河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析

刘海静

（郑州大学西亚斯国际学院，郑州451150）

1 引言

本研究通过发放调查问卷的方式对河南省各大高校的在校生进行了研究，通过微信、QQ、邮件等网络形式发放电子调查问卷，最终收回有效问卷234份，主要来源为手机提交。通过问卷调查及文献查找，河南省大学生的消费信贷目的及用途五花八门，而影响大学生消费信贷行为的因素主要有以下几方面。

2 生活费水平

近年来，河南省经济平稳增长，无论是经济总量还是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消费价格水平也在不断提升。河南省大部分高校都集中在城市地区，物价水平偏高，导致大学生消费水平过高。在河南省134所高校中，将近一半的高校校区位于省会郑州。随着河南“米”字形高铁全面建设的开启、郑州机场二期扩建工程的正式运营以及“两环多放射”高速公路网的不断完善，郑州市集公路枢纽、铁路枢纽和航空枢纽为一体的“大枢纽”格局基本形成。此外，郑州在2017年入选了“新一线城市”，这些条件都为郑州商业发展速度的腾飞奠定了基础，郑州市物价水平也因此水涨船高。郑州市物价水平的提升对大学的基本生活消费造成了一定的影响[1]。

根据问卷调查数据显示，大多数河南省大学生的生活费水平在1000～2000元之间，少部分低于1000元或高于2000元。据调查，河南省大学生每顿早餐在3.5元到6元之间，午餐在6元到10元之间，而晚餐也在6元到10元之间。假设没有其他零食和水果消费，河南省大学生每个月的伙食费在465元到780元之间。除此之外，大学生每个月还需要购买洗漱用品、卫生用品、水、电、网等各种生活必须品。因此，河南省大学生要维持每个月最基本的消费需求大概需要700元到1000元之间。

3 消费观念

首先，化妆品及服装消费成为基本消费品之外的主要开销。根据《2016年大学生消费观念报告》（以下简称《报告》）显示，除基本伙食费外，女性大学生有33.3%的开销花在服装上、11.9%用于购买化妆品，而男性大学生有14.3%的开销用于购买服装。智能手机的普及让当代大学生花费大量的时间在网络上，因此能够快速获得最新的“潮流资讯”，大学生对于穿着打扮的关注度也在持续上升。大学生对“流行”的关注、对“明星同款”的追求以及网络购物及“海外代购”的兴盛都在不同程度上影响着大学生的消费观念。从近几年各大电商的“双十一”购物节的大数据分析中我们可以看出，无论是男性大学生还是女性大学生的购物清单中排名第一位的都是服装，化妆品的消费紧随其后。大学生服装和化妆品需求的不断增加提高大学生的消费水平，而基本生活费水平不能维持这项开销的大学生选择网络借款来弥补。笔者所做的调查问卷分析也印证了这一结果，有20.51%的受访者将网络贷款用于购买服装与化妆品。

其次，大学生对电子产品的需求日益增加。《报告》显示，多数女大学生购买的电脑在3501元到4500元之间，而男性大学生的电脑在4500元以上。男生电脑的用途大多为网络游戏，不少男生每个月还要花费不少金钱为游戏充值。除电脑外，手机也是每个大学生的必需品。大多数大学生在选择手机时比较注重性价比，会选择价格合适的。但不少大学生具有攀比心理，表示只买苹果手机。一部手机已经不能满足部分大学生的需求，耳机、运动手表、单反等潮流单品也引起了许多大学生的关注。河南省大学生对于数码电子产品需求的增加致使他们的生活费严重不足，网络贷款成为了他们购买电子产品的主要方式。大学生购买电产品的渠道多为网络购买，分期还款的模式更是他们的不二选择，“蚂蚁花呗”和“京东白条”是河南省大学生使用最多的网络信贷平台[2]。

除此之外，大学生在旅游、恋爱、奢侈品方面的消费也在日益增加。河南省大学生多种多样的消费观念及消费行为大大增加了他们的资金需求，而消费需求多的同学更倾向于参与消费信贷。

4 从众心理

大学生的心理问题是各大高校最关注的问题之一。大学生从众现象在河南省各大高校中随处可见。

首先，在学习方面，大学生最容易产生从众心理。大学生进入大学后往往会有一段迷茫期，常常不知道自己要干什么。此时，同班或者同宿舍其他同学的行为就会成为他们的参考标准。宿舍中有一个人有考研意愿或者想参加英语等级考试时，其他同学也会跟着参加。相反的，如果宿舍或者班级中有同学经常旷课或者考试作弊，其他同学也会产生趋同行为。

其次，在生活习惯上，从众行为也随处可见。许多大学生为了融入集体环境或者为了获得所谓的“归属感”会模仿其他同学的生活习惯。比如最常见的作息习惯，同一个宿舍同学的作息习惯基本是相同的，饮食习惯也会随着时间的推移而越来越相似。

最后，从众心理影响了大学生的消费与信贷行为。大学生消费观的形成除了受到家庭环境的影响外，还会受周边同学的影响。大学生的消费水平一般都会和同宿舍的同学相似以免受到其他同学的非议。家庭条件好的同学可以降低自己的消费水平以融入大多数家庭条件差的同学中。相反的，家庭条件差的同学为了和家庭条件不差的同学打成一片也会努力提高自己的消费水平。

5 投资及创业需求

当今大学生相较许多年前的大学生有一个比较突出的特点，就是创业积极性非常高，并且有许多大学生已经参与了投资及创业。自2015年以来，河南省政府也推出了各项针对性补贴政策以鼓励大学生投资创业。据调查显示，有27%的河南省大学生表现出积极的创业意向，但实际创业者比较少。随着智能手机以及微信的普及，“微商”成了河南省大学生创业的首要选择。“微商”创业不仅技术需求较低资金需求不是很高。大学生的课余时间比较多，只需要一台手机就能实现创业需求。除“微商”外，河南省大学生还选择了其他启动资金较少且风险较小的行业。河南省大学生创业资金有一半以上是来自于家庭投入，其余部分来自于银行贷款。然而，没有资产的大学生很难从银行贷款。虽然河南省政府提供了许多大学生创业补贴，但这些补贴是远远不够的，而且由于程序烦琐、要求过多，河南省大学生很难获得这些补贴。消费信贷平台不需要抵押、无需烦琐程序的特点使之成为没有办法从银行获得贷款的大学生的主要资金来源。

6 结语

刚刚进入大学的大学生还没有形成准确的人生观和价值观，特别容易受到周围环境的影响。各大高校应增加消费观教育课程与班会。此外，学校应给大学生营造一个良好的校园文化，开展相关的校园文化活动，在无形中影响大学生的消费观。其次，家庭应对大学生消费行为给予足够的重视，家长应对大学生进行消费观的教育，教育孩子不应过分追求名牌甚至盲目攀比。最后，大学生自身应形成良好的理财观念。大学生容易受周围环境的影响，形成不正确的消费观念。不应盲目跟风过度超前消费。分期消费并非不可取，但应衡量消费的必要性以及自身的还款能力，努力学习金融知识，合理消费。