商业银行金融服务农产品电商的方案设计与策略研究

王硕

（北京大学经济学院，北京100010）

1 引言

农业发展是人民开展生活的基础，我国是世界人口大国，且人口密度高，对于农业发展有着巨大的要求。随着农业现代化进程的展开和互联网技术的发展，农产品电商逐渐成为农业发展的重要形式。而良好运用以存贷业务为主的商业银行，能够为现代农产品电商的发展提供巨大助力。

2 我国农产品电商的发展现状

在社会发展和科技进步的带动下，我国农产品电商的发展有着以下特点：第一，农产品电商的交易数量和规模增长迅速。根据中国电子商务研究中心的监测数据得知，我国目前农业电商有3.1万家，全年农产品网上期货交易额达到32.29万亿元。第二，寡头垄断市场特征明显。在我国农产品电商市场中，阿里巴巴和京东占据市场主体位置，1号店、中粮我买网等电商占有约15%的市场份额，其他小型电商占据及其微小的市场。第三，农产品电商行业盈利状况不佳。农产品具有储存、运输难度大及价格低廉的产品特性，加之农产品电商行业发展不成熟，使得我国现有农产品电商经营状况堪忧，难以获得可观利润[1]。第四，我国目前的农产品电商主要有四种经营模式：政府主导农产品电商、实体企业主导农产品电商、电商平台主导农产品电商以及微型电商。第五，农产品电商行业获得越来越多的资本注入。

3 农产品电商金融服务的几种方案

3.1 政府主导型农产品电商金融服务方案

商业银行对于政府主导型农产品电商的金融服务，可分为两类来进行：首先，是信息服务类农产品电商。此类电商主要是对于农产品相关信息进行搜集、分类和发布等，大多为非盈利性电商，商业银行可以利用这一平台进行相关的业务推介和宣传。其次，是政府主导的大宗交易平台类电商。针对此类电商，商业银行可根据其资金量大、划转效率要求高及资金稳定的特点，开展资金汇兑、结算及现金管理等业务，还可以有针对性地对其提供资金支持。

3.2 线下实体企业主导型农产品电商金融服务方案

农产品实体企业一般不以电商作为主体业务或唯一业务，电商大多作为其企业链条上的一部分[2]。例如，中粮我买网作为中粮集团的电商部分，对于中粮集团的整体利益贡献十分有限。商业银行对于此类企业农产品电商进行金融服务时，不能够单独地对其电子商务部分进行服务分析，而是应该对其开展全方位的具有整体性的金融服务。要将电商作为企业的一项业务来进行分析，以企业整体实力作为考量，来为其设计技能服务方案。

3.3 电商企业主导型农产品电商金融服务方案

电商企业主导型农产品电商由于其专业性、创新性及安全性等特点，是我国现今农产品电商的主要组成部分，也是商业银行开展金融服务的重点。电商企业主导的农产品电商主要有两类：一是平台服务类电商。这类电商以淘宝、京东等电商平台为主，其作用是为商家和消费者提供农产品交易的平台，通过对商家收取租金及管理费用来进行盈利。针对此类电商，商业银行可为其提供供应链金融服务，为平台的运营维护单位开展金融服务。二是平台运营类农产品电商。这类电商通过自己的渠道供应产品，通过自身电商平台进行交易并实施运送，是独立完整的企业。商业银行可以根据企业法人的模式对其提供金融服务，同时注重考虑其电商特点进行扩展服务。

4 商业银行金融服务农产品电商的策略研究

4.1 从企业经营理念入手，加强对于农产品电商的重视

由于我国的人口及地理特点，农产品在我国历来拥有巨大的市场，农产品在未来的发展也是不容忽视。而电商能够有效地解决农产品市场发展中的地域、空间限制，为未来农产品市场的发展提供了无限的可能性[3]。虽然农产品电商目前在我国的发展存在诸多的不利，但是电子商务始终是人们生产生活的发展趋势，在将农产品电商发展中的问题进行解决后，我国的农产品电商必将在市场上占据重要地位。对于商业银行来说，必须具有前瞻性地去加大对于农产品电商的重视度，从经营理念上加强对于农产品电商的金融服务。

4.2 在地域、客户类别及服务内容上，有区别性地开展农产品电商金融服务

商业银行开展农产品电商金融服务，应该有针对性、区别性地进行。从地域上来说，应该采取优先发展东部，逐渐向中西部扩展的方式展开。东部沿海地区具有经济发达、交通便利的地理优势，更加具备农产品电商发展的条件，商业银行在开展农产品电商服务中要优先对东部地区开展，再逐步向中西部地区推进。在农产品电商金融服务的客户选择上，商业银行应重点开展对实体企业主导电商和平台服务类电商的业务。实体企业主导电商并不是该类企业的主体项目，商业银行可对其开展全面的金融服务[4]。而平台服务类电商大多实力雄厚，业务性较强，适合商业银行大力开展金融服务与合作。在服务内容上，商业银行要根据农产品电商行业相较于传统行业的区别，对其开展有针对性的金融服务，结合农产品电商资金流转的特点进行金融服务方案设计。

4.3 加强商业银行金融服务的创新

农产品电商是社会和科技发展的新兴产物，而商业银行想要对其开展金融服务，必须加强自身的创新意识。首先，在产品和人才上坚持创新，满足农产品电商行业的发展需求。具有专业知识、了解农产品电商市场发展的金融人才能够在商业银行发展农产品电商业务时，起到巨大的作用。其次，商业银行还要充分利用信息技术的发展进步，加强对技术的创新。商业银行要对农产品电商的资金流转和实时监测进行有效掌控，同时可大力开发自身的网上银行等业务，利用互联网进行商业银行的技术和业务创新[5]。最后，在金融风险的管控上，商业银行要转变监督管理的观念，同时完善和创新金融监管体系，通过有效的金融监管工作，对农产品电商金融服务重点风险进行合理管控。

4.4 优化商业银行的资源配置

商业银行想要对农产品电商开展金融服务，还要对自身的人员等资源进行合理的优化配置。商业银行要针对农产品电商的相关业务，配备充足的人员，并对相关人员进行专业知识的培训，使银行人员具备农产品电商行业的相关知识，更好地开展农产品电商金融业务。同时，商业银行可制定相应的奖罚机制，促进对于农产品电商金融服务的开展。

5 结语

农业是民生之本，而电子商务是人类生活发展的重要趋势，农产品电商是我国农业发展的重要方向。本文对我国农产品电商的发展现状进行了阐述，对政府主导型农产品电商、实体企业主导型农产品电商和电商企业主导型农产品电商的金融服务方案进行了分析，并从改善理念、开展针对性服务、加强创新及优化资源配置四个方面，分析了商业银行金融服务农产品电商的几点策略。