堵偏门：暂停网贷机构参与校园贷 开正门：鼓励研发合理需求产品

6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称“通知”），明确要求现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，并在限期内对存量业务进行整改清理。同时，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、大学生金融服务覆盖不足的短板。

欺诈、高利率、暴力催收，是校园贷不良影响的三个主要内容。

银监会相关负责人告诉记者，针对校园环境中存在的高利贷等非法金融，去年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校闶不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校闶不良网络借贷应对处置机制；8月，银监会在关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的新闻发布会上，明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，推动整改校園贷问题；11月，工商总局等六部门联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，对校园贷提出整体要求，并指出各部门要高度重视校园网贷整治工作，加强领导，明确分工，落实责任，务求实效。此外，北京、深圳、广州、重庆等地纷纷出台校园网贷专项管理办法。

各地加大对网络借贷信息中介机构校园贷业务的清理整顿己经取得了初步成效。但部分地区仍存在校园贷乱象，特别是一些非网贷机构针对在校学生幵展借贷业务，突破了校园贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”

“培训贷”“创业贷”等出现的不良借贷问题突出，给校园安全和学生合法权益带来了严重损害，造成了不良社会影响。

“监管措施也在逐步摸底、加强的过程中，过去我们提出了分类处置、补救方法以及第三方担保等方式。但由于校园贷的放贷主体形式非常多样，整个市场依旧存在较大风险。目前，网贷机构还处在治理整顿的阶段，很多自身问题都没有解决，应该先将其风险隔离。”上述负责人表示。

谈到未来是否还会允许网贷机构再次参与到校闶贷业务中，上述负责人表示，这取决于校园贷市场的发展情况，包括现有供给能否满足大学生需求、网贷机构的合规情况等，“总体将本着鼓励正规机构进入、促进业务健康发展的原则”。

除了堵偏门之外，校园贷业务亦强调“开正门”。《通知》强调，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校闶信贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。

由于在校学生有着较旺盛的金融消费需求，对于金融机构来说，校园也可以称得上是一片“蓝海”。据艾瑞咨询发布的调查报告显示，2016年，我国大学生消费市场规模达到4524亿元，预计到2019年，大学生消费规模将突破5000亿元。

今年5月，建设银行广东省分行发布针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品一一“金蜜蜂”校园快贷，目前，贷款实际利率以建行公告的5.6%年化利率执行。中行也与华中师范大学发布“中银E贷·校园贷”产品，该款产品同样为小额信用循环贷款。工商银行正与乐信集团旗下的分期乐联合开发“工银分期乐联名卡”；招商银行推出了Young信用卡（校园版）；广发银行推出了大学生专享信用卡“摆范儿卡”。

针对开展校园贷的银行风险防控问题，《通知》指出，应制定完善的校园信贷风险管理制度，建立风险预警机制，加强贷前调查评估，认真审核评定贷款大学生资质，重视贷后管理监督，确保资金流向符合合同规定。“如发现贷款大学生存在资料造假等欺骗行为，应提前收回贷款。银行应及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力，采取应对措施，确保风险可控。”另外，上述负责人表示，鉴于当下开展校园贷的机构数量多、情况比较复杂，为加强整治，防范风险，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

2009年6月，银监会发布了《关于进一步规范信用片业务的通知》，禁止向18岁以上不具备偿还能力的大学生办理信用卡。因为大部分学生没有固定收入。按此文件精神，银行基本退出了校园市场。银监会负责人解释道，由于近年来大学生消费需求增强，银行的金融科技手段丰富，大数据不断积累，使得风控能力不断加强。另外，从银行自身经营的角度出发，进入校园市场可以布局未来，挖掘潜在客户。整体来讲，这将达到多方共赢的效果。endprint