小微企业银行融资存在的问题及对策研究

潜梦佳+张芳芳

【摘要】在这个经济高速发展的时代，小微企业在国民经济和社会发展中起着越来越重要的作用。在我国社会主义市场经济的快速发展过程中，小微企业一直处于至关重要的地位。但是，小微企业融资这个难题已经成为阻碍小微企业蓬勃发展的瓶颈。本文从分析银行针对小微企业的信贷业务情况、小微企业自身融资需求特点和政府针对小微企业相关政策法律匮乏等问题提出了小微企业融资难是由于银企关系、企业自身和政企关系这三个问题的存在所造成的，本文在我国国情的基础上，就小微企業自身、银行和政府三方面为其融资发展提出了相应的建议措施。

【关键词】小微企业 银行融资 企银关系 企业管理 政企关系

一、绪论

随着小微企业这一概念名词的不断被提及，和小微企业相关的问题也在业界不断升温。在小微企业的界定方面，每一个国家都有自己的定义，即便是在同一个国家，在不同的发展时期对于小微企业的概念和界定都是不同的。随着社会主义市场经济的不断发展和变化，原先的概念定义会与市场不匹配，2011年6月国家工信部、国家统计局、国家发改委以及财政部下发《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，对于我国的中小企业划型标准进行了重新规定，他将从营业收入、从业人员等方面把中小企业划分为中型、小型和微型。

在我国的就业上，小微企业也做出了十分重大的贡献，提供了多个就业岗位，在很大程度上缓解了就业压力，加速了我国社会经济的发展。然而近几年随着社会主义市场经济的不断发展，小微企业面临着众多的外部打击和风险：小微企业融资难问题日渐凸显，这使得小微企业的发展远远达不到预期的效果。小微企业是否能够健康快速的发展与社会经济的发展息息相关，为此，对于小微企业的健康发展，国家政府也在政策上不断的提供支持，比如商业银行获得银监会的批准，可以对小微企业设立专项融资的金融债券，从而使得商业银行对于小微企业信贷业务的积极性提高，另外国家还出台了一系列相关的财税政策，金融政策，促进小微企业的发展。

二、小微企业银行融资存在的问题

（一）小微企业自身管理问题

第一，小微企业自有资金及发展能力有限。所有企业的发展都离不开企业自有财富的积累，对于小微企业来说，自有资金越充足，其初创期及成长期发展就会越顺畅，而且可以弥补其它方面资源的不足。由于小微企业自身资源有限，往往缺乏商业银行贷款所必须的各种抵押物或担保，所以获得的贷款额度也相对有限。

第二，小微企业由于自身特点限制，其企业管理制度、人力资源管理和财务管理等方面均具有很大的随意性。由于这种随意性，导致企业经营管理制度的极度不规范、人力资源制度的不完善和财务制度的不健全。

（二）银企、政企关系问题

第一，对于小微企业的信贷业务大多数的商业银行都缺乏积极性，他们对大中企业更为热衷。因为在小微企业的信贷业务中，有很多的小微企业主会通过一些不正当的手段编造改造自己的信息，提供虚假资料从而骗取银行的贷款，这一行为给银行带来了巨大的经济损失，所以银行在小微企业的信贷业务上会表现得更加严格谨慎，对于每一个小微企业多会加强审查。

第二，对小微企业有利的社会经济环境还没有形成，对于小微企业来说他的融资渠道相对较窄。小微企业对于银行信贷这种间接融资的融资方式依赖性较强，从小微企业自身资金需求的特点上来说，民间融资等直接融资的方式更加适合其对资金的需求，但是目前该市场还没有成熟，对于小微企业来说目前的直接融资市场门槛相对过高。政府的相关措施虽然在一定程度上能够完善市场体制机制，但是不能够从本质上解决小微企业所面临的实际问题。

三、小微企业银行融资存在问题的原因

（一）企业自身存在的原因

第一，企业家能力及管理水平等因素。在企业的发展过程中，企业家对整个企业具有决定性作用，他具有企业的所有权和经营权，是企业发展前行的掌舵者（丁栋虹，1998）。如果企业家能够很好地发现机遇把握时机，相对调整经营水平，保持自身优势，那么就能够有效保障企业贷款的偿还，减少银行信贷风险。

第二，小微企业经营管理制度因素。对于现在来说科学的企业制度是需要所有权和经营权的分离，而小微企业的所有权和经营权基本都是保持高度统一的，很大程度上影响了其自身的发展，再者，小微企业一般都是管理者集权或家族管理，连企业员工都是家族成员，这种现象往往导致企业各种制度不完整和不规范，缺乏创新性，给融资工作带来困难和阻碍。

第三，小微企业创新能力因素。在高新技术型企业中，小微企业只占了很少一部分，这就导致小微企业难以拓展市场，创新性是一个企业的发展动力，也是非常具有竞争性的。但是对于创业者来说往往不能保持着自身的创新能力，那么企业也就失去了发展动力，继而不能达到一些风险投资类融资渠道的贷款条件。

（二）银企、政企关系原因

第一，商业银行与企业信息不对称因素。信息不对称在融资市场是十分普遍的，由于信贷双方掌握彼此的信息程度是不一样的，所以会出现商业银行有贷款却因为不了解小微企业的真实经营状况而难以放出（李恩燕，2011）。还有就是小微企业对于商业银行申请贷款的条件、流程的不了解，在申请贷款过程中准备资料不充分，导致融资失败。

第二，融资成本因素。从融资成本上来说，小微企业的比大中型企业更高，而且在申请贷款时，手续跟环节也并没有比大中型企业占优势。虽然小微企业的融资需求更高，但是贷款金额较小，从商业银行角度出发，贷款给大中型企业能够实现更高的利润，而且相较于小微企业来说其信贷风险也更低，由于这方面的原因，小微企业在融资上也存在着较大的融资成本。

第三，商业银行服务流程因素。大多数商业银行多具有自己的一套固定的办事流程，在整个流程中不仅包含微小企业自己在申请过程中需要准备的资料要求，还包含控制风险准入流程、文件审批流程，起操作流程十分繁琐，不能够很好的变通，这一点与小微企业资金需求量小需求频次高这一特点不匹配。经过这么复杂的流程过后，小微企业的资金需求最为迫切的时间已经过了，该资金已经不能够为企业的发展提供良好有效的帮助了。endprint

第四，我国金融结构因素。我国目前的金融结构就是直接金融市场欠发达，企业一般都是依靠银行等间接融资，这样的金融结构对于小微企业是不利的。政府为了帮助小微企业融资，做出一系列措施，虽然在企业直接融资这一块进行了相应的改善，但是该融资市场对于小微企业来说仍旧具有较高的门槛，小微企业在直接融资的过程中仍旧存在着许多的问题，很多小微企业都不能够达到市场规定要求，所以这一系列的措施并不能够在根本上造福小微企业，小微企业仍旧不能够很好的实现直接融资，使得其对于间接市场更为依赖。

四、改善小微企业银行融资的措施

（一）改善小微企业自身管理的对策

第一，针对小微企业家在企业中的重要作用，我们提出以下对策：企业家利用一切学习平台学习好的管理经验，与其他社会主体多沟通交流，以此来提高自身的管理水平；重视供应链的作用，要建立与企业相关的其他社会主体的关系网络，提升对市场动态的敏锐度；在企业管理的过程中应当不断加强和员工之间的交流，充分尊重和吸收员工的有效意见，从而更好的提升效率；实践是检验真理的唯一标准，学到的理论还是需要去实践的，理论结合实际，不断加强自身的实践经验提高自我能力，从而更好的促进企业的发展。

第二，改进小微企业落后的管理制度，构建科学的现代公司制度体系。上文提到小微企业是所有制是高度统一的，这种模式显然是不科学的，针对这个我们提出以下对策：第一，建立和完善法人观念，理清企业内部关系，建立健全公司的内部制度，为企业在复杂发展的经济社会中提供良好的内部条件；第二，在不同的发展阶段要有不同的科学计划，对于计划的实施，要进行事前、事中及事后的监管，让计划顺利完成；最后，积极调整企业结构，不断顺应市场的发展，积极迎合消费者的需求，成产出市场需求的产品，从而保持企业健康的发展。

第三，建立企业的创新激励机制，实现创新成为企业的第一驱动力。对于小微企业来说，建立健全创新激励机制就显得尤为重要了，由企业家带头，协同企业的每一位员工共建立创新发展意识，每一个部门都为企业的创新发展提供重要力量。在这些措施的作用下，企业才能保持创新的持久动力，使得企业更具有竞争性。

（二）银行改善小微企业信贷业务的对策

第一，大多数商业银行对中型企业的信贷业务较为重视，往往会忽略微小企业的信贷业务，然而，中型企业相对微小企业来说，融资渠道更加多样化，银行应当充分意识到这一点，应当不断加强对小微企业信贷业务的发展，实现一个战略的转变，应当积极响应国家的号召，增加在微小企业方面的信贷额度，商业银行应当不断建立健全对小微企业的评估体系，应当将企业家能力也归入该体系当中，加大对微小企业发展前景及企业家能力的考核权重，降低微小企业风险评估的权重，为微小企业的发展贡献出一份力量（黄宪和曾冉，2012）。

第二，商业银行应当不断建立健全其组织机构，完善其运营机制。第一，商业银行的内部组织机构应当不断完善，在小微企业的业务处理过程中设立专项部门，为其提供专门的业务支持，在提供信贷咨询服务之外还应当根据企业自身情况的不同，提供相应的资金解决方案；第二，商业银行应当针对微小企业资金需求量小资金需求频次高这一特点，简化微小企业的信贷工作流程，能够更加方便的满足微小企业的资金需求；最后，商业银行也应当对小微企业的资金需求情况进行研究，从而能够得出更有利于微小企业融资的方案。

（三）政府改善小微企业融资环境的对策

第一，在完善企业自身的决策管理方面，政府應当积极地对小微企业主进行相应的素质及能力教育，从而提升小微企业的自我管理能力。一方面，政府可以与各大高校以及研究院联合，为企业家构建良好的教育培训环境，给企业家在企业的管理决策、资金需求方案和融资计划等方面提供专业性的参考意见，使得企业有效利用高校的科研优势，加快小微企业的技术优化和科技创新。

第二，在改善整个市场经济中小微企业的政策环境上，政府应当对小微企业量身定制扶持政策。第一，当地政府应当积极贯彻和落实扶持政策，还要因地制宜地制定小微企业的具体措施。第二，要深入了解小微企业，得到第一手资料，有针对性的提供帮扶政策，帮助小微企业解决实际中存在的困难。第三，政府作为一个桥梁的存在，当然也要发挥自身的作用，在小微企业的转型升级上起到推手的作用。

第三，在改善社会环境方面，政府部门应该积极发挥自己的作用，积极调动经济市场的力量，在最大程度上为小微企业的融资提供良好的帮助与支持。小微企业在我国不完善的金融结构下获得融资相对来说较困难，这时候民间资本就是一个很好的资源，我们要鼓励民间资本参与到农村现有的金融机构的改革，促使草根金融进一步得到发展，以弥补银行金融机构体系的不完善（胡朝举，2010）。

参考文献

[1]丁栋虹.企业家、企业家成长与异质资本[J].学习与探索，1998（3）：25-26.

[2]胡朝举.治理中小企业融资难问题的社会环境构建探讨[J].中国经贸导，2010（4）：68-69.

[3]黄宪，曾冉.小微企业贷款难问题的中国式解答——对国内金融机构小额贷款的调查报告[J].武汉金融，2012（5）：16-26.

[4]李恩燕.信息不对称理论的中小企业融资问题探讨[J].中国集体经济，2011（11）：67-68.

作者简介：潜梦佳（1995-），女，浙江建德人，温州商学院学生，研究方向：财务管理学。endprint