浅谈新时代农发行信贷档案管理模式创新

马佳愉

摘要：信货档案是在必要情况下保全金融机构信货资产的重要法律依据，也是金融机构专业档案的重要组成部分。本文结合农发行的业务实际论证了信货档案管理模式创新在农发行经营管理中的重要性。

关键词：农发行;信货档案;监管;业务考核

中国农业发展银行（下简称农发行）是我国唯一的农业政策性银行，以国家信用为基础，筹集资金承担农业政策性金融职责与任务。信贷档案的形成与科学管理对于真实反映农发行信贷业务发展各个时点状况，分析研究信贷业务发展中存在的问题，针对性的改进、创新、信贷业务管理模式，促进信贷业务持续健康发展，充分发挥农业政策性银行职能作用，具有十分重要的现实意义。

1 农发行信贷档案的历史成因

一般意义上的信贷档案是指一家金融机构从客户准入到贷前调查、贷款审批、贷款投放、收回或形成损失后处置等办贷、收贷流程当中形成的各种文件资料。这些资料是在必要情况下保全金融机构信贷资产的重要法律依据，是金融机构是否合规合法办贷的重要记录，也是金融机构专业档案的重要组成部分。

农发行信贷档案的规范化管理在2006年正式发文要求，全国系统自上而下逐级规范归集、整理信贷档案资料并统一归档管理为标志，已经走过了12年的历程，并呈现以下几个突出特点：

一是起点高。农发行信贷档案的规范化管理较其他商业银行，特别是国有商业银行较晚，在起步之始，就充分借鉴了其他商业银行的成熟做法和先进经验，少走了很多弯路，一起步就从制度设计上体现出规范程度高、理念新的特点。

二是要求严。农发行信贷档案规范化管理一起步，就明确要求：信贷业务经手人负责信贷档案移交前的收集整理工作，并对移交前信贷档案的完整性、有效性负责，定期向本部门信贷档案员移交，归集完毕后，按年度向综合档案室移交。

三是利用率高。伴随着依法治国理念的深入人心，依法放贷、依法收贷的自觉性与自律性提高，各级农发行信贷档案依法依规维护债权的事项日渐增多。以笔者所在省级行来看，仅2017-2018上半年信贷档案借阅量较历史同期增加了不少，充分体现了档案管理的必要性。

2 当前信贷档案管理现状与存在问题

尽管农发行信贷档案规范管理起点高、要求严，但具体工作存在不少问题，依然不同程度影响和制约着信贷档案管理的规范化管理和模式创新，具体表现在以下几个方面：

2.1 信贷档案管理现状

目前，农发行信贷档案实行“谁产生、谁整理、谁核准、谁组织”的统一组织归集原则，在信贷业务第一笔放款核准后，向综合档案部门归档移交前，由放款核准环节所在部门牵头组织归集，通知各业务部门信贷档案管理岗位人员整理各自环节信贷档案，信贷档案组织归集部门按照综合档案部门要求，将同一项目的信贷档案按照信贷业务流程的先后顺序整理合并为一个归档项目，在档案管理系统中进行电子条目著录，提交部门领导审核同意后，再提交办公室综合档案管理员审核，同时将整理好的纸质信贷档案移交综合档案室，双方核对无误后履行交接手续。

2.2 信贷档案管理存在的问题

首先是信贷档案管理的严谨性不够。在日常工作中因“重”信贷业务发展“轻”信贷档案管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合，一些信贷人员素质不高，工作责任心不强，推诿、拖延档案整理和移交的事时有发生，使信贷档案资料出现各种状况未能及时完整的归档。

其次是信贷档案收集完整性不够。信贷档案产生的基本流程是：贷款受理、受理调查、受理审核、贷后管理、收回、不良资产处置等，由于经办的部门、经手人员多、时间跨度大，日常的资料积累工作不及时，导致信贷档案基本资料不齐全，如有的贷款形成不良多年，档案中无贷款催收通知书，使贷款超过诉讼时效，丧失了对借款人的追诉权利。

第三，信贷档案资料的规范性不够。合同的签订和书写等不够规范详细全面，容易造成法律上的无效。一旦貸款出现风险，提出借款纠纷诉讼，在法律上缺乏足够的支持。

3 农发行信贷档案管理创新的对策建议

为了加强信贷档案管理，保证信贷档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级行需不断健全与完善信贷档案。

（1）加强信贷人员培训，提高信贷档案管理水平。提高信贷员对信贷档案工作重要性的认识，加强对信贷人员规范化操作，法律意识和法律知识的培训，增强业务素质和工作责任心，制定岗位责任制，明确分工，加大对信贷档案资料的收集力度，确保信贷档案的齐全完整。

（2）加强初始资料的收集和积累，提高信贷档案收集的真实完整性。及时了解和掌握贷款申请人的信誉及资产情况，严审细审贷款申请资料，保证资料的真实完整，把好贷款关，堵住风险源头，确保申请人可以安全还贷，有效地预防金融信贷风险。

（3）加强对贷款企业的监管，完善信贷档案，确保及时足额的收回贷款本息。及时对到期贷款的通知、不良贷款的催收以及回执的收回等产生的信贷档案，是取得最佳诉讼时效的有利保证。对不良贷款及时实行依法诉讼。

（4）纳入考核，确保信贷档案管理的有效开展。

将信贷档案管理纳入日常业务考核，并列入信贷员责任制考核内容之一，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性。形成一个完整、严密的信贷档案管理网，提高信贷风险防范与化解水平，为防范风险提供全方位服务，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展。

参考文献

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