商业银行信贷风险防范的思考

郭佳润

【摘 要】 信贷风险正在发生改变，具有一定的特殊性，思考如何有效防范信贷风险是商业银行的重要课题。所以通过对商业银行信贷风险的特征进行简单的分析，提出一些防范策略，希望有助于商业银行控制信贷风险，实现持续健康发展。

【关键词】 商业银行 信贷风险 特征 防范策略

信贷业务在商业银行的经营中占据较大比重，并且信贷具备风险高和收益突出的特点，对银行的整体运作和发展举足轻重。当下商业银行信贷风险管理中的思想重视度不足、内部控制弱化、市场分析不到位、存在重贷轻管现象等问题日益暴露，阻碍银行的发展，急需有效防范。

一、商业银行信贷风险的特征

商业银行的信贷业务受到各种不确定性因素的影响，导致实际收益和预期收益不一致，有损失资产的可能性，如不能按时收回到期的贷款，或贷款贬值等，形成信贷风险。商业银行就是利用客户存款或者是其余的借款来进行对应业务操作，其本身也是属于负债经营，这使得其信贷风险具有一些特征，增加防范难度。

第一，隐蔽性。信贷风险一般并非商业银行独立发生的事件，通常在信贷业务之后隐藏，很难进行分辨，也可能是因为其余因素的影响，导致商业银行在面临问题的时候措手不及 [1]。第二，扩散性。银行属于金融系统，商业银行的资金流转速度较快，信贷业务涉及面广，借贷关系也较为复杂，可能和很多银行、经济实体等有关联，因而在信贷风险发生时不仅会影响商业银行自身，还会影响其他银行、经济实体。第三，加速性。信用是商业银行开展信贷业务活动的基础，只要出现信贷风险，会严重损坏银行信誉，大量客户集中挤兑，扩大信贷风险的范围，有可能引发整个系统的风险，甚至引发金融危机。第四，集中性。在社会经济发展中，货币资金是其血液，银行选择货币资金作为借贷物，在银行内部集中不同的风险，除开银行之外，其余的社会因素也可能会进一步增大商业银行信贷风险，必须加强防范。

二、商业银行信贷风险防范的策略建议

（一）引起思想重视，增强信贷风险意识。行动以理念为先导，作为商业银行的高层领导者和基层员工都必须深刻认识到防范风险是银行运行发展不变的主题。结合国家经济发展情况，有效防范信贷风险更是商业银行走可持续发展之路的关键性因素，从思想上引起重视并主动积极进行探索、实践，在银行的日常管理与整体运作中渗透较强的信贷风险意識，才能保障防范信贷风险。这需要从根本上改变商业银行普遍存在的负面或不良信贷营销理念、信贷管理理念，对信贷风险进行客观的评价，树立科学的风险理念和意识，并将其落实到行动中。与此同时，要认识到过度约束信贷风险势必不利于商业银行的正常运营，应在信贷风险防范这一前提下找到风险和效益的最佳平衡点，提升商业银行运营效益。

（二）加强内部控制，降低信贷业务风险。为培养信贷风险防范能力，商业银行必须建立完善的内部控制机制，降低风险。第一，优化商业银行内部控制环境，明确银行法人责任与利益的制衡关系，创造防范信贷风险的基本条件，培育优良风险管理文化，提升商业银行控制信贷风险的水平;第二，健全商业银行内部控制体系，针对开展信贷业务的整个过程完善内部控制，建立全过程信贷内控控制体系，健全操作标准、操作规范，专门制定信贷后管理办法，全面、科学、规范地开展信贷风险管理工作，提高商业银行掌控信贷风险的能力，实现对信贷风险的合理分析、有效控制;第三，统一建立综合授信制度，培养商业银行授信人员的职业道德与知识能力，促使他们加强对风险的掌控，在信贷业务的办理中审慎确定客户授信额度，降低信贷风险。

（三）强化市场分析，提高信贷管理水平。商业银行的各个部门要对目前信贷领域比较突出的一些信用风险进行深入的研究，强化市场分析，有针对性地提高信贷专业管理水平。在设计信贷产品时，商业银行要从客户实际需求出发，提高产品开发的针对性，让客户在购买信贷产品时还可以享受更多人性化服务;作为客户经理，要积极与客户取得连续，从而获取信息，对经营情况进行对应的监督，避免风险的出现;分类管理不同信贷产品，安排专职人员不定期进行现场排查或非现场检查。尤其是要识别客户信用，做好贷前授信调查工作，弄清楚客户贷款的实际用途、还款的基本能力和意愿，再配合调查与面谈等一系列的方式对客户的信息进行分析，判断客户信用[2]。

（四）预防重贷轻管，跟踪治理信贷业务。防范信贷风险不但涵盖事前调查和事中监督管理，还涉及到事后跟踪治理[3]。商业银行针对信贷业务加强事后工作的落实，在跟踪治理中需调查客户基本的信息以及对应的贷款资金，并且及时的记录，以便后续的管理能够按照操作流程进行实时，绝不能为应付检查而让事后管理流于形式，如在发放贷款时就让客户在贷后检查表上签字，发放贷款之后闭门造车，没有基于实际情况填写贷后检查表，没能及时掌握客户经营情况。为了做好信贷风险的有效防范，就需要考虑到重贷轻管的问题，并且在面对风险做到及早预警、及早发现、及早解决，在事后工作中上门检查，对客户财务情况进行分析，实时掌握客户的动向，避免让信贷管理变成清收不良贷款，降低发生信贷风险的可能性。加强对信贷业务的跟踪治理，商业银行不仅能提高时候管理水平，在以后爆发信贷风险时，提供对应的借鉴与经验，并且随时做好客户的服务处理，这样也有利于管理水平和服务质量的持续提升，并且做好信贷业务的跟踪，这样就可以降低其实际的业务风险，并且将信贷风险可能带来的损失也降至最低。

三、结语

商业银行信贷风险管理是银行在激烈的市场竞争中提高实力的必然选择，商业银行务必要紧跟时代步伐，结合自身实际情况，根据信贷风险的隐蔽性、扩散性、加速性和集中性等特征，从思想上引起足够的重视，增强信贷风险意识，同时加强内部控制、强化市场分析、实行跟踪治理，预防重贷轻管，有效防范信贷风险，促使信贷业务管理与发展水平的提升，为商业银行顺利实现经营目标、提高市场竞争力提供强有力的支撑。

【参考文献】

[1] 何官强.商业银行信贷风险管理研究[J].经济师，2018（10）：164-165+167.

[2] 刘辽阳.基层商业银行信贷风险管理策略探讨[J].现代经济信息，2017（17）：274.