我国商业银行金融产品创新现状及对策

白石

我国商业银行金融产品创新现状及对策

白石

本文首先简要分析了我国商业银行金融产品创新现状，提出了存在的一些问题。然后结合实际情况，探究了我国商业银行金融产品的创新对策，希望能为相关人员提供参考。

在金融环境不断变化的局势下，同业竞争也日趋白热化，商业银行需要采用多元化的方法，对金融产品进行创新，以此才能达到增加业务收入的目的。因此，针对我国商业银行金融产品创新的现状及对策展开研究，具有重要现实意义。

我国商业银行金融产品创新现状

产品存在同质化问题。从最近几年情况看，我国商业银行所开展的金融产品业务共有几百种，但数目繁多的背后却隐藏着同质化严重的问题。能够发挥主导功能的也只是一些结算类、代理类产品，总体竞争力明显不足。国内商业银行趋向于开发收益较高的产品，导致产品结构类似，虽然市场上看似有许多种产品，其本质上却几乎没有差异。银行之间存在过度竞争的情况，不益于协同发展，并使得产品创新步伐遭遇阻碍。银行在参与市场竞争的时候，可能会不计成本地采取低价策略，这就会导致金融产品整体收益下降，而服务质量也达不到应有的水平。

产品创新机制不够完善。目前，国内金融产品的创新工作基本都是由各大银行的总行来负责，每个分支行主要是对金融创新产品进行推广和营销，且没有权利自主开展产品创新。但分支行中也不乏一些了解市场情况，并能实时把握市场信息的人员，这部分人员难以参与到产品创新过程中，因此也就不能全面发挥出人才的作用。并且，总行所开发的金融产品有时对市场需求的反应较为迟缓，由此导致产品和市场无法接轨，现有的资源也得不到充分整合。

产品创新面临较大风险。商业银行所开发的金融产品可以在一定程度上转移或化解金融风险，但在某些情况下，存在一系列难以预知的因素，这就容易导致商业银行在产品创新过程中遭遇各种风险。比如美国的次贷危机，就是一个典型的例子。假如商业银行未能建立起一套科学、完善的风险管控机制，那么就很难有效避免产品创新所造成的风险。如此一来，金融产品创新就无法为银行带来收益，反之还可能造成一定的损失。

创新环境遭受限制。现阶段，我国金融业还存在一定的垄断问题，四大国有商业银行占据了绝对的主导地位，这就使得金融业很难构成自由、平等的竞争局面。和西方发达国家相比，国内银行金融产品的创新空间也存在局限性，难以实现快速、高效的发展。且眼下的金融业仍旧采取分业经营的模式，政府对金融的管制非常严格，于是商业银行也无法在市场中大展拳脚，创新环境受到限制。

我国商业银行金融产品创新对策

围绕客户群体，进行差异化创新。我国商业银行在产品创新方面存在的问题，总体来看就属于创新观念的问题。对此，商业银行应当从根源处着手，建立起以客户为中心的正确理念，积极围绕客户开展差异化创新。可以对客户群体进行细分处理，针对不同客户的不同需求，为其提供个性化的分层服务。这样一来便能够优化产品的适用性，还能提升客户的满意程度，进而使自身的产品创新能力得到加强，同时还可完善银行的产品体系。所以，我国商业银行需要把产品差异化创新作为主要发展方向，在充分了解不同客户群体需求的基础上，采用具有较强针对性的创新方法，增强特色化创新意识，且尽可能避开产品同质化与重复化的问题。如此便能确保分层化服务得到有效实施。

结合国家政策，拓展产品开发领域。目前我国对于金融市场的监督和管理是十分严格的，几乎每一项新政策的推出，都会或多或少地给银行产品开发带来新的机遇。而我国现阶段正处在经济转型的关键时期，很有可能随时进行政策的调整。所以，商业银行也应当随时关注国家政策的动向，并分析相关政策变动可能产生的影响，进而结合政策内容不断拓展产品开发的领域。这便有助于商业银行快速研发出创新型产品，并在短时间内占领市场。另外，商业银行还可以参考工商银行构建产学研联盟的方式，提高自身对于国家政策的预判能力，并综合考量有关政策可能提供的机会，在第一时间制定出产品创新方案。要特别注意的是，商业银行要在不违背法律法规，且不损害社会公德的前提下，尽力实现市场条件的成熟，并为新产品在市场中的推广寻求到政策支撑。

培养优秀人才，优化产品创新流程。国内商业银行产品较为单一，且不具备较高的技术含量，因此亟需对产品创新流程进行优化。要做到这一点，就必须积极培养高级研发人才，大力引入一批拥有丰富市场经验和优秀创新能力的人员。可采用科学的员工培育计划，有针对性地培养出高水平的产品经理、创新专家以及风险管理人员。此外，也可树立起完善的创新激励体系，并对产品创新活动展开评价，以此实现产品创新的良性循环。有了人才作为基础后，还需健全相应的沟通协调机制，正确认识客户的需求，对产品创新流程进行全面优化。在需求论证环节，可创设出产品设计模拟平台，让相关人员进行信息交流，对模型进行改善。只要利用客户体验工作机制，挖掘出客户的潜在需求，就能创造出更多价值。最后，还需把产品责任制落到实处，鼓励人员进行产品创新，推动创新流程的进一步开展。

运用信息技术，为业务提供便利。：和国外的一些银行相比，国内商业银行在信息技术运用以及电子渠道方面，还存有较大的提升空间。因此，商业银行应当持续进行业务流程信息化与网络化的建设，在提升工作效率的同时实现电子渠道的畅通。具体而言，可集中力量扩大金融工具的信息化应用领域，比如采用签名技术实现物权的电子化，以及利用保密技术提高客户使用产品的安全性等，以此为客户提供更多方便。与此同时，还可以加快速度开展新型信息化金融工具的创新，并将其和现有的产品整合起来，从而构建起一套相对完善的服务体系。

我国商业银行要想在激烈的竞争中获得优势，就必须围绕客户进行差异化创新，结合政策拓展产品领域，积极培养优秀人才，并运用信息技术为业务提供便利。以此促进金融产品的创新及推广。

甘肃财贸职业学院）