山西省农信社改革之路

杨洋+杨维英

摘要：农村信用社是我国金融机构的重要组成部分，第一家农村信用合作社于 1923年成立，大大促进了农村经济的发展。与此同时，农村信用社也逐渐面临许多发展问题。因此，我国不断进行农信社的改革，提倡不同地区选用不同的发展模式，也在发展中进行了股份合作制的尝试，本文分析了山西省农信社改革发展现状及问题，并提出相应的政策建议。

关键词：农村信用社改革

1.引言

近年来，“三农”问题一直制约着我国经济的发展，虽然如今中国经济迅速发展，但是农村经济依然处于较低水平，为此党中央采取一些列惠农政策，力图促进农村经济的发展。随着新一轮农信社改革的进行，全国农信社资产质量、经营绩效大大提高，支农力度明显增强，农信社的可持续发展能力逐年增强。

2.农信社的概述

农信社，即农村信用合作社（Rural Credit Cooperatives）指经中国人民银行批准设立，由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：

（1）农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。

（2）主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。

（3）由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。 农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

3.农商行的概述

农村商业银行（Rural commercial bank）是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股組成的股份制的地方性金融机构。

我国农村信用社股份制改造时间表

4.山西省农信社改革的历史进程

（1）2005年8月组建省联社；

（2）2010年12月21日，山西省临汾尧都农商行成立，成为国内首家改制的具有一级法人资格的股份制农村商业银行。它的成功改制，标志着我省农商行改制的全面开始。

（3）2011年12月26日，侯马农村商业银行股份有限公司正式挂牌运营。

（4）2013年7月13日，清徐农商银行挂牌开业，从全省第三家高风险信用社成功改制成农商行。

（5）截止2015年底，我省成功改制的农商行达38家。

（6）《山西省促进金融振兴2016年行动计划》全面深化农村信用社改革。2016年，力争将14家农村信用社县级联社改制成农村商业银行，重点完成太原农村商业银行筹建。全面完成高风险农信社改制工作。

5. 山西农信如何我省县域经济大发展的浪潮中脱颖而出

金融是山西转型发展的重要突破口，改制化险则是山西农信转型提质的重要着力点。

在面对全省煤、焦、电等重型产业经济整体下行，募集改制资金难度持续加大的不利局面，我省联社审时度势，加强组织领导，实行包片负责制；实行全方位的顶层设计，以此进一步增强全省农村信用社抵御风险能力、市场竞争能力和金融服务能力；扑下身子抓落实，通过跨省市引进战略投资者，一定程度上使股权结构实现相对集中，有效提高股东参与法人治理，实现股东对经营层的激励与约束，而且提高了科学决策能力和经营管理水平。

具体来说，主要有三大方面，先用三个字来代表吧，即“重”、“同”“协”：

（1）“重”即“重中之重”，重中之重，助推农村经济快速发展，山西农信始终坚守服务“三农”的宗旨，为农村经济发展提供强大的金融支撑。在打造支农载体，塑造金融支农服务品牌这方面，省联社先后创立“农信社支农惠民行动计划”“山西农信强农兴社金融普惠工程”等载体，在全省范围内打造统一支农品牌，推动全省农村信用社系统开展金融支农工作。在构建多层次体系，提供优质普惠金融服务这方面，为了使广大农村地区客户便捷地享受到金融服务，山西省农信社持续完善金融服务网络

（2）“同”字，即“同舟共济”，同舟共济，助推实体经济稳健运行。面对我省实体经济持续下行的压力，特别是小微企业贷款难的突出问题，省联社审时度势，想方设法，积极破解小微企业贷款难的问题。其次，开办“续贷通”，与客户同舟共渡经济下行难关，为解决客户在当前经济环境下资金链紧张、偿还到期债务压力较大的现实困难，省联社专门推出了“续贷通”业务，要求各级农村信用社遵循“尊重客户真实意愿、把握风险底线、方便快捷、真正让利于客户”四项原则。

（3）“协”字，即“协同推进”，协同推进，助推扶贫攻坚事业迈进。截至2015年末，全省位于贫困县的农信社面向当地投放的贷款总余额达1001.04亿元，其中农户贷款总余额达475.74亿元。政银合作，依托扶贫小额信贷，自我省开展精准扶贫金融富民扶贫工程实施以来，省联社与省扶贫办积极沟通，从省级层面签订战略合作协议，并积极推动辖内各市、县农村信用社深入推动金融富民扶贫工作。到2015年末，全省共有25个县级行社和当地扶贫部门达成合作意向、开设风险储备金专户，存入风险补偿金共计10424.8万元。在此基础上，县级行社依托“富民贷”对建档立卡贫困户实施精准扶贫，依托“强农贷”大力支持扶贫企业、能人大户等好项目，带动贫困人口脱贫致富。

作者简介：杨洋（1991-）女，山西晋城人，山西财经大学2015（金融工程）学术硕士研究生

杨维英（1992-），女，山西介休人，山西财经大学2015（金融工程）学术硕士研究生