利率市场化背景下中小商业银行的业务转型

（中国民航大学经济与管理学院 天津 300300）

1.本文的选题背景及意义

当今世界，资本全球化趋势日益蔓延，在2015年央行决定实现利率市场化之际，中小商业银行迎来前所未有的危机，而由于互联网金融的横空出世，中小商业银行更是面临兵临城下的窘境。创新的商业模式，进行业务转型，已经变成了中小银行生死关头的一线之机。

2.利率市场化对中小商业银行的影响[1]

2.1 利率风险增大

过去中小商业银行依靠庞大的净利息收入维持经营，绝大多数银行经营存贷款收益额占其总营业收益额比重长期处于90%以上，从而对利差收入的依赖性较强，银行营业收入对利率波动非常敏感，由此可见利率风险持续走高会逼的广大中小银行无路可退，甚至铤而走险。

2.2 产品定价难度提高

在原来的利率非自由化环境下存贷款利率都会根据央行的规定执行官方定价，银行仅仅能在以基准利率为中心，在非常有限的波动范围内调整定价。然而利率市场化之后，银行竞争的中心会转向价格竞争，进而调整利率争夺市场，又因为中小商业银行在金融产品定价问题上缺乏丰富的业务经验，因而利率市场化之后，如何定价成为中小商业银行的首要难题。

2.3 信用风险加剧

利率自由化不断展开，存款利率上升态势日益显著，银行的资金成本居高不下，商业银行只能提高贷款利率，优质客户因为利率上扬停止其贷款的脚步，信誉度较差、还款能力不强、所从事的项目风险高的贷款者便留在了市场，容易发生道德风险和逆向选择。

2.4 中小商业银行盈利空间收窄[2]

自改革开放以来，稳定高额的存贷利差维持着商业银行的经营，资金规模薄弱的中小银行更是如此，据统计，我国大多数中小银行存贷款利差收入相对于其总收入来说，其比重高达80%以上，利率市场化后中小银行处境更加艰难。

3.对策和建议

3.1 全力推进中间业务[3]

发展代收代付业务：如果要进一步发展此业务，应该从健全结算支付体系入手，开辟金融衍生工具交易市场，幵发一系列技术导向型，知识集中型的中间业务。

投资银行业务：扩大客户群首先要提高自身金融服务质量，开发具有高附加值的投行业务，简化业务流程，采取直接融资方式，具有高效益的企业是首要考虑的合作对象，找准时机，全面布局，抓住合作机会。

国际业务：第一，建立相应的人才储备，加强人员培训师发展国际业务。第二，业务营销很重要，营销模式需要注重服务创新化、产品新型化，并通过本外币联动营销作为重点宣传，提升客户对银行专业化服务的满意程度。

综合化经营业务：健全佣金服务资质认证建设，加强风险管控，努力适应银行业监管，或开发金融综合服务产品，解决客户多元化需求问题，采取与互联网金融企业联盟的战略，创造性的研发相关理财产品，建立新的利润增长点。

3.2 发展零售业务[4]

零售银行业务能够有效分散中小银行经营风险，中小商业银行可以针对不同客户，采取不同的管理策略。首先以营销手段了解客户相关信息，对客户做出分类。对待层次较高的客户，服务要注重差别化，专门化；处于中等层次的客户，这是业务发展的中流砥柱，扩大中等层次客户是此业务拓展的工作重心；面对低等层次的客户，比如个体实业经营者，商品批发零售者，应采取稳定住客户源，争取发展为高端客户的可能性。

3.3 拥抱互联网金融，开辟业务新路径

中小商业银行可以着眼于互联网发展浪潮以此寻找商机，借用大数据分析互联网市场，与阿里合作或者是与腾讯小米这些互联网科技公司共同开发新平台都是可行之举。最主要的是构建自身的一个互联网交易平台，能及时掌握客户及市场数据，为进行下一阶段布局提供准确可行的计划。

如今中小商业银行要实现在电子支付领域的突围，与互联网巨头的合作是唯今可行之计，与支付宝或者微信支付进行合作，大力发展快捷支付，一来可以利用互联网的资源赢得客户流量，二来可以简化客户的支付流程。

中小银行在互联网领域积淀并不深，在互联网用户方面所掌握的信息也不多，银行仅可能与互联网公司合作才能获得相关信息[5]。在此方面，与众多互联网品牌手机厂商合作便显得非常合适，一方面互联网手机厂商掌握着用户大量的行为信息，凭借互联网信息可以最大程度解决银行在过去业务中信息不对称问题，可以有效降低业务的经营风险，发挥业务的最大效益，另一方面，如果成为手机厂商开展金融业务的主要合作对象，借助手机品牌的影响力，也可以提升自身的知名度。

在理财产品方面，传统商业银行面对余额宝、现金宝类互联网金融理财产品，被打得措手不及。究其原因，银行理财产品缺乏创新毫无特色、期限费率颇高、业务流程复杂、客户体验相对于互联网理财产品来说极差。如果中小银行要凭借互联网优势实现跨越式发展，首先要全面优化组织结构健全机制体制创新，通过建设手机银行，银行APP等，实现银行的组织结构、经营机制、管理理念全面互联网化，尽可能的搭建互联网业务去中介化，解决过去经营中无法克服的信息不对称问题，提高银行经营的效率和效益。

4.总结

中小银行要实现破局，本文大篇章结合当下正热的互联网金融多带来的启发和经验，希望能借助互联网帮助中小银行实现业务转型。先从推进中间业务出发，明确了中间业务发展是银行完成转型的关键，通过加强银行零售业务优化银行的业务结构，结合互联网金融开辟业务发展新路径，建设互联网平台构建业务发展新渠道，考虑原有线下网点，打造线上线下相结合互联网金融升级版-“银行直销”。