互联网金融借贷APP的大学生消费模式分析

华佳溢

摘 要：大学生信用卡的办理被叫停，而广大大学生的消费需求却不可能因此大幅缩减，使得各种互联网信贷产品涌现于市场之上，但这些产品对于大学生日常消费有何影响，虽然已有相关学者做出研究，但从定量角度的分析可以说少之又少。本文意在从定量角度出发，通过发放网络问卷的形式收集数据，具体分析互联网借贷产品对于大学生消费模式的影响。本文发现P2P互联网金融借贷APP使得大学生每月消费显著提高。

关键词：P2P网络借贷；消费模式；大学生

0引言

近年来，有关大学生消费的问题层出不穷，2009年银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，很大程度上限制了大学生办理信用卡，其中核心问题是之前大学生使用信用卡拖欠或者无法偿还导致银行坏账率居高不下所造成的。而在银行限制大学生办理信用卡之后，大学生的需求并没有减少，而资金的供给却少了信用卡这一途径，这便引出了互联网借贷软件、校园贷甚至裸贷等相比于银行借款而言手续要简单许多的贷款方式的发生。

本文则是从微观群体着手，以双十一购物节的消费作为切入点，使用计量学的数据分析技术对大学生消费模式的内容和形式进行剖析，试图在大学生从家庭走向社会这一关键时期，对其日常消费模式上基于正面的建议。

0.1课题的提出及研究背景

0.1.1国内外消费模式研究现状

消费模式是指一定社会在一定时期内消费的特征和量的规定，包括消费方式、消费结构、消费水平等的规范、数量和发展趋势。《大学生网络消费调查及分析》里，周颜玲、娄进举在问卷调查了山东省长清区五所高校后发现，曾经网购过的大学生比例占到所有学生的 28.26%，而这些大学生大多受到较低价格影响选择网购，购买量最大的则是书籍类产品与电子类产品，而其主要支付方式是通过邮局进行汇款。

国外许多学者在大学生网购方面也有许多研究。Mccloskey（2005）中使用技术接受模型对感知有用和感知易用进行了验证，而此二者通常被认为是大学生网购的主要原因。《New Options for Cheaper Textbooks》里 King Stephanie 提及由于想要节省大学生消费开支，学校与出版业努力合作促进在线阅读方式，以吸引更多的大学生网购阅读。

实证分析

1.1数据获取

本文中数据由发放网络问卷获得，发放问卷140份，其中有效问卷140份。问卷收集日期为2017年11月12日至30日，本研究主要在大学生群体里发放网络问卷，男女比例4：6，其中主要为来自的上海大学生，占比50%，其次是来自河北、安徽的大学生占比分别为8.9%和5.22%。学历分布则主要以市属高校为主，占比37.86%，一流大学建设高校B类占20%，大学专科占比18.57%。

1.2变量选取

第一，dou11（元）：双十一购物节中消费的总额，双十一指每年11月11日的网络促销日，源于淘宝商城（天猫）2009年11月11日举办的促销活动，当时参与的商家数量和促销力度有限，但营业额远超预想的效果，于是11月11日成为天猫举办大规模促销活动的固定日期。双十一已成为中国电子商务行业的年度盛事，并且逐渐影响到国际电子商务行业。使用双十一的消费金额可以较好的估计大学生的消费水平。

第二，dou11loan（元）：双十一购物节使用小额贷款（如蚂蚁花呗、京东白条）进行的消费总额，近年来，小额贷款软件可以说是层出不穷，其中有许多软件的受众就是广大暂时没有稳定收入但有很高消费欲望的大学生，使用双十一购物节中贷款消费的数据可以说明大学生在消费中的模式与偏好。

第三，perloan（元）：最常使用的小额贷款软件的透支额度，透支额度的多少可以反映个体使用贷款软件提前消费的频率、数额等。

第四，percon（元）：平均每月的消费总金额，可以直接反映大学生每月的消费支出水平。

第五，P2P：是否有使用P2P的借款软件（如拍拍贷）。这是一个虚拟变量，可以反映有无使用P2P贷款软件的大学生之间的差异。

第六，enhance：在使用了第三方支付平台后，是否认为自己的每月消费有所提高。这也是一个虚拟变量，意在考察大学城对于自己的消费支出的认知。

1.3模型的建立与构造

利用STATA建立线性回归模型。

使用STATA软件对数据进行普通最小二乘法回归，得到以下结果：

1.4模型檢验

1.4.1模型的统计意义检验

模型（1）的可决系数为0.7954，表明模型的拟合度较好，被解释变量对解释变量的解释能力较强。F统计量等于87.47大于5%显著性水平下F（2，140-2-1）的临界值3.0，表明模型整体的显著性较高。dou11和perloan的t检验值均大于5%显著性水平下自由度为48-2-1=45的临界值1.680，通过了变量的显著性检验。模型（2）的可决系数为0.2295，该模型的拟合度稍显不足。F统计量等于13.5大于5%显著性水平下F（3，140-2-1）的临界值3.6，表明模型整体的显著性较高。P2P、enhance和dou11的t检验值均大于5%显著性水平下自由度为140-3-1=136的临界值1.96，通过了变量的显著性检验。

1.4.2模型的经济意义检验

模型（1）的被解释变量为大学生在双十一购物节网购使用贷款进行消费的金额，解释变量为大学生在双十一购物节网购所进行的消费总额和最常使用的贷款软件的贷款额度。在本文的假设中，在双十一购物节中消费的金额越多越有可能有较大金额使用各类贷款软件进行提前消费，即使用贷款进行消费的金额和消费的总额是有显著线性关系的，而对于另一个解释变量：最常使用贷款软件的额度，在很大程度上反映了样本使用软件进行提前消费的情况，额度较高的大学生会在购物节当天使用贷款软件进行更多的消费。

模型（2）的被解释变量是大学生每月的总消费额，解释变量为其是否有使用P2P贷款软件、在使用第三方支付平台后是否认为自己的消费支付有所提高以及双十一中的消费总额。本文假设使用P2P的大学生的每月消费支出是显著高于不使用者的，另一个变量则是在使用第三方支付平台后，由于支付更加便利，支付成本降低使得消费有所增加。而双十一中的消费额比较高的大学生消费能力通常比较强，随之每月消费的支出会增加。

2.1结果分析

模型（1）表示：大学生在双十一购物节中每消费一元，其平均会有0.27元是使用各类小额贷款软件进行消费的，而最常用的小额贷款软件每有100元，大学生平均会在双十一购物节中消费4.63元。

模型（2）表示：使用P2P贷款软件的大学生比不使用软件的大学生平均每月消费要高出1072.978元，而大学生平均每月消费额为1982.5，要高出近50%。大学生在使用第三方支付平台后平均每月增加消费支出为325.99元，同时每在双十一中进行100元的消费，每月平均消费支出会提高27.65元。

回归方程中的dou11的参数系数高达0.27，有近三成的比例，说明了各种互联网贷款软件在大学生消费支付中占到了很大的比例。而使用P2P贷款软件的大学生的每月消费额要比不使用这高出一千多元，高出平均水平的50%，同时第三方支付平台的出现（其中以支付宝和微信钱包为主）也同样使得个体的消费支出平均提高326元，相当于16.4%的大学生平均月支出。从数据中不难发现，贷款软件对大学生产生十分巨大的影响，显著了提高了大学生的消费水平。本文认为主要由于以下因素

2.1.1大学生对于互联网借贷软件认识有限

通过调查问卷中所显示，只有9.29%的大学生在使用这些互联网借贷软件之前会去从各方面了解清楚该产品的运营性质以及使用该产品将会承担的风险，其中更有8.57%的大学生在使用之前根本不了解这些软件，就直接使用了。张会彪、王立、钟成春（2016）同样认为大学生的信用意识总体不强。问卷调查显示，在 38 名通过网络融资的人员中，有 12 人表示对“个人信用信息的重要性比较了解”的，占比仅 31.6%；15.38% 的大學生对个人信用信息的重要性不了解。信用意识的缺失，也使学生在参与各项金融活动时，对失信的不良后果缺乏足够的判断，对自身的履约保障考虑不足。

2.1.2社会认同

大学生在进入大学后，会选择性的进入各自的群体，而个体为更好的融入各自的群体，会在其中追求“社会认同”。根据社会心理学定义，社会认同就是“个体知晓他/她归属于特定的社会群体，而且他/她所获得的群体资格（groupmembership）会赋予其某种情感和价值意义”。

问卷中也显示有54.3%的大学生在平时多多少少会受到周围同学以及一些“网红”的引导而去购买同样的产品。社会认同理论的假设前提为群体间存在比较，比较原因在于个体想借此深化内群和外群成员的差异性，从而做出更有利于本群体的评价，而产生这种行为的动机在于个体对自尊的需求（Turner，1975）。而正是这种社会认同使得大学生产生一定的攀比心理，从而促进大学生提前消费的欲望。

2.1.3消费观念

如今的大学生出生年龄分布在1995年之后，处于一个更加开放、国际化的时代，中国大学生接触西方观念、文化的机会日益增加，使得中国大学生受到西方消费观念的影响，崇尚提前消费。在问卷中，有超过62%的大学生曾经有过购买价格偏高的商品而使得自己该月生活费不足的情况。

2.2建议

绝大多数的大学生的收入来源主要来自于父母每月的供给，自身并没有额外的经济来源，所以建议大学生应该有计划的使用每个月的零用钱，不能一味地盲目消费，同时也不能一味地跟风，要树立理性的消费观。提倡大学生养成记账的习惯，可以很好的了解到自己每月的消费支出水平，有助于及时调整日后的消费计划。

另一方面，大学生在消费时应该认清自身的消费水平，不能毫无节制的使用各种互联网借贷软件，但也并非建议大学生停止使用各种借贷软件，理性、有计划的使用这些借贷平台在一定程度上的确能提高大学生的生活质量。但通过了解发现，通常各种贷款平台给予大学生的贷款额度是相对偏高的，理性的大学生应该自己把握住贷款的尺寸，以自己能够在规定时间内还款为最低标准，合理、规范的使用互联网信用借贷软件。

【参考文献】

[1]政治经济学教材编写组.政治经济学[M].成都：四川人民出版社，1982.

[2]刘新燕，陈志浩.大学生网络购物行为调查[J].中南财经政法大学学报，2012，（01）：83-88.

[3]Mc Clo&kcyD.Evaluating; electronic commerce acceptance with the technology acceptance model[J]. Information Technology and Organizations： Trends， Issues， Challenges and Solutions， 2003，（01）：413.

[4]张会彪，王立，钟成春.对大学生网贷融资等非理性金融行为风险的调查分析——对195名在校生的专题调查[J].黑龙江金融，2016，（06）：51-52.

基金项目：上海工程技术大学创新训练项目“基于社会认同视角的大学生消费及支付模式分析”（项目编号：cx1703012）