外资银行卡的中国经

文晖

据路透社报道，近期中国敦促想在国内经营业务的外国支付卡公司与中国企业成立合资公司。

显然，这与外资发卡机构一直“孜孜以求”、“苦苦等待”的独资愿望，再一次背道而驰。

算盘落空

时至今日，对于外资发卡机构而言，中国市场是最大的、最诱人的、最期待的，也是最无奈的。中国的银行卡发行量（包含借记卡）截至2016年末达到61亿张，在过去4年里大幅增长超过70%。

中国的支付市场的庞大与诱惑，无人能敌，但对于万事达（MasterCard）和Visa来说，如何能在中国完全按照自己的方式“运作”却是苦候多年的难解之题。

根据研究公司GlobalData的数据，到2020年中国将成为全球最大的银行卡市场。2012年，世界贸易组织（WTO）裁定中国歧视外资银行卡发卡企业。而根据路透社的介绍，外资银行卡公司为了获得直接进入中国市场的途径，已经游说了逾10年。

数字支付，是未来外资发卡机构的战略重点，也是改变整个金融生态的“利刃”。对于外资机构而言，如何在中国市场的数字支付行业领域取得突破是过去是10多年的“主旋律”。

其实，大型信用卡公司早已经相继开始申请在中国从事银行卡清算业务的牌照。而在近期，中国人民银行公开了向外资企业开放银行卡清算业务新制度的详细内容，Visa已申请该牌照。此外，万事达卡也宣布正在就申请牌照进行最终协调。

外资信用卡公司此前在华仅能发行信用卡等，今后以包含清算业务在内将以“一条龙”形式涉足银行卡业务。

7月下旬，Visa的首席执行官AlfredKelly表示，“已向中国人民银行提交了作为银行卡清算机构的牌照申请。”

此外，万事达卡CEO彭安杰也在7月底面向分析师的说明会上表示，“在拟定申请书方面进入了最终阶段”。他同时还表示，“在中国市场上，与有望成为合作伙伴的银行展开了磋商，同时自2017年3月起与中国人民银行展开了谈判。”

目前，我国并未允许外资企业涉足清算业务，外资企业需要利用银联的清算网络和系统。使用时需要支付费用，这成为“挤压”外资企业盈利的因素。

或有转机？

显然，最新的消息并不能让外资发卡机构满意。

外资金融机构担心，限制国际银行卡公司在中国本地业务的持股比例，将对其运营控制、与海外母公司的业务往来产生影响。而且，即使找到本地合资伙伴，外资银行卡公司也不得不遵守尚未明确的国家安全审查，并同意在中国境内建立数据系统。

不过，11月10日，在美国总统特朗普结束对中国国事访问之后，中方宣布大幅放宽外资对金融企业的投资比例限制。

财政部副部长朱光耀在中美元首北京会晤经济成果吹风会上表示，中方决定将单个或多个外国投资者直接或间接投资证券、基金管理、期货公司的投资比例限制放宽至51%，上述措施实施三年后，投资比例不受限制。

另外，中方還将取消对中资银行和金融资产管理公司的外资单一持股不超过20%、合计持股不超过25%的持股比例限制，实施内外一致的银行业股权投资比例规则；中方三年后将单个或多个外国投资者投资设立经营人身保险业务的保险公司的投资比例放宽至51%，五年后投资比例不受限制。

外交部亦称，中国将按照自己扩大开放的时间表和路线图，大幅度放宽金融业包括银行业、证券基金业和保险业的市场准入。

事情或有转机吗？

循序渐进

虽然外资在抱怨，但是中国市场的开拓力度外资一点儿也没有放松。

正在崛起的移动支付市场让外资巨头侧目。根据艾瑞咨询发布的数据，在过去5年里，中国第三方移动支付交易规模，从2011年达到0.1万亿元猛增至2016年的58.8万亿元。

近期，渣打中国正式宣布接入微信支付，成为率先与微信支付合作的全球性外资银行。

据悉，渣打中国的信用卡客户可绑定微信支付功能，实现娱乐、购物、网上缴费、在线教育等全方位的生活服务。

实际上渣打中国接入微信支付，有助于微信支付日益为更多外籍客户所接受，填补了全球性外资银行与微信支付的合作空白。

在开放政策上，其实政府并没有改变，只是按照自己的“节奏”在走路，此前《银行卡清算机构准入服务指南》政策的出台，已经为银行卡清算市场向外资开发奠定了政策基础。

其实，合资与否，对于外资来说是一个不得不选的、“左右为难”的选项。国际机构具有资金实力，但是对于国内业务、市场环境并不熟悉，而国内机构缺乏的是资金支持、业务模态、技术前沿等，通过与国际支付机构合作，共同开拓国内银行卡清算市场，对国内机构而言还是比较稳妥的方式。

国内银行卡交易量不断攀升，与此同时，银行卡清算业务需求也逐渐扩大。有如此光明的前途，对于外资发卡机构来说，也许“受点儿气”也不是不能接受的。endprint