区块链技术在金融行业的应用场景

（中国建设银行股份有限公司舟山分行 浙江舟山 316000）

区块链技术作为近年来全球创新领域最受关注的话题，已逐渐渗透到全球银行业。目前，全球各大银行在资产业务、中间业务和跨境业务三大方面已开始进行区块链布局。银行业现有流程中大量存在的手工操作、人工验证和审批工作将得以自动化处理，纸质合同将被智能合约所取代，而在交易处理环节不再会由于系统失误而导致损失发生。其公开透明、不可篡改的特性相当于提供了基于技术的新型信用，有利于增加交易透明度、打击欺诈。“去中心化”的本质，让区块链能颠覆性地解决当今银行机构面临的一些关键性问题。目前金融服务各流程环节存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等痛点，大多数有望在区块链技术应用后得到解决。

区块链技术与金融业相结合，必然会创造出越来越多的业务模式、服务场景、业务流程和金融产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务以及金融业态发展带来更多影响。随着区块链技术的改进以及区块链技术与其他金融科技的结合，区块链技术将逐步适应大规模金融场景的应用。

场景一：跨境支付与结算领域

区块链技术有助于实现点到点交易，减少中间费用，在资金转移，尤其在跨境消费和支付结算业务上的潜在优势格外突出。

中国银行业从整体资金规模、用户数量、市场份额等方面在国际上都有一席之地，但是在基础设施建设方面还有很多欠缺。比如银行间业务报文的传递还在依靠国际组织Swift等，这些国际组织控制了平台、数据、用户，尤其是与银行之间国际贸易、国际收支数据。

从2017年开始，部分国内银行已经开始思考建立银行间业务报文收发联盟的问题，着手打造自己基于区块链系统的贸易金融平台。通过贸易金融项下的区块链信用证、保函、福费廷、保理、票据，以联盟链的形式建立银行间报文交互网络，国内银行、境外分行、国际银行以平等、共享、自由的身份加入，同时可以利用区块链多方参与的特性邀请生态企业一起参与，国家官方机构如海关、税务、司法、工商也可以参与共建生态。生态一旦建成，不但可以解决银行间报文收发的问题，同时也可以帮助银行、监管机构识别贸易背景真实性，跟踪信贷风险，建立以中国银行业为基础的业务标准、报文标准、技术标准，让中国银行业在国际金融领域真正起到主导作用。

场景二：票据与供应链金融领域

基于区块链技术架构建立的新型数字票据业务模式，可实现票据价值的去中心化传递，降低系统中心化带来的操作和运营风险，有效防范纸票中“一票多卖”、电票中“打款背书不同步”的现象。基于区块链中智能合约的使用，利用可编程的特点在票据流转的同时，通过编辑程序可以控制价值的限定和流转方向。区块链数据前后相连构成的不可篡改的时间戳，使得监管的调阅成本大大降低，完全透明的数据管理体系也提供了可信任的追溯途径。同时，对于监管规则也可以在链条中通过编程来建立共用约束代码，实现监管政策全覆盖和控制。

供应链金融是一个新兴的、规模巨大的存量市场。前瞻产业研究院数据显示，2017年中国供应链金融市场规模为13万亿元，这个数字预计在2020年增长至15万亿元。供应链金融能够为上游供应商注入资金，提高供应链的运营效率和整体竞争力，对于激活供应链条运转有重要意义。区块链点对点的价值传递方式，消除了中介的介入，不需要特定的实物票据或中心系统控制验证，解决了人为操作导致违规操作的行业痛点。

场景三：个人与中小企业贷款领域

目前个人抵押贷款服务的做法是，银行雇佣资产评估机构评估贷款申请人的资产价值，但是很多贷款申请人四处申请抵押贷款，同一处地产往往进行反复多次的价值评估。利用区块链技术，可以搭建银行和资产评估机构网络，用很短的时间上传、验证和共享资产评估信息。

在小企业贷款领域，利用区块链技术实现信用打通，进而解决二级供应商的授信融资困境。在这个信任的生态中，核心企业的信用（票据、授信额度或应付款项确权）可以转化为数字权证，通过智能合约防范履约风险，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，提高履约效率。更为重要的是，当数字权证能够在链上被锚定后，通过智能合约还可以实现对上下游企业资金的拆分和流转，极大的提高了资金的转速，解决了中小企业融资难、融资贵的问题。

场景四：征信领域

银行可基于区块链技术改进征信信用算法，提升对异常交易的识别效率。同时，这也改变征信数据的应用模式，通过基于区块链技术协议实时共享征信数据，提升审批机构对于数据采集和审批的效率。

在目前的征信机构中，无论资本市场信用评估机构、商业市场评估机构还是个人消费市场评估机构都需要进行数据的安全共享，同时需要降低金融风险和数据获取成本，促进整个行业健康安全发展。通过技术手段有效解决数据共享和存储的面临的问题，更加清楚的了解用户画像有助于判断和决策，减少风险和降低成本，促进信息共享。

以征信行业突出的黑名单共享业务场景作为例，在跨领域、跨行业、跨机构的环境下，用传统的技术实现黑名单共享实现难度大且成本高，很难实现多方互信。同时，传统中心化的技术实现共享黑名单还存在信息容易被篡改且数据无法追溯，共享信息的真实性无法保证。传统技术实现共享黑名单很难做到数据在各个机构间准实时同步，存在数据一致性和实时性的问题。利用区块链技术对接各个联盟机构黑名单业务系统建立联盟机构黑名单存证平台，将分散在各个征信机构间的黑名单数据整合在一起实现数据共享，建立良性循环实现系统自治。这种方案带来的好处是成本低，对现有系统改造小、平台布设成本低。数据可追溯，黑名单数据所有机构共享。数据实时同步，黑名单数据更新时效高，数据可用性高。