开启新时代农业银行普惠金融工作新征程

□ 申忠梅

一、学习十九大新精神，做到“三个紧扣”

要把学习好、宣传好、贯彻好党的十九大精神作为我们当前和今后一个时期的首要政治任务，不忘初心、牢记使命，以高度的责任感开启新时代农业银行普惠金融工作新征程。坚决做到“三个紧扣”：一是紧扣“服务实体”这个“第一要求”，坚持提高金融服务实体经济的效率和水平；二是紧扣“防控风险”这个“第一责任”，坚决筑牢防控金融风险防火墙；三是紧扣“深化改革”这个“第一动力”，坚定推进普惠金融改革创新发展，进一步解决小微企业金融业务发展不平衡不充分的矛盾。

当前，经济发展处于一个相当艰难的转型期，地方政府开始控制负债比例，由过分依赖银行贷款向多元化融资结构转型，而小微企业的发展正进入一个提质换档的扩张期。全国金融工作会议提出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。为切实贯彻党中央、国务院关于建设普惠金融服务体系，大型商业银行要加强小微企业金融服务工作的部署，大银行要大担当，体现托举小微企业发展的国家队形象。大力发展普惠金融，是促进社会和谐的必然要求，亦是实现共同富裕的重要途径，是农行未来金融转型的重要着力点。在大众创业、万众创新的新时代背景下，农业银行要积极支持实体经济发展，大力扶持小微企业，做真小微、真做小微。

二、贯彻十九大新观念，紧抓“三个推进”

进一步加强“九个并重、九个更加重视”经营理念传导，以“一项目一方案一授权”为抓手，推进小微企业批量营销、特色产品和专营机构建设，支持实体经济，加快业务转型。

（一）推进小微企业批量营销。围绕“一项目一方案一授权”开展小微企业批量营销。针对目前的小微企业客户基数较小、发展后劲不足等问题，改变以往小微企业零散的营销模式。结合目前“一项目一方案一授权”的调研报批，以产业集群营销模式、园区营销模式、商圈营销模式为重点开展批量营销。目前扬州农行已在接触洽谈的项目有：“邗江杭集酒店用品产业集群”、“宝应曹甸教玩具产业集群”、“高邮湖西路灯产业集群”、“仪征汽车工业园产业集群”、“江都阿波罗花木市场产业集群”。市分行成立“一项目一方案一授权”专项营销领导小组，每一位行长都带领一个部门挂钩负责调研编制上报，前后台部门分工协作，分别挂钩上述5个项目。

（二）推进小微企业特色产品。目前，农业银行普惠金融重点产品有农银e管家、数据网贷、扫码付等9类产品，依据传统信贷产品+政府征信，开发的小微信贷特色产品主要有“科创贷”“苏微贷”“金穗贷”这三款主打产品。其中，“金穗贷”是扬州农行和市财政局、市金融办合作开发的服务于扬州市小微企业的一款融资产品。由市财政局出资设立风险补偿资金池，农行按照风险资金规模的10倍发放“金穗贷”贷款，贷款对象为小微企业（含小企业主和个体工商户）法人单户贷款最高限额3000万元，个人单户最高限额300万元，利率不高于同档次基准利率上浮30%。截至2017年末，扬州农行“苏微贷”客户113户，贷款余额5.57亿元；“科创贷”客户52户，贷款余额1.98亿元；“金穗贷”客户79户，贷款余额5.86亿元。在上述政府增信产品的基础上，拟加大与区县级（含）以上政府部门的合作，全行准入5-6家政府背景的担保公司，市分行帮助重点支行创新1-2个小微企业特色政府增信产品，争取在“数据网贷”、“税银通”等新兴小微特色产品方面有所突破。

（三）推进小微企业专营机构建设。扬州农行开发区科技支行2013年成立以来，成立了专门的科技信贷业务营销团队，在促进科技与金融紧密结合方面取得了长足的进步，但是和其他行的专营机构相比，在总量上还存在一定差距。2018年，农行将进一步加强与市财政局和科学技术局合作，加强对全市737户国家级高新技术企业营销合作。针对科技型中小微企业的“高成长、高风险、缺担保”的典型特征，充分利用财政风险资金的杠杆作用，解决企业担保不足的难题。针对某些运营质态好、产品技术含量高、法人及管理者信用良好的企业，延伸创新科技经费融资业务，对部分有各类科技补贴、基金收入项目的科技企业可以应收账款质押获得融资。

三、落实十九大新要求，实现“三个引导”

新时代普惠金融工作着力于人民日益增长的美好生活需要，更加重视普惠金融全面服务，在服务产品、服务质量和服务引领上必须要有一个新的提升，金融服务就是体现银行竞争力的砝码。2017年全国金融工作会议指出，“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求”。2017年农行响应党中央号召，成立了普惠金融事业部，助力实体经济，解决小微企业融资难、融资贵的问题。在践行普惠金融发展理念上，要重点抓好“三个引导”，彰显农业银行的文化自信。

（一）引导业务转型发展，加强小微服务文化建设。一是加快服务团队建设，合理配置岗位。组建小微企业专营团队。市分行前台部门成立小微企业管理团队，明确一名副总负责小微信贷政策传导、产品推介、目标分解和考核等营销推动工作；一级支行成立小微企业专营团队，配备3-4名客户经理，从事辖内小微企业的营销、调查及贷后管理工作；推进网点小微信贷功能建设，调动网点参与小微企业营销积极性，小微信贷业务坚持属地核算，由客户经理和网点主任共同管理，把营销责任、贷前调查和贷后管理责任与网点主任挂钩。二是优化信贷业务流程，提高运作效率。全面落实“一次调查、一次审查、一次审批”的运作机制，评级、分类、授信、用信一并进行。推行一级支行“五人会审制”，严格限时办结，接到客户申请后，最多2个工作日应上门接洽开展调查；新客户授信额度的核定，支行从客户受理、调查、五人小组审议原则上不超过7个工作日，市分行审查、审批原则上不超过5个工作日;存量客户授信要在授信到期前提前运作，不得影响客户用信；授信项下短期用信业务，要提前做好准备，原则上2个工作日完成受理、调查和审查。

（二）引导小微经营模式，加强小微信贷文化建设。围绕三级核心客户和优势行业重点客户，发展供应链金融。抓住产业链核心企业，实现“三个一”经营模式，即依托一个大客户、定制一套综合金融服务方案、锁定一批小微企业。通过纵向延伸和横线拓展，与核心企业的上下游、合作方建立合作关系，将点对点合作拓展为点对链、链带面的服务，为整个产业链各个环节上的优质小微企业提供综合金融服务。建立新的小微信贷文化，坚持发展与管理并重，权利与义务并重的原则，实行谁营销、谁管理，谁审批、谁负责，强化小微企业经营责任。第一，兼顾好第一、第二还款来源。第二，合理确定融资额度。第三，健全责任追究。落实尽职免责。

（三）引导践行社会责任，加强小微诚信文化建设。农业银行要积极践行社会责任，加大对农业、中小企业、环境保护、科教文卫和扩大就业等经济社会基础领域和薄弱环节的信贷投入，公平对待农民、贫困学生和下岗再就业工人等相对弱势群体的金融服务需求，为构建社会主义和谐社会贡献力量。树立诚信为本的经营理念，推进农业银行优质服务长效机制建设，加强行业自律，培育行业操守，切实维护消费者合法权益。要坚持不懈抓好普惠金融条线正风肃纪，毫不动摇推进全面从严治行，坚持不懈加强作风建设，让普惠金融工作者知敬畏、存戒惧、守底线。提高政治站位，强化责任担当，不断提高做好新时代普惠金融工作的能力。