资金情况、还债能力的评估。借款双方均具有经济人属性，因此其所追求的信息核查边际成本往往等同于自身的边际收益。在这种情况下，双方往往简单核实后便作出决定，使得“校园贷”异化现象层出不穷。

2.3 大学生与代理人均存在道德风险

贷款平台之间属于竞争关系，对客户的资料彼此之间未建立联动机制，大学生便可利用这一漏洞，建立以债还债的循环，从中获得大量贷款。许多借款平台为了提高竞争力，往往采取发展线下业务的方式。在此过程中，校园代理人则起到了一个关键连接的作用，而其工资标准是往往与其所拉人头呈正相关，因此会出现校园代理人帮助不符合条件的借款人伪造信息，或向借款人传达利于其借款的条款，进一步导致“校园贷”坏账率居高不下。

2.4 违规“校园贷”法律追欠难

目前欠款回收往往与暴力相结合，贷款平台采取简单、粗暴的催款方式，如骚扰、威胁、跟踪、非法拘禁等，对借款者的人身权利造成了极大威胁。其中，曝光借款人的私密性照片是最为常见的情况。产生这些问题的原因，不外乎平台追求自身利益的最大化。部分平台的建制不完善，甚至并不具有放贷的资格，存在非法抵押违规放贷等情况。部分“校园贷”存在合同信息欺诈的情况。即使是正规的借款平台，其通过法律途径维护自己的合法利益需要有一个较长的过程，与之相比，采取威胁手段回收贷款虽然不具合法性，但是却往往具有低成本高效率的结果。以学生家长作为学生还款的最终保证，一般情况下，家长往往为了子女的名誉而选择替其偿还债务，也就再次发挥了被动的担保责任。

3 构建校园贷的防范措施与教育引导途径

校园贷并不是一个单纯的校园问题，需要学生自身、学校、家长和社会多方面的努力，全员育人，全方位育人，共同打造和谐校园。

3.1 加强学生自我教育，畅通信息渠道

校园贷的初衷是帮助学生解决短期的资金问题，但是在学生后来使用过程中逐步变性，成为高校的安全隐患。因此，对学生进行教育是合理使用校园贷的基础。首先要让学生正确认识校园贷，清楚了解校园贷的借贷情况、每月还款情况以及还款总额度情况，在签订校园贷合同时保持清醒冷静，避免盲目冲动，产生不良后果。其次要让学生树立正确的消费观，不鼓励大学生提前消费、高消费，要通过合理的渠道满足自己的消费欲望。最后要在学生中建立从寝室长到学生干部再到辅导员的三级信息渠道，保证信息畅通，及时发现学生问题，及时解决。

3.2 从学校管理层面完善相应制度

学校应该加强对校园贷的管理，完善相应制度。首先完善资助体系，包括学生勤工俭学与兼职管理，让学生能够尽量获得较多机会去兼职和勤工俭学。其次加强宣传教育，学校要利用网络平台做好宣传教育工作，例如，开设金融管理、信息安全、资金管理等讲座，转载校园贷相关报道，充分利用微信、QQ、微博、班级群开展宣传教育。最后，各部门合作规范校园管理，清除学生寝室、教室、公共区域的各类校园贷广告，彻底清理校园环境。

3.3 定期关注特殊群体学生

本文中定义的特殊学生包括单亲家庭学生、谈恋爱的学生、家庭经济困难学生、学业困难学生、心理异常学生等。这类学生一旦使用校园贷，则可能会导致严重问题。因此，对于特殊学生要在开学、考试、节日等关键时期重点关注，平时尽量安排朋辈辅导。同时对于已经使用校园贷的学生要逐个调查，掌握学生还款情况和经济状况，帮助学生尽早偿还校园贷，避免贷中贷现象。

3.4 加强家校联系，共同育人

在解决校园贷问题过程中，家校联系十分重要，学生在校园贷断供时，如果第一时间能够与父母沟通，能避免许多问题。作为监护人的家长平日要关心、爱护孩子，对于孩子的异常消费行为和举动及时干涉，引导孩子形成正确的消费观。如果孩子已经使用校园贷，更要定期关注其身心情况，及时与学校沟通，与孩子一起解决校园贷问题，避免造成不良后果。综上可知，高职院校应该加强对学生日常教育和管理，帮助学生树立正确的消费观与法律意识；加强家校联系，共同教育、培养学生。

3.5 以社会为载体，营造良好网络贷款

在当前的社会环境下，完全取缔“ 校园贷”的可能性不大。因此，当前迫在眉睫要解决的问题是完善网络贷款制度，通过完善网络贷款的程序，加强对网络贷款的监管，以避免网络贷款的过于便捷而引发的大学生过度消费、违法消费等现象。当今，“校园贷”的盛行以及“校园贷”中隐藏的风险，很大一部分是由于有管部门的监管出现了漏洞，从而导致“ 校园贷”问题频繁爆发。甚至有些同学因为没钱还款而采取拆东墙补西墙的方式，这样的结果就是雪球越滚越大，最终压垮了他们。而最终为这些债务买单的人往往是学生的父母，他们不得不承担子债父偿的结果，很多父母为了避免让孩子负相关的法律责任，尽其所有帮子女还债，给家庭带来巨大的伤害。新时期，相关部门应该出台政策，对贷款的利率、手续费、担保等做具体规定，以防止这些网络贷款平台私设项目从中谋取暴利，也避免大学生因为违约金、手续费等过高而带来的经济压力。同时，要加强网络贷款的监管，对一些违规的平台及时取缔，避免大学生上当受骗。社会要积极营造良好的网络贷款环境，使“校园贷”成为大学生人生发展的助手，而不是深渊。