关于农村商业银行金融产品的创新与思考

2018-01-17于思文孙速超

吉林农业 2018年23期

于思文，孙速超

（长春科技学院商学院，吉林长春130600）

创新对于金融产品来说至关重要，特别是在农村商业银行经营模式不断变化、经营发展条件不断更新的时刻，适时的更新金融产品可以让金融服务更贴近于市场，给社会主义新农村建设提供新的金融资本助力。

1 农村商业银行金融产品创新的重要性及影响

农村商业银行面对的主要服务对象是农村社会的人群，它承载着激活农村经济、带动新农村建设的重任，所以农村商业银行不单要推出特色化、多样化的金融产品，更要围绕当前农村经济对发展需要和客户的服务需求来制定金融产品。金融创新对于农村商业银行来说是一个客观要求，也是发展的重点，在服务“三农”的大前提下，村镇银行、小额贷款公司开始出现，成为了当前农村经济依赖的小金融平台，这一现象给农村商业银行的发展带来了冲击和影响。因此，为了能够稳定、安全的发展，农村商业银行都应该拥有深化改革的远见卓识，时刻与农村经济发展为主要金融产品创建依据，更好地实现其金融体系公司的服务功能。

2 关于农村商业银行金融产品的创新与思考

目前，农村商业银行还面临着很多体系化、发展原则等相关问题，例如创新理念缺乏、金融产品单一、金融技术滞后等，这些问题有些是由于行业特征而客观存在的，有些则是因为发展思想及行为问题而产生的。

2.1 理念创新，以市场为主导

农村商业银行素来有“农民的银行”之称，随着金融市场的变化，农村经济建设与金融市场的发展关系也发生了变化，所以从金融产品制定理念上，就应该突出“市场化”这个元素。例如确定金融产品服务功能的同时，对产品服务功能的市场化影响进行评估；从农村经济角度出发去探究“传统农业”和“大农业”经济结构转变下，农村商业银行应当承担的角色和任务。支持“三化建设”，在金融产品构建的时候要突出对农业产业化、农村城镇化、农民现代化的支持。无论是银行信贷，还是资本运营，金融产品要迎合农村经济需要、更要能贴近农民对于农村商业银行的服务需要。市场化可以带动、引领商业银行金融产品的正确发展路线，更可以说，市场化是金融产品创新的一个主要依据和考量考核体系，在这个体系下，金融产品无论以何种方式创新，终究能够完善、优质的融入市场。

2.2 金融产品的创新与落地实践

农村商业银行为广大农民提供金融服务，如：小额贷款、资本优化储存、创业支持等，在农民心目中，农村商业银行出台的金融产品及服务是代表着当前农村经济发展的大方向。所以无论是农民想要创业，还是农民想要存储自己的金钱，都需要在金融产品创新的同时，落地实践，从调查、反馈得来的信息，判断金融产品服务进入市场后的可行性和科学性。如农村商业银行在退出一项新的金融产品时，会以贷款条件、贷款金额、贷款后从事的产业及工作来对农户、企业进行合理的贷款资格预测，这个预测的目的是帮助不同阶级、不同发展诉求的农户和企业找到最合适的贷款方式和金融产品。随着业务的增长，该项金融产品的创新也可以从问题入手加以纠正，其中的条款、评估资格、管理要求等，都可以适时的做出调整。创新的目的是“求改变”，根据产品实践的结果进行金融产品的积极改变，无益于为农村商业银行的金融服务创新提供了好的借鉴依据。

2.3 营销及服务方式的创新，精准把握客户的想法和需求

客户对于金融产品来说是非常重要的，即便金融产品随着市场的变化积极推进了变化工作，但是市场只是金融经济的一个导向，并无法精准描述出客户的想法和需求。为此，农村商业银行在创建金融产品的时候，可以通过如下手段来精准把握客户的想法和需求，如：开辟“绿色通道”，根据客户的不同信贷需求，设置个性化服务，增值服务、差别服务、服务咨询、定期金融培训等，服务是产品的主线，客户的反馈意见是服务推行的目标和任务。又如：以IT平台为技术支持，创新、优化金融产品服务的流程和程序，以现代银行管理平台为基础，为农户和农村企业提供线上金融产品服务的路径和选择，以提高相关金融产品在业务结算、业务预算、服务考核方面的便利度。从发展角度看，金融产品是由客户来选择的，但是如果客户对金融产品不认同，那么它的发售及推广动力也就不复存在了，为此，农村商业银行应当以客户想法和需求为主，最大限度优化和创新相关金融产品。