我国农村普惠金融发展策略探究

郝天军

【摘 要】 “发展普惠金融”在2013年党的十八届三中全会中被确立为国家战略。2015年国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》。普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。农村显然成为普惠金融发展重点区域。但农村基础设施差、地域条件偏远、农民金融意识落后的现状严重影响了普惠金融的发展，如何采取有效策略、大力推进农村普惠金融发展已成为提高农村整体经济水平的有效路径，本文从三个方面探究了农村普惠金融的发展策略。

【关键词】 普惠金融 农村 发展策略

1.发展农村普惠金融是时代发展的必然

2015年《政府工作报告》中明确提出“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”。其中农村市场是重要市场，是发展普金融的重点地带。普惠金融主要目标是改变弱势群体被排挤在传统金融服务外的现状，让弱势群体享受到相应的服务和产品，普惠金融的发展也更加倾向于弱势群体。农村中依靠农业生产的农业是极具代表性的弱势群体。农民群体个人信用等级不高、可抵押品有限、缺乏担保能力，很难获得传统金融支持，因此，农民是普惠金融服务的首要对象。中国作为一个农业大国，农村经济水平整体提升了，才能体现惠民政策的有效实施。习近平在安徽凤阳县小岗村主持召开农村改革座谈会发表重要讲话中强调：中国要强农业必须强，中国要美农村必须美，中国要富农民必须富。

2.农村普惠金融现状

2.1农村金融体系不够完善。一方面农民贷不到或难以及时贷到资金;另一方面金融机构认为农村金融难做，很多地方依然存在金融服务主体少，方式单一，甚至偏远地区出现金融盲区。形成了农村金融产品供给与需求的严重失衡。

2.2金融机构下乡成本较高。早期进入农村的金融机构多主要是农信社、村镇银行、小贷公司等，国有大型商业银行、股份制银行网点主要分布在县域以上经济发达地区，县域及以下农村地区人均金融网点占有率很低，正规金融服务资源覆盖面很低。

2.3金融供给产品单一、总量不足。很多在国际上已经认可的普惠金融产品，在中国无法真正开花结果，目前提供给农村地区的普惠金融产品丰富程度不高，难以满足农村普惠金融主体的多样化需求。

2.4农村借货需求占比较大，并承上升趋势

据银监会统计，至2010年末，我国农村地区有农户约2.3亿户，其中有贷款需求的农户约有1.2亿户，充分说明了当前我国农村地区借贷需求居于主要地位。

3.针对农村普惠金融现状提出以下策略

3.1建立健全普惠金融的法律法规体系，提供普惠性农村金融发展的效率性和合规性。形成完善的普惠金融整体法规，以法律的形式来规范国家、金融机构、企业和个人等普惠金融主体之间的权利与义务，使我国的普惠金融在法律的轨道上健康有序发展。

3.2降低普惠金融成本。中国互联网金融协会会长李东荣指出，在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融一直面临着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续的全球共性难题，尚未得到系统性或者说是根本性的解决。随着云计算、大数据、人工智能等数字技术的不断取得新的突破，依托数字技术促进普惠金融发展的新理念、新模式，正日益形成国际共识。数字普惠金融能够有效的降低金融服务的门槛和成本，减少物理网点和营业时间的限制，推动解决金融服务“最后一公里”和“最后一步路”的问题。为实现普惠金融可持续的发展，提供了一条新的解决思路。

3.3丰富金融产品，提供多样化的金融服务。例如中国银行普惠金融贷款产品推出了个人网络循环贷款。贷款用途可以满足教育、旅游、装修、购物、婚庆等全方位的消费资金需求。期限多样，最短1个月，最长1年。尽管多机构都在金融产品多样化进行了改进，但依然存在货款授信额低的问题，因此各金融机构应大力推也多样化金融产品。

4.结论

建立健全我国普惠性农村金融体系还需要从监管框架、法律法规、财税支持等方面全盘考虑，

实现普惠金融的可持续发展;丰富金融新产品，满足农民的各种金融;降低金融成本，让金融机构和受惠群体有更多大的受益空间，同时重视普惠金融机构的收益和风险控制，建立起相应的风险控制体系，早日实现全民共享的普惠性金融体系，为我国的农村经济建设和社会发展提供全面的金融支持。

【参考文献】

[1] 刘婷婷. 我国普惠性农村金融体系建设的路径探析[D].云南财经大学，2013.

[2] 张东强. 我国农村普惠金融研究[D].天津财经大学，2012.

[3] 孙国茂，杨杨，安强身，张文強，孙婷婷，袁青萍. 《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》[A]. .山东省互联网金融发展报告（2016）[C].：济南大学金融研究院，2016：9.