茶产业在扶贫开发中金融支持的作用

张丽君

（安邦保险集团股份有限公司，江苏南京 210000）

1 金融支持与扶贫开发的关系

1.1 扶贫开发需要金融支持

毫无疑问，一个地区的经济想要得到长足的发展，金融体系必须完善。缺乏金融体系的地区无论是在资金周转还是在金融投资等方面都会面临捉襟见肘的局促和尴尬，这些都会导致本地区经济发展后劲不足。

扶贫开发对于金融支持有一定的需求，缺乏金融支持的扶贫开发无异于纸上谈兵。农村想要获得发展，就需要大量资金的投入，无论对于农民个人来说还是对于本地区来说，想要获得回报，就要有付出。但是在缺乏资金的情况下，对于个体和集体而言都是“巧妇难为无米之炊”，即使想要付出劳动也会因为资金不足而受到限制。

茶叶是我国传统文化的一个分支，同时也是世界三大饮料之一，无论是在使用价值还是文化价值上都有着不可比拟的地位，发展茶产业不仅能够推动经济的发展，同时也有利于传统文化的价值在新时代得到进一步的弘扬和发展，因此，是一件利国利民的事情。茶产业的发展如果囿于传统，那么就无法摆脱生产力低、生产方式落后导致茶的质量不达标等情况。茶产业想要得到更充足的发展就需要在技术、工具等方面实现突破，这些突破无疑需要资金的支持。但是就目前来说，我国茶产业的资金支持主要还是来源于政府，这种支持的力度有限，而且对茶农来说比较被动，缺乏激励，因此成效不佳。金融支持就能有效改变现状，茶农通过贷款等手段获得资金的支持，然后利用资金扩大自己的规模，革新技术和手段，既能实现自身财富的增长，同时也能促进行业的产业升级和生产力水平的上升。

1.2 金融支持对扶贫开发的作用

政府对贫困地区的扶持往往是通过资金注入项目的方式，而不是直接发放到农民个人手中的，这样的话，一方面，资金到位时间慢、效率低。很多时候不能按时抵达的资金无异于一纸空文，迟到的资金无法挽救项目的生命，绝大多数项目也是因为资金的不到位、周转不及时而终止或废弃。另一方面，贫困地区能够开展的项目是十分有限的，在缺乏项目的情况下，农民就无法获得资金的支持，依然不利于本地区的发展和农民的致富。金融支持对扶贫开发的作用是无法衡量的。贫困群众可以通过向相关机构贷款的形式来提高自己的生产和生活方式，无论这种贷款是否使用在生产经营上，都能在一定程度上提高贫困居民的生活水平：投入到生产经营上的贷款能够扩大生产规模、革新生产手段，减少个体的劳动时间，从而有效提高个体的劳动效率，为自己获取经济收入；未投入到生产经营上的贷款同样可以在其他角度和方面提高贫困居民的生活水平，比如改造一下家庭的居住条件等。如果贫困居民能够形成相互协作、创新的潮流，合理利用相关机构的贷款和融资，就能极大地推动本地区发展水平，帮助本地区在短时间内取得迅速地提升和进步。我国茶产业就现阶段来说，无论是从种茶、采茶的手段和方式上来说和传统形式没有太大的区别，仍然处于较为落后的集体经营状态，这种状态首先对茶农自身来说，限制了产量和质量，对茶产业来说，也在整体上降低了质量和竞争力。金融支持能够让茶产业在采茶、种茶等方面提供资金帮助，从而推动了技术的革新和品种的不断优良化。同时也能够促进茶农生产规模的扩大和提升。

2 金融支持在扶贫开发工程中存在的问题分析

2.1 贫困地区金融体系不完善

且不说贫困地区，在我国绝大多数农村，农民获得贷款的途径极其有限，只有少数几家农村信用社、农业银行、农业发展银行，少数还有邮政储蓄银行。这些可以提供贷款的机构网点上，集中在县城，对于交通欠发达的贫困地区来说，三番五次跑去县城借贷款不方便，也耽误了很多农业工作时间，让部分农民望而却步。其次，由于农业本身具有很强的脆弱性，受到天灾人祸的影响较大，农民的偿还贷款能力也有限，这一点使得部分金融机构不愿意提供贷款，因此在面对农民时要么故意拖延、要么故意刁难，使得过程变得艰辛而不愉快。广大贫困地区的人民自身的财富很少，无法展开大规模的生产，常年机械地重复着落后的生产方式，虽然辛勤劳动，但是自身的收入和生活水平却一直保持在解放前的状态。我国很多茶农面对落后的生产方式和效率低下的生产水平都有心改变现状，但是经济基础是决定上层建筑，没有资金来源自己的畅想也变成了空想，自己想获得资金和贷款却面临着重重阻碍。

2.2 贫困地区金融资金的扶持力度不够

“贫困地区”是一顶帽子，有了这顶帽子就能获得不少的扶贫资金，这笔资金对于本地区来说往往能够起到转危为安的作用，因此很多地区即便富裕起来了依然不想摘下“贫困”这顶帽子。然而，对于真正贫困的地区来说，来自中央政府的金融投入很多时候并不能根治本地区的贫困问题，更多时候还是治标不治本，原因有很多，其中首先，金融投资的扶持力度不够就是其中一个关键性的原因。金融支持力度不足实际上和不提供金融支持在本质上没有过多的差异，不过是隔靴搔痒的行为。其次，金融资金不能及时到位也是一个重要的原因。中央政府对于地方的扶贫支持主要还是借着项目的名号，但是资金的发放要经过多道流程，走流程的时间往往是漫长的，很多项目也死在这个等待的过程之中。资金不能及时到达贫困地区，就无法发挥资金自身周转的功能，也就使得部分项目难产，后期即便资金到位了依然无法挽救形式，因为中央的金融支持并不能从根本上促使每一个农民的生活水平提高，而是通过支持本地区的项目，在项目的带动下促进本地区经济繁荣，从而提高本地区人民的生活水平，因此，资金的不到位导致项目的中断进一步导致本地区脱贫的失败。

2.3 贫困地区缺少抵押物，融资担保机构少

贫困地区的人民想要获得贷款，我们先假设金融机构对待农民寻求贷款的态度是积极的，那么贫困地区获得贷款的难度是不是大大降低了呢？结果显然是否定的。向金融机构寻求贷款是要提供一定抵押物的，在规定时间内如果无法偿还贷款就将抵押物作为赔偿。但是贫困地区的农民所拥有的抵押物是极其匮乏的，除了自家的房屋和交通工具以及自己的生产工具之外一无所有，而这些不动产实际上不值钱，无法获取自己需要的资金，而且还把原本的不动产作为抵押，增加了风险，我国大多数农民都有“保底”的想法，这种行为进一步导致他们寻求贷款的意愿降低。拿茶农来说，他们能够向银行提供的、可以作为抵押物的资产只有家中的房屋、制茶种茶的生产工具、以及作为代步的落后交通工具。

3 金融支持如何在扶贫开发中发挥有效作用

3.1 不断完善贫困地区的金融体系

党的十九大明确提出要进一步促进区域发展的平衡，实现共同富裕，保障人民当家作主的权利。我国贫困地区的经济发展状况一天不上去，我国的经济发展水平就一天得不到质的飞跃。改善贫困地区经济发展的方式有很多，金融支持就是其中一个十分有效的方式，但是想要把这一手段发挥到实处，还是需要一定的努力。首先要做到的一点就是要不断完善贫困地区的金融体系，方便贫困地区的人民获取贷款和融资的途径，不要让基础设施的建设成为阻碍人民经济水平提高的枷锁。具体来说可以分为两点：第一，细化原有的金融机构，散布网融机构的网点；我国贫困地区不是没有相关的金融机构，只是数量上较为匮乏，在交通不便的情况下望而却步。第二，鼓励民营银行注入资金成立农业商业银行。

3.2 相关金融机构创新金融产品

贫困地区的人民对于贷款和融资缺乏概念上的认识，习惯了自产自足的小农经营模式，承担风险的能力较弱，同时承担风险的勇气也因为长期过于保守的思想受到禁锢，因此，内心对于贷款这件事很多人是害怕而抵触的，他们害怕自己在规定时间内无法偿还借款导致赔了夫人又折兵。因此，面对这一现实和特点，金融机构可以做出专门的调整，设计面上贫困地区的、特殊的金融产品。比如将利率降低，延长还款的年限，简化申请贷款的程序和方式，提高贫困人民贷款的金额等等。

茶产业是我国农业的重要分支，茶农的生产生活方式不仅关系到局部地区的发展，同时也关系到我国茶产业在世界上的地位，更关系到我国茶文化的传承与弘扬。面对目前茶产业地区落后的生产方式、贫困的经济现实，金融支持手段应当早日提上日程，政府通过发展多元化的金融体系，丰富茶农获取贷款和融资的途径；相关的金融机构面向当地茶农推出新型的产品，带动茶农生产经营的积极性，带动本地区的经济发展繁荣。

[1]李琳,蒋荣涛,袁灵.湖南贫困地区可持续发展战略浅探[J].湖湘论坛，2004(3):33-35.

[2]张永亮;肖毅敏.农村扶贫开发的金融支持创新[J].湖南社会科学2004(3):33-35.