利率市场化对农村商业银行的影响

郑军

摘要：通过研究利率市场变化对农村商业银行的影响，对如何发展我国农村商业银行具有重要作用。

关键词：利率市场化；农场商业银行

中图分类号：F832.7 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0285-02

随着我国金融改革的深化，银行的利率管理制度逐渐稳定，在央行领导下，2015年5月，全国所有的银行确定了存款保险制度。银行在商业原则基础上可以自主調控利率水平，人民币贷款利率已经全面放开，取消了上限，而存款利率各个银行也可以自由浮动。

（央行的自律机制要求是不能随意超过基准利率的1.5倍）另外一方面，大量的国外银行进入到中国市场，银行间的竞争越来越激烈。而农村商业银行大多数都是由农村信用社改建组织的制而来，与其他国有银行相比，其规模较小，且管理体制不健全，存在比较大的缺陷，在这样的背景下，利率市场的变化对农村商业银行影响较大。

通过研究利率市场变化对农村商业银行的影响，对如何发展我国农村商业银行具有重要作用。

一、利率市场化发展

1993年国务院《关于金融体制改革决定》发布标志着我国利率市场化改革开始，我国利率化市场改革经过了从稳步推进、加速推进到完全市场化的三个发展阶段。

经过二十多年的发展，我国农村商业银行建立了适应当前经济发展的产权制度和企业组织架构，内部管理制度亦逐步建立健全，业务流程也逐步规范，抗风险能力逐渐增强，人员素质不断提升。

同时，农村商业银行的各项业务得到了全面发展，经营规模不断扩大，银行盈利水平不断上升。以上海农商银行为例，该银行成立为2005年，其前身为上海农村信用社。改制以后，上海农商银行坚持以改革创新为手段，积极引进优秀人才，不断完善公司管理制度，拓展公司业务，提高银行的风险管理控制能力，使其盈利水平稳步提升。

截至2016年，上海农商银行的总资产达到了7000亿元，其中各项存款达到了5234亿元，2016年净利润达到了60亿元，2017年在全球1000家大银行中，上海农商银行排名第187位。十三五期间，上海农商银行提出的工作思路为：依托上海国际金融中心的优势，积极推动上海城乡一体化的建设；并借此契机，坚持以服务客户为中心，以综合营销方式推动银行各项业务的发展，以创新金融产品驱动目标客户，来深入推进本行转型升级，力争将上海农商银行打造成服务上海城乡发展的上市公众银行。

二、利率市场化对农村商业银行的影响

（一）资金成本提升，银行利润空间压缩

我国银行传统的盈利方式主要以吸收大量低资金成本，然后以高于吸储利率的水平将钱贷出去，赚取其中的差价，农村商业银行亦不例外。农商行大多数都是从农村信用社改制而来，成立银行后时间短，且规模较小，这种传统的存贷利差盈利手段为其主要的经营模式。以某商业银行为例，2013年银行营业收入为4.38亿元，其中贷款利息收入以及与其他金融机构往来收入为4.32亿元，占银行总占比为98.63%。这主要是由于农村商业银行的产品单一、规模小，中间业务和新业务发展的较慢、没有理财以及特色电子银行产品造成。另外一方面，近几年随着互联网金融的发展，新型的金融机构通过降低资金的运营管理起点和风险，提高资金的利率，吸纳了大量的社会闲置资金。挤占了银行的揽储空间。为了吸收存款，银行不得不提高吸收资金的成本，一定程度上也影响了银行的利润。

（二）利率市场化增加了银行信贷资产风险管理的难度

利率市场化增加了银行信贷资产风险管理的难度主要体现在三个方面：

第一，利率市场化以后，银行利率波动很容易受到资金供求的影响，从而增加银行经营的不确定风险。如果银行对利率变化规律和市场资金变化发展缺乏科学有效的判断，可能出现不合理的定价制度，从而影响到银行各项业务的开展，不利于银行整体经营发展。

第二，增加了银行信贷风险。利率市场化以后，农村商业银行为了吸收社会资金不得不改变信贷资产结构，增加了高风险、高收益的信贷业务，如果缺乏有效的风险评估机制，增加了银行不良放贷资金占比，导致银行无法及时收回贷款，进一步扩大了银行的负债比例。

第三，利率市场化对农村商业银行的经营模式带来了挑战。单一的业务模式已经无法满足市场需求，农村商业银行的主要服务对象主要是中小微企业和个人，但是利率市场化以后，其他银行也纷纷开始出台优惠政策和业务吸引此类用户，面对这种情况，农村商业银行为了抢夺客户资源和开发新的客户资源，可能会将信贷资金以比较高的贷款利率借贷给信用等级比较低的借贷主体，银行的不良借贷比例上升，影响到银行资金回笼。

再加上农村商业银行受到区域经营限制和业务拓展水平等因素的影响，农村商业银行在资本积累和风险化解能力方面普遍比较差，如果无法及时化解、缓解风险资产的比例，一旦出现较大资金损失，银行没有充足的资本覆盖，则会增加农商银行的金融风险。

三、农村商业银行应如何应对利率市场化

（一）明确农村商业银行的市场定位和发展战略

农村商业银行是在农村信用社的基础上改制而来的，农村商业银行的品牌、成本、规模无法和其他股份制银行、国有制商业银行媲美，所以想要在激烈的理财市场占有一席之地，农村商业银行要突出自身优势，明确银行发展定位，寻找适合农村商业银行客户群体，抢占市场份额，在农村地区设置银行网点，增加银行的服务范围和业务范围。坚持以服务三农、服务中小微企业、服务地方经济的原则，将三农和中小微企业作为服务对象，重点研究这部分客户的需求，转变自身经营模式和发展方式。

还是以上海农商银行为例，上海农商银行一直以来积极开发三农市场，主要服务本土的农业，在涉农信贷方面投入了大量的资金。上海农商银行一直将三农的贷款占比保持在30%，并积极支持农业产业链各个环节的业务，在涉农贷款方面给予利率优惠。2016年上海农商银行和上海市农业委员会签订战略合作协议，十三五期间将为上海农业发展提供300亿元的授信额度，促进上海农业转型升级。

（二）建立有效的风险识别和风险评估制度

农商行应建立有效的风险识别和风险评估制度：第一，在农商行自身基础上建立科学的动态风险评估体系，具体方法可以参照银监会出台的《股份商业银行评级体系》相关要求，建立银行安全性指标、效益指标、管理能力等相关指标，对银行各项业务活动和管理流程进行动态监控，从而提高农商行内部风险识别能力，遇到流动风险、操作风险时，能及时发现并作出预警处理。

第二，建立健全农商行信用风险以及信贷业务操作风险，加强银行授信权利的监督和管理，防止将授信权利集中某一个人身上，避免因为道德风险造成信贷风险。

第三，农村商业银行可以积极学习国内外先进的风险管理理念和风险管理制度，并整合农商行现有的资源，建立一套符合自身实际情况的风险管理系统。例如：英国的汇丰银行在董事会下设置风险管理委员会和审计委员会，风险管理委员会负责前期风险防范和事中风险管理，并由不同的部门负责管理不同的风险，风险管理委员会则对各个风险管理部门进行总协调，这样就避免了权力过于集中，审计委员会以及下属的各个部门则负责事后的风险管理。通过事前、事中、事后全过程的风险控制体系，并由各个部门分工合作相互制衡，避免出现一家管理部门权力过大，给银行的经营带来巨大的风险。

（三）优化农村商业银行的资产负债结构，实施多元化经营策略

农村商业银行应该大力发展结算清算、代收代付代理、银行卡、保险基金等中间业务，并不断扩大银行的代理业务范围。加快信用卡、网上银行、外汇、理财产品等新业务种类，改变农村商业银行原来的单一的业务模式，实施多元化经营策略。其次，农村商业银行应该大力吸纳个人、企业的活期存款以及财政性存款等低成本的存款，改变银行的存款结构，降低资金的成本。

农村商业银行作为我国金融体系重要力量，在统筹城乡发展，促进社会主义新农村发展中发挥重要作用。为了促进农村商业银行的可持续发展，农村商业银行必须充分发挥自身优势、明确市场定位和战略发展目标、提高银行管理水平。