糖尿病专属保险最多保10种并发症 消费者购买产品需看清细节

潘亦纯

针对糖尿病人投保难这一痛点，不少保险公司开发了糖尿病专属保险，但保障范围、承保条件却千差万别，消费者需仔细比对

对被糖尿病困扰或有可能罹患糖尿病的人群来说，一款专属保险是“刚需”。

国际糖尿病联盟（IDF）最新发布的第8版全球糖尿病地图显示， 2017年，中国有1.14亿人次患有糖尿病，相当于每100个人中就有8个人是糖尿病患者。糖尿病可引发多达100多种并发症，严重威胁心、脑、肾、眼睛和足部等组织和器官。美国糖尿病协会的资料显示，患糖尿病3年以上，并发症出现的概率高于46%，5年以上的概率高于61%，10年以上的概率高达98%。一旦并发症发作，致死率和致残率都极高，糖尿病患者急需保险保障。

然而目前市场上常见的健康险由于经常将糖尿病列在需告知的既往疾病中，导致糖尿病患者经常会遇到拒保、加费、或者免责承保（糖尿病相关或因糖尿病造成的其他疾病不赔）的情况。

针对这一痛点，近年来，不少保险公司开发了专门针对糖尿病并发症的保险，例如众安保险的糖尿病并发症保险、泰康人寿的甜蜜人生A款、太平财险在大特保平台推出的退糖鼓保险、昆仑健康的糖尿病人群终身疾病保险和平安健康的平安控糖保医疗保险。但不同产品的保障范围、投保条件等却千差万别，消费者投保时需仔细比对、详细阅读保险条款以买到最适合自己的产品。

严重并发症是保障重点

据了解，一般的糖尿病并发症保险都能保障最基础的糖尿病并发症，包括脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、双目失明在内的4种疾病。

其中平安控糖保的保障范围则更广一些，除了以上4种并发症之外，还包括心肌梗塞、心力衰竭、深度昏迷3种严重并发症和糖尿病酮症酸中毒等3种急性并发症。这也是记者了解到市场上保障并发症种类最多的保险产品。据了解，该产品总共包含常规降糖费用保险金、急性并发症住院医疗保险金及严重并发症保险金共三部分保险责任，一些医保目录外的降糖药和仪器耗材也能纳入保险报销范围。

在保障期限方面，糖尿病并发症保险主要以一年期保障为主，例如太平财险的退糖鼓保险等产品。也有一些长期保障的并发症产品，例如泰康人寿的甜蜜人生A款的保障期限为5年到20年。

从保额上来看，糖尿病并发症保险的保额都不是很高，一般在10万元以下（包括），泰康人寿的甜蜜人生A款最高保额可达50万元。

价格方面，以一个有社保的30岁男性为例，这类产品每年保费一般在300元～800元之间。比如众安保险的糖尿病并发症保险5万保额，每年保费是387元，可保障急性心肌梗塞等6种糖尿病并发症。目前，糖尿病并发症保险主要针对30岁～75岁的疾病高发人群。

健康管理服务是亮点

值得关注的是，糖尿病作为一种慢性疾病，病人对于健康管理有很大的需求，目前市面上的不少糖尿病保险都伴随着一些健康管理服务。

例如，泰康人寿的甜蜜人生A款，能够为被保险人提供包括在线血糖监测、数据记录及档案管理等有助于提升被保险人自身健康状态的服务。

昆仑健康则能为投保其糖尿病保险的客户提供配套的糖尿病慢病管理服务，客户可享受专家家访测量相关指标，并获得关于如何饮水、合理膳食、运动等生活习惯的指导性意见。

四类条款需关注

那么，消费者在投保糖尿病并发症保险之前，需要注意哪些问题呢？

业内人士认为，首先，要看清楚该款产品的投保条件，一些糖尿病并发症保险对被保险人首次投保的患病时间、糖尿病类型、投保时身体状况等多方面有所要求。例如，太平财险推出的退糖鼓规定，只有罹患二型糖尿病未超过10年，且投保时能正常工作或正常生活的自然人才可成为投保人。此外，记者还从退糖鼓合作方大特保了解到，这款产品非糖尿病患者是无法购买的。

而众安保险推出的糖尿病并发症保险则在条款中明确表示：“本合同为针对患有原发性糖尿病慢性病患者的专项保险。”在名词释义中，公司指出“本保险所指原发性糖尿病，是指I型（胰岛素依赖型糖尿病）和Ⅱ型糖尿病（成人发病型糖尿病），其他类型糖尿病不在本保险承保范围内。”由此可看出，该产品的保障范围教退糖鼓更广，在其他条件符合的情况下，被保险人无论罹患I型或者Ⅱ型糖尿病都可以得到保障。

其次，投保人要注意保险责任中的一些措辞。例如泰康甜蜜人生A条款中显示：“本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180 日后，被保险人经医院初次确诊罹患本合同所定义的糖尿病严重并发疾病（无论一种或者多种），我们按如下约定向糖尿病严重并发疾病保险金受益人给付糖尿病严重并发疾病保险金，本合同终止。”其中的初次确诊指的是被保险人自出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效或复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。这就意味着，如果被保险人在保单生效前已被确诊患有某一糖尿病并发症，那么该并发症不属于保险责任范围，保险公司是不予赔偿的。

此外，投保人要关注产品的续保条款。糖尿病并发症保险中，有不少是一年期的保险，这些保险产品大部分都不是保证续保的。比如平安健康的控糖保医疗保险和众安保险的糖尿病并发症保险等就都在此列。平安健康相关负责人对《投资者报》记者表示：“若被保险人有不如实的健康告知情形，我們审核发现后，不接受续保。”

不过也有一些一年期的糖尿病并发症保险保证续保。经记者与大特保平台客服确认，太平财险的退糖鼓疾病保险是保证续保的。

最后，投保人要注意比较各个产品的等待期，目前市场上的产品等待期一般在30天到180天之间。一般而言，在保险责任、保险期限相同、保险费用相差不大的情况下，等待期越短越好。要注意的是，连续续保是没有等待期的。endprint