支付开放，国际卡组织“迟来的幸福”

袁满

蛰伏30余年，国际卡组织终于得以进入中国的支付清算市场，而今本土竞争对手已然强大，其到来无疑将加剧国内竞争，甚至将搅动全球清算市场的格局。中国居民的跨境业务将成为中外竞逐的主战场

六个月前，《银行卡清算机构准入服务指南》（以下称“指南”）下发，在中国清算市场蛰伏多年的国际银行卡巨头们即将达成所愿。

指南一颁布，Visa、Mastercard和美国运通等几家巨头便开始日夜赶工，准备相关申请资料，为快速完善相关材料，每一家巨头都为此配备数十人的队伍，准备资料高有一尺。

而在真正迈入人民币清算市场大门之前，深思熟虑的国际银行卡组织纷纷向国内的机构伸出橄榄枝，期待通过设立合资机构为中国业务的拓展增添砝码。

《财经》记者获悉，美国运通携手杭州连连数字科技有限公司成立连通（杭州）技术服务有限公司，并向央行提交了申请材料；Visa也私下向八家商业银行抛出橄榄枝，表明欲与其合作申请合资牌照；而一向低调的Mastercard也在寻找更适合自身业务发展的出资方式。

在合资还是独资问题上，此前，接近央行人士向《财经》记者表示，几家卡组织更倾向于通过设立合资机构进入中国市场。

某国际卡组织人士向《财经》记者表示，合资更有利于牌照获批，而从卡组织自身而言，中国市场对任何一家卡组织的全球业务而言，都属于集团中一件大事。

全球五分之一的人口均在中国，大规模的人口带动的大规模银行卡，是各大卡组织重视的重要原因。据全球数据公司研究，到2020年，中国银行市场将是全世界最大的市场，流通的银行卡数量将从2016年的60亿张增加到90亿张。

而目前的中国市场，已与国际卡组织30年前初来乍到之时大不相同。当初，中国本土不存在任何具有国际支付系统的商业组织网络，甚至国内市场网络也是各行其道、支离破碎。

如今，一方面，在传统卡组织领域，中国银行卡市场已经孕育出庞大的本土银联品牌；另一方面，在支付创新领域，支付宝、微信所引领的移动支付，已经渐成主流，甚至在某些层面领国际之先。

近期，中国银联刚刚携手各大商业银行发布银行业统一APP“云闪付”，此举意在对标支付宝和微信财付通，中国的移动支付争夺战已是硝烟弥漫。

国际卡组织的进入，无疑将令中国支付清算市场的竞争更为激烈，甚至将搅动全球清算市场的格局。其自身也将面临多方竞争对手的挑战。

中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞表示，人民币清算准入，促进国内支付清算机构竞争、市场化，对银联银行卡清算形成挑战，长期来看，会改变商业银行人民币支付路径，商业银行出现分化取决于客群定位，有更多跨境商務客户的商业银行可能会更偏向于Visa 、万事达卡。

业界预期，由于拥有全球更为完善的网络系统，进入中国支付清算市场的国际卡组织，将把中国居民的跨境业务作为战略要点，与国内支付清算机构展开激烈竞争。但市场人士同样预计，机会并不会同时赋予所有的境外申请者，本次大门敞开后，中国监管者当不会那么快完成全部审批。

备战合资牌照

无论是什么样的战略，拿到进入人民币清算市场的牌照才是其第一步。

一直以来，国际卡组织在中国主要以代表处的方式存在。银行卡清算机构准入之后，卡组织需要成立一家新的注册公司和一个数据中心。

据《财经》记者了解，由于注册公司会带来税收等收入，因此成为各地方政府争抢的香饽饽。

连通（杭州）技术服务有限公司成立于2017年10月17日，注册地杭州，注册资本10亿元人民币，公司法人代表是李健伟，即美国运通的中国区董事总经理。股东之一的连连数字科技有限公司旗下拥有第三方支付牌照。两股东分别持股50%。美国运通表示，继续就资质申请与有关部门保持沟通。

Visa已经向中国人民银行递交了在国内建立银行卡清算机构的资质申请，并继续就资质申请事宜与政府部门保持紧密沟通。此外，接近Visa的人士透露，Visa成立的企业注册地有望在北京。而注册公司地点选择主要参考税收减免、高层子女上学问题以及租房补贴等政策。从现有卡中心布局来看，选择北京、上海可能性更大。

一直较为低调的万事达卡，在独资和合资问题上，表示会选择更为适合的方式考虑。

2017年6月末下发的《指南》是对应国务院2015年放开银行卡清算业务的申请细则，实则提速银行卡清算准入，也是进一步推动中美“百日计划”。此前市场预期，如果申请机构准备工作做的很好，年内有望批复牌照。

“从现在进展来看似乎并没有预期那么快。”上述国际卡组织人士说道。根据筹备流程，申请方案获批之后有一年筹备时间，包括系统建设、价格开发等内容，一年之内必须申请开业，监管部门会在90天之内给出是否可以开业的答案，但是这个还很遥远。

这里所称的银行卡清算业务，是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

据《财经》记者了解，上述几家机构前期与监管部门都进行了频繁的交流，在向监管部门提交资料时需要把所有的标准、流程和规则都写好。国际卡组织的标准与国内有区别，一个芯片的标准不同就需要重新做一个流程，有的卡组织以前在中国甚至都没有IT团队，现在已经达到五六十人。

“推出一张卡就需要三四个月的时间，何况基础设施标准，包括用多少台主机，什么品牌等。”上述国际卡组织人士说。endprint