我国互联网消费金融发展浅析

张白云

【摘 要】近几年我国互联网信息技术的指数型爆炸发展，刺激了多种形式的金融经济创新模式出现，金融机构和各种创投公司依托互联网技术的广泛传播性和快捷性，在互联网平台进行消费信贷的投资。在如此快捷的消费环境下，新时代的工作人群也逐渐倾向于该种金融消费方式。本文从互联网背景下的电商金融出发，研究当前我国依托互联网的金融创新以及消费金融的发展状况，并进一步讨论消费金融在网络发展背景下遇见的问题，简单探讨我国互联网消费金融的发展。

【关键词】互联网金融；消费信贷；网络信贷；金融创新

自互联网信息技术迅速发展以来，不仅给实体商业带来巨大的挑战，在金融行业中也引起了冲击。以京东、支付宝为代表的消费金融的开创并为群众所接受，给传统的金融企业和传统的商业银行的发展创新起到了关键的作用。尤其最近几年，以电子商务委依托的电商平台的消费信贷的兴起和普遍接受，使得各种消费信贷机构和平台，以及各式各样的消费信贷模式如同雨后春笋般涌现。这些以互联网支撑的消费金融的确带来了很大的便利，并且为传统的商业金融机构以及其他的商业银行机构提供了顺应互联网金融发展的新模式新道路，但与此同时也出现了一些问题。下面，本文将会对当今我国互联网消费金融的发展现状进行简单的剖析，并进行探讨和总结。

一、我国互联网消费金融的发展现状

（一）什么是互联网消费金融

所谓消费金融，从广义上来说，就是满足日常消费的金融活动，包括在线三方支付，互联网理财等等。那么互联网消费金融，便是互联网+背景下金融活动适应人们消费生活方式的产物。由于消费金融在目前来讲，并没有形成相对而言比较完整的理论体系，所以各个国家对消费金融的理解也各不相同。美国一些学者以及金融机构所界定消费金融，主要是指和主体消费有关的消费信贷，包括信用卡，汽车贷款，个人消费品贷款等等。而我国目前对消费贷款的解释，大体是指，向各阶层的消费者提供消费贷款为主的包括三方支付，理财和信贷等活动的金融服务。本文所讨论的消费金融，便以当前我国对消费金融的解释为准进行剖析和探讨。

消费金融之所以能够迅猛发展并且能够得到各阶层的消费者的青睐，不仅仅是依托互联网的便利性和自身工作的稳定性，本质上来说，是因为消费金融它自身的特点。消费金融这一金融服务方式的受众目前来看，主要是一些稳定薪酬的中低端收入人群，所以它的特点是，单笔授信额度小，审批速度快，无需抵押担保，贷款期限又短，而且服务方式很灵活。这些优势也是它依托互联网信息技术以及各种电子商务平台迅速发展的原因。

（二）我国的互联网消费金融发展现状

我國的互联网消费金融较西方而言发展略晚，到2004年我国才出现了“支付宝”这类网络在线支付工具，2006年，P2P网贷才进入我国，这是由于我国的互联网信息技术发展的起步略晚，虽然起步晚，但是发展速度却很快。到目前为止，我国的消费金融种类已经从开始的P2P网贷是发展到各类依托电商平台如“花呗”“京东白条”“唯品花”等场景化金融消费模式，以及各类商业银行与网商机构合作开展的分期付款，这些消费金融发展模式不仅仅刺激了网络消费，也给传统的商业银行提供了创新发展的方向。

网络信息技术的成熟，也使得互联网消费金融势头迅猛，最近几年的网络消费信贷机构如同雨后春笋般萌发，消费金融的受众也不仅仅是面向工薪阶层，出现了“校园贷”等各式各样的消费信贷。由此也产生了一系列的问题。如信用风险，以及最极端的消费贷最后演变成高利贷。这都是急需管控的互联网消费金融的风险。所以目前我国的互联网消费金融现状是，进行消费金融服务的金融机构多，模式种类多样，但相应的风险管控不尽完善。

二、互联网消费金融实例

（一）依托电商平台的消费金融

互联网消费金融最为代表性的便是以各大电商平台为依托的“分期付款”消费信贷模式。该种模式，即花未来的钱解决当下的需求。最能体现消费金融审批快，额度较小，服务方式灵活的特点。目前，阿里巴巴的淘宝有支付宝推出的“蚂蚁花呗”，京东推出的有“京东白条”，唯品会推出的有“唯品花”。这几家电商推出的消费信贷的模式，即“分期付款”，实质上就是一种消费金融。

2014年，京东依托京东的电子商务平台推出了“京东白条”，即我们现在的个人消费贷款业务，是互联网消费金融信用服务产品的首创，“京东白条”属于我们所讲的场景化消费金融产品，首先它以京东的电商平台为依托，其次，这种金融消费产品是一种快捷品。可以在线快速审批，快速支付，支取未来的钱在未来进行分期还款，实质上也就是我们所说的“赊购”活动。一方面刺激了用户在该平台的消费，另一方面也让京东金融有利可图。据相关数据统计，作为业内首款互联网消费金融模式，2016年的京东白条用户量比2015年同比增长600%，而2016年的京东双十一期间销售额也达到了847亿元，同比增长约140%。这种“分期付款”的模式对京东电商平台的消费增长有巨大的推动作用。

与京东金融相似，在京东白条出现不久，2015年4月份阿里巴巴的支付宝平台也推出了“蚂蚁花呗”。花呗与淘宝商城相倚靠，依托淘宝的高销售额和作为第三方支付工具的支付宝平台，花呗在消费信贷上被更多的消费者接受，花呗的推出，带动了淘宝用户低收入人群的消费。根据阿里的官方数据统计，2017年天猫平台的销售额达到了1687.2亿元，比2016年的1207亿元增长了大概39%。到目前为止，蚂蚁花呗平台用户也已超一个亿。其中45%左右是90后，也说明这种依托互联网信息技术的互联网消费金融更加能被你年轻人群接受。

这种依托电商平台的互联网消费金融模式，不仅仅是刺激了自身的金融和平台发展，也为传统的商业银行和金融机构提供了一种模式。在各电商的平台也可以看出各类的商业银行的借记卡绑定，这些商业银行机构与电商平台合作，使消费者可以用他们的银行卡进行金融活动，使传统的商业银行发展模式有了新的变化。比如百度钱包里的信用卡办理，当申请办理信用卡时，下面便会出现多家银行供你选择，这种互联网金融模式便是传统商业银行金融创新的一个开拓。endprint

（二）互联网金融消费信贷

除了以上所述的电商“分期付款式”消费金融，最为代表性的便是互联网消费信贷。自P2P网贷在我国发展开始，伴随互联网信息技术的发达，互联网消费信贷得到了飞跃式的发展。近几年，网络信贷公司大批涌现，比如人人贷，拍拍贷等。这些网络信贷公司的金融活动针对人群也越来越年轻化，由此产生了多种金融消费信贷类型，比如现在被广为议论的“校园贷。”这类互联网金融消费信贷模式的网络金融机构在互联网金融发展的过程中随之涌现，刺激了互联网信息时代网络消费金融的发展，但同时也出现很多问题。

三、互联网消费金融的风险探究

无论是以电商平台为依托的互联网消费金融模式还是P2P网贷形式的互联网金融机构的消费信贷，在其金融活动过程中都会出现一些金融风险，主要有以下两种。

首先，在金融活动中最为明显的便是信用风险。这种违约风险是在互联网金融活动中常出现的并且普遍出现的风险，是指在金融活动过程中借款人又或是交易的对象因为各种原因不履行、没有能力去履行相应义务给金融信贷机构造成损失的可能性。信用风险产生在信用关系中，是不良信贷的产生直接风险因素，是我国消费金融机构面临的首要风险。

由于互联网消费金融机构的消费信贷最大的特点的就是无担保，无抵押和快捷性，所以对于交易对象的信用无法度量。对于以电商平台为依托的消费信贷，比如支付宝的“蚂蚁花呗”和京东的“京东白条”，他们以平时积累的信用分为基础划分信用额度，这样对交易双方间的信用关系有了一定的度量和保障。再者，电商平台的“分期付款式”场景化消费信贷的规模并不是很高，因此，其违约风险要小得多。那对于P2P式网络信贷来说，这些互联网金融机构的资质良莠不齐，其客户的信用额度也无法度量，因而会有很大的信用风险。这也是现在经常出现的“网络贷变成高利贷”现象的首要原因。

其次，伴随互联网消费金融的迅速发展，我国相关的互联网信贷管理并未与之相适应。我国针对个人信用的管理体系尚不完善，个人的信用无法度量，没有建立起一个普遍适用的信用评测体系。对互联网金融机构的管理也未完善起来，所以这两年经常会出现因网络贷演变成高利贷最后无法还款的事件。

针对这两种风险来说，首先需要各个互联网消费金融机构自身可以建立起相对完善的用户信用评测体系，对其交易者进行合理的评估来确定消费贷的额度。其次最重要的是我国相关的监管部们应完善相应的体系，对互联网金融机构进行监管和指导，同时保障互联网消费金融交易者双方的权利。

四、总结

互联网消费金融目前是我国互联网金融的一块快速发展的领域，P2P网贷以及各式各样的分期网站在近几年得到蓬勃发展。最直观和最接近实际经济生活的便是以电商平台为依托的互联网消费金融，即“分期付款”式的小额消费信贷。以支付宝和京东为代表的互联网消费金融模式也给其他的传统金融机构发展模式提供了一条方向，我国传统的商业银行也纷纷开拓了互联网消费金融的业务，与多家商业平台机构进行合作，在各式各样的网商平台上开展消费业务，包括建立信用卡，以及各种“捆绑式”优惠消费模式，这些模式是在互联网金融发展背景下传统商业银行的金融创新发展。在越来越多的金融机构，电商企业加入互联网消费金融的领域过程中，伴随互联网的虚拟性、快捷性，产生很多的风险。其中最首要和金融企业机构致力于解决的便是信用风险。这些风险需要金融企业和机构加强信用体系测评建设，更需要我国的监管部门完善相关法律体系和监管体系。在我国互联网金融发展政策的鼓励背景下，以及我国年轻群体互联网消费的喜爱度，互联网消费金融在我国发展的势头依然很强，我国也在加强管理，互联网消费金融这块领域会得到更好的发展。

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