大学生理财能力培养及社会工作介入

2018-01-03张志华

科教导刊 2018年29期

张志华

摘要大学时代是人生的关键时期，而拥有合理的理财观念及适当的理财能力对于大学生该阶段的发展至关重要。原生家庭、同辈群体、社会环境等多个方面影响了大学生理财观念，而理财观念又直接影响到个人的未来发展及下一代的健康成长。本文主要采用访谈法和文献研究，以定性分析为主，以当代大学生为研究对象，分析了其财务状况和理财能力培养的紧迫性，另外从微观、中观、宏观三个层面分析了其存在的问题及原因，并加以解释说明。实际介入过程中，本文从社会工作的角度出发，以生态系统理论和增能理论为支持理论，详细介绍了社会工作在此过程中介入的原则。并分别运用个案社会工作、小组社会工作、社区社会工作的方法对大学生理财能力培养的介入进行展开探讨，摸索切实可行的实务工作模式。最后，本文反思了社会工作介入该问题的优势与不足之处，为今后同类问题的社会工作介入提供参考与反思。

关键词个人理财社会工作介入大学生

中图分类号：G455 文献标识码：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2018.10.084

Abstract The university age is the key period of life， and having a reasonable financial management concept and proper financial management ability is very important for the development of college students at this stage. The primary family， the peer group， the social environment and so on have influenced the college students' financial concept， and the financial concept directly affects the future development of the individual and the healthy growth of the next generation.This article mainly adopts the interview method and the literature research， with the qualitative analysis mainly， taking the contemporary college students as the research object， analyzes the urgency of their financial situation and financial ability training， and analyses the existing problems and reasons from the microcosmic， meso and macro levels in three aspects， and adds explanation.In the process of actual intervention， from the perspective of social work， this paper introduces the principles of the intervention in the process of social work in detail， with the theory of ecological system and the theory of energy increasing as the support theory. And using the methods of case social work， group social work and community social work， this paper probes into the intervention of College Students' financial ability training and explores practical work patterns.Finally， this paper reflects on the advantages and disadvantages of Social Work Intervening in this issue， and provides reference and reflection for the future social work intervention of similar problems.

Keywords personal financial management； social work； intervene； college students

1 绪论

1.1 研究背景

大学时代是大学生迈向社会、步入未来的关键阶段，也是培养大学生各方面能力的重要时期。在此时期，培养大学生形成良好的消费观念和理财能力，具备一些理财知识，有助于他们即将面对的人生发展和职业生涯规划，帮助他们更好地融入社会。但诸如“君子喻于义，小人喻于利”等传统观念的影响及不可避免的应试教育，大学生理财教育尚未得到足够的重视，家庭、学校、社会对于大学生理财习惯的培养也因此一直处于缺失状态。由于缺乏适度的理财意识和良好的理财习惯，大学生很容易进入消费误区，这直接影响了大学生的生活、学习、就业等问题，关系到学生的未来发展。由于理财意识和能力的缺乏，沦为“月光族”、“啃老族”的大学生不在少数。更加触目惊心的是近几年层出不穷的“校园贷”事件，顾名思义，主要的贷款对象就是我們的在校大学生。这类贷款的手续十分简单，仅需要凭借身份证就可得贷款，很多大学生财务观念错误、理财能力低下、自我保护意识差，只图眼下的享受，而陷入了贷款的陷阱，一旦进入贷款贷款陷阱就像进入了沼泽地中一样，很难自拔，甚至连累亲戚朋友，致使自己家破人亡、人生艰难。而这一切的根源，只是源于大学生自身理财能力的缺失，因此，在这个背景下，进行大学生的理财能力培养变得尤为重要。

1.2 研究意义

1.2.1 理论意义

第一，理财能力培养的社会工作介入，可以在理论方面开辟一条新的解决问题的方式。之前有关大学生理财能力及问题的研究多是从社会学、金融学、教育学或管理学等方面进行研究，社会工作视角在这一问题方面的介入甚少。因此，社会工作的介入能够为解决这一社会问题提供独一无二的视角。

第二，社会工作介入理财能力的培养，可以使社会工作的理论和方法更加丰富和完善。社会工作作为一门在改革开放之后才被大力发展的学科，其理论体系与实践方法尚不完善。尤其在我国大陆，专业化走在职业化之前，导致该学科实践经验不足，理论研究受限，本土化迫在眉睫。因此，在对该问题探究的过程中，理论和实践研究可以同时进行，进而可以推动社会工作的本土化进程。

1.2.2 现实意义

对大学生理财能力的实际提高具有现实意义，本文从社会工作角度对大学生理财能力的培养做了相关解释，给出了大学生理财能力提高的具体做法及建议，这在一定程度上弥补了大学生渴望提升理财能力却无从下手的窘境，因此，本文对于大学生理财能力的实际提高具有重要现实意义。

对促进大学生对理财重要性认识具有重要意义，从以往的经验来看，正是由于缺乏对理财重要性的认识，导致理财能力缺失，进而出现诸如“校园贷”、“啃老族”的乱象，本文揭示了理财对于当代大学生的重要性，促进了大学生对于该问题的认识，具有现实意义。

1.3 相关概念界定

1.3.1 社会工作介入

介入就是运用专业知识、技巧和方法，推进工作计划和适时适地修正工作方向，从而达成工作目标。社会工作者可以协助案主抒發和调节情绪，澄清其不恰当认知和看法，修正其偏差行为，促进环境改善。社会工作者需要恰当应变计划外事件，根据当时当地情况及时调整技术；也要协助案主学习解决问题、满足需要、发现和整合内外资源的能力。包括直接介入和间接介入。

直接介入是指以个人、家庭和群体为关注对象，针对个人、家庭和群体采取的行动，重点在于改变家庭或群体内的人际交往，或改变个人、家庭和小群体与其环境中的个人和社会系统的关系与互动方式。间接介入是指以个人、家庭、小组、组织和社区以至更大的社会系统为关注对象，由社会工作者代表服务对象采取行动，通过介入服务对象以外的其他系统以间接帮助服务对象的行动。间接系统的介入通常也称为改变环境的工作，或中观和宏观社会工作实务。

1.3.2 个人理财

个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排。

2 大学生理财现状及问题

2.1 大学生理财的紧迫性要求

2.1.1 个人“成长”的要求

个人理财能力作为当代必须具备的生存能力之一，做借贷、买证券、购保险等金融业务无处不在，没有基本的理财知识，在这个时代将寸步难行。当代大学生尚未踏足社会，理财意识薄弱且缺乏系统培养。在校园中，大学生的消费几乎不受外界管束，全凭自己从原生家庭及社会中培养起来的消费意识进行个人理财管理，而大学生群体又几乎不具有创造财富的能力，因此，培养花钱有道、勤俭节约的个人理财能力极其重要。当个人走向社会后，生活压力倍增，那些不具备理财能力的个人将在社会中寸步难行。

2.1.2 家庭和睦的要求

由于现阶段大学生还不具备创造财富的能力，因此家庭为其提供了主要的生活及学习费用。“校园贷”事件的出现，让深陷其中的大学生背后的原生家庭也遭受到了伤害和打击，甚至家庭内部分崩离析、家破人亡。长远来看，当代大学生有朝一日也要组建自己的家庭，而在家庭中任何一方理财能力的缺失，都会为该家庭蒙上一层阴翳。因此，理财能力的培养，对于原生家庭和未来家庭的家人关系、家庭和睦都十分重要。

2.1.3 学校育人的要求

不论是古代的私塾还是现代的学校，“教书育人”都是学校的宗旨。而今，大部分的学校都是以应试教育为主，习惯于此的学生走向社会后往往无法适应，因此提倡素质教育满足了其育人的要求，在学校中尤为重要。不可否认，高校现阶段对于学生的理财教育仍然空白，据中国青少年研究中心的调查，2005年大学生每学期的人均消费支出高达4819元，人均年消费超过城镇居民人均年收入，这说明当代大学生的理财意识不够清晰，对于理财的认识不足。而这些都说明了学校对于大学生理财能力培养的重要性和紧迫性。

2.2 大学生财务基本情况

2.2.1 大学生财务主要来自家庭

由于大学生缺乏主动创造财富的能力，因而其大部分“财政收入”由家庭供给，奖助学金、投资收入、勤工俭学只占一小部分。根据《中国青年报》对北京地区8所高校学生财政收入的调查显示：生活费在400～600元之间的大学生比例为40%。家庭是大学生经济收入的主要来源，超过85%的学生每月能有400元以上的家庭财政支持；比例为35.59%的学生选择兼职或勤工俭学获得额外收入；此外，还有13.88%的学生以理财投资的形式获得经济收入。

2.2.2 生活费贫富差距较大

通过对周围同学的观察及访谈，发现有的同学每个月的生活费高达5000元以上，而最贫困的同学每个月仅仅消费300元以内。有调查显示，哈尔滨高校中，生源为大中或沿海城市的学生月均生活费在800到1000元之间的占到31.8%；而生源为中小内陆城市的学生中有52.3%的月生活费在600到800元之间，来自乡镇农村的学生月生活费范围平均在300到500元，占41.3%。另外由于贫富差距的存在，学生的消费结构也呈现出较大的差异。

2.2.3 不合理支出较多

近日，微博热门话题“大学生一月花费”引起了社会各界的关注。其中南开大学学生记者团制作了一份相关调查问卷，并通过线上和线下的形式向全市本科生发放，问卷内容涉及个人生活费来源、消费理念、消费方式、生活费支出去向等多个方面。调查显示，天津市大学生平均每月生活费1000到1500元的比例最大，为33.71%。调查中绝大部分的大学生认为吃饭是主要开销，比例为91.7%；一半以上大学生每月伙食费就在500元以上。此外娱乐与交际也是大学生活的重要组成部分，五成以上大学生因为参加社团活动、联欢、聚餐，正饱受社交经费超支的困扰。还有一部分大学生难以抵御网购的诱惑，淘宝、京东、美团、糯米网是他们必逛的网站，有时不小心就会买到超出预算的物品。而生活费开销也受个人情况的影响，例如找工作要租房，实习要路费餐费、异地恋还需要交通费。这都成为压在当代大学生身上的财政重担。

2.3 大学生财政主要问题及原因

2.3.1 微观层面

问题：首先，当代大学生过分追求时尚和名牌，攀比心理严重。通过访谈，笔者发现，当代的大学生，普遍存在着为了买一些并不符合自己经济实力的高档奢侈品，而节衣缩食的现象。更有甚者，少数大学生为了满足自己的‘虚荣心，而走上校园贷的道路，最终玩火自焚。其次，当代大学生缺乏经济独立意识，独立能力和理财能力均不足，他们也不懂得什么叫做“细水长流”，基本上就是“月初是皇帝，月末是黄狗”的“月光族”状态。最后，当代大学生在维持人际交往方面消费比较大，大学生主要的人际交往消费体现在谈恋爱和朋友聚会两方面。据走访，6人的聚会，总消费在700元左右，人均100元左右，加上其他娛乐活动，一场聚会的开销往往达到200元左右。另外，不少大学生认为物质是感情的基础，因此在恋爱关系中的大学生往往开销更大。

原因：首先，大学生出于一个人的青年向成年阶段的逆转，内心迫切需要他人的认同。他们错误的认识，通过展示自己的消费能力和外面的穿着更容易获得他人的认同，更容易获得他人的尊重。其次，可以归因于从众心理和求异心理的作祟。他们认为别人拥有的东西，自己一定要拥有，甚至有的还要比别人好，这样才能够体现自己的特别之处，所以在消费的过程中，大学生们考虑的不是产品的实用性和性价比，更多的是不是能给自己赚足眼球和面子。最后，当代大学生的自制能力比较差。大学阶段正在处于一个依赖向独立转型的阶段，一方面大学生需要家里的经济援助和支持，另外一个方面，他们可以自由支配自己的生活费。然而，在支配的这个环节，如果缺少必要的指导，就会造成消费行为不良的现象。

2.3.2 中观层面

问题：首先家庭缺少对孩子的理财教育，并且部分家庭自身的理财观念不合理。其次，学校缺少有关引导学生树立正确消费意识和培养学生理财能力的课程，并且学校过分重视应试教育，忽略实际应用能力的提高。最后，大学生受同辈群体影响较大，容易沾染不良消费习惯。

原因：首先，家庭作为社会化的第一场所，是一个人树立正确价值观的前提，当父母本身就对缺少理财意识或疏于对孩子的理财能力培养时，孩子就容易在理财方面出现偏差行为。其次，学校为了追求业绩，过分追求应试教育，相应的素质教育在学校就有所缺失。并且学校普遍缺少专业的老师对学生进行理财教育。最后，当代的大学生消费观念普遍有所偏差，在大学生朋辈群体的长时间接触下，容易将其偏差行为扩大化。

2.3.3 宏观层面

问题：首先社会缺少对大学生理性消费正确宣传和引导，铺天盖地的是娱乐文化与鼓励消费。其次社会上充斥着亚文化，且常以小视频等过于碎片化的形式进行亚文化传播，容易误导尚处于青少年阶段的大学生。

原因：首先在这个赚钱至上的时代，社会各界缺少对大学生的关心与爱护，反而常常把大学生当作赚取利润的目标群体，这就导致现代社会的媒体头条和舆论平台充斥着娱乐文化与鼓励消费，大学生往往被引导过度消费。此外抖音、快手等在大学生群体中的爆款软件上充斥着亚文化内容，大学生容易受其影响。如前段时间，一夜爆火的网红“温婉”，将品牌和名车作为自己博得关注的重要工具，为了捧红自己，不惜将自己错误的价值观念进行传播，这直接影响了部分消费判断力较弱的大学生。

3 社会工作介入

3.1 相关理论支撑

3.1.1 生态系统理论

生态系统理论认为，行为、人、环境三者合而为一，而且是持续交错的关连程序，三者相互依赖，行为是依场所特定的，生态体系各部分之间关连是有次序、有结构、有定律的且彼此有决定性影响，每个个体都有特定的位置与地位，生态的基本功能单位含有生物与环境，交流指人针对经常或可能交涉的各类体系而作的安排，互动是个体之间在行动反应序列中形成关联的过程，整体观指人与环境的整体形貌，调适指生物长期的适应与妥协，能力指个人所能运用的全套技能。

在该问题中，正是由于微观、中观、宏观三者的共同作用下，大学生个体才会出现例如理财观念偏差、理财能力不足等情况。而相应的，在社会工作介入的过程中，始终遵循行为、人、环境三者合而为一的原则，在整体层面进行社会工作介入。

3.1.2 优势视角

“优势视角”是一种关注人的内在力量和优势资源的视角。意味着应当把人们及其环境中的优势和资源作为社会工作助人过程中所关注的焦点，而非关注其问题和病理。优势视角基于这样一种信念即个人所具备的能力及其内部资源允许他们能够有效地应对生活中的挑战。

也许问题依然客观存在，但是在优势视角下，关注点不再是问题，而是大学生有资格、有能力独自面对生活中的挑战。当代大学生人格已经完善，个人能力日趋强大，尤其在面对理财能力这类问题时，相信通过中观和宏观的改善，大学生自身有能力在其微观层面做出相应改变。

3.2 社会工作介入的原则

3.2.1 个别化原则

个别化认为人类都有权利做一个活生生的个人，每一个人都是独特的个体。案主需要被当作一个人看待。每个人的遭遇不同，不能凡事只有一种解决的办法。依据每一个案主不同的问题、需求及目标，运用不同的原则和方法，协助案主做最好的适应。

造成大学生理财能力不足的原因因人而异，遭遇的环境也不尽相同，社会工作者需要在充分了解案主周遭环境，针对每位案主的不同环境进行介入，介入的方式不能千篇一律，要针对每一种情况对症下药。

3.2.2 接纳原则

接纳指真心诚意对待案主的一种行为，包括接纳案主的优点和缺点，适当和不适当的特质，消极或积极的情绪，建设性或破坏性的态度和行为。接纳与接受不同使案主觉得人格受到尊重，能够自我接纳，再经一番自我搜索与审查之后，可以从新培养信心去处理自己问题。

理财能力不足的大学生，往往对自己的评价不高、缺乏信心与勇气，尤其是那些深陷校园贷的大学生，他们往往情绪悲观，无法完全接纳自己。因此，社会工作者在面对此类案主时，应当接纳案主的全部，包括优势与劣势，注意个人言行举止。

3.2.3 非评判原则

社会工作者主动对于案主提供服务，基于案主的需要，而不是依据案主是否值得服务。应暂时放下自己放在案主的处境，投入其内心世界，并从对方的观点和立场，设身处地去体会和谅解案主的主观感受。

理财能力不足的大学生对周遭的环境往往敏感，对社会工作者的言语和行为极其在意，所以社会工作者在处理该问题时，应当放下自己的价值观，站在案主的角度考虑问题，不对案主的行为做主观臆断的评价，保持价值中立。

3.2.4 保密原則

对于案主在专业关系中所告知或透露的私人资料，有保守秘密的职务或义务。保密不仅是社会工作的一种专业伦理，也是社会工作者与案主建立互信关系的重要因素。

当案主在将自己的秘密告知工作者时，工作者有义务和职责为其保密，但是当保密与生命冲突时，工作者应首先坚持“生命至上”原则，并将缘由向案主说明，并寻求谅解。

3.3 服务介入

3.3.1 个案工作方法介入

个案工作指在协助过程中，个案工作者与案主之间维持着面对面或一对一的专业关系，运用专业知识、理论、方法与技巧协助失调的个人改善环境，增进生活适应能力。由于理财能力不足的大学生心智尚不成熟，社会阅历较浅，因此在面对困难时，往往容易陷入低潮与自我否定。个案工作讲究与案主建立一对一的专业关系，这样的专业关系有助于尊重案主的个别化，使工作者制定出对症下药的个案计划。对于理财能力不足的案主，通过个案方案，逐步挖掘案主自我理财的潜力，培养案主自我理财的能力，鼓励案主在今后的生活中独立自主地面对理财问题。

个案工作的一般遵守通用实务过程模式，包括接案与建立关系、研究与收集资料、预估与服务计划、服务与干预、结案与追踪五个阶段。

在接案与建立关系阶段，是个案过程的开始阶段，也是工作者与案主的第一次见面，在见面之前，要清楚案主是否是转介而来或是否是自觉自愿而来，要尽量收集案主信息，对案主进行初次分析和评估。在初次面谈时，要尽量缓解案主的紧张情绪，为案主营造一个舒适的环境，并通过会谈向案主传递社会工作的理念与原则，和案主初步建立和谐、融洽、互相信任的专业关系。面谈时，工作者要收集的信息包括案主的年龄、专业、家庭背景等基本情况。在收集信息的过程中，工作者要把握好谈话的范围、说话的尺度，避免问一些有害于专业关系的问题。此外，工作者要充分利用提问的技巧，不要不断发问，要在建立温暖环境的基础上适当提问，特别要注重接纳与倾听。社工还需要察觉案主情绪的变化并及时做出反应。与理财能力不足的大学生案主建立良好的专业关系，这是计划第一步的开展。

在研究与收集资料阶段，除了收集案主的基本问题，工作者还应当收集与案主相关的更详细的资料。包括案主与环境的关系及互动、与案主关系密切的人对案主的影响，找到案主原生家庭、案主的学校、所在地区的消费氛围等对案主理财能力问题造成影响的因素。除了与受助者会谈了解资料，工作者还可以与案主相关的重要他人会谈，或由家庭探访直接观察问题情境。

预估时，对收集到的案主资料进行初步判定、整理和分析。并根据判定初步制定服务计划与介入手段，初步诊断不可看作定论，工作者与案主需要通过多次会谈，深入了解，并不断修正和改进服务计划。对理财能力欠佳的案主，工作者应对案主问题进行清晰的诊断，根据其问题制定详细的个案计划书。制定计划书时，工作者要以案主为中心，让案主参与计划书的制定，且计划书的服务目标和服务步骤要尽量详细。目标制定后，确定介入的基本方法，进入计划实施阶段。

在服务与干预的过程中，社会工作的角色可以是教育者、使能者、联系人、治疗者、促进者等。社会工作者应整合多方资源，为案主带来个人系统和环境系统的改变。对于理财能力不足的案主来说，其微观层面可以采用理性情绪疗法，帮助案主建立起对于理财的理性认知，可以教授案主一些简单的理财技巧，让案主自己为自己的行为打分，让其认识到求异心理和攀比心理的不合理行，帮助案主在个人的努力下提高理财能力。对于其中观层面，可以主动联系案主的学校或朋友，在班级中让案主主动讲授自己的理财技巧、或在学校直接开展有关理财能力培养的巡讲，或主动与其家人联系，通过与家人的会谈一方面使家人认识到理财及教育的重要性，另一方面家人也要尽力对其进行劝说和教育。

结案阶段面临的最大问题就是如何结束工作者与案主的服务关系。工作者要让案主巩固自己在这一过程中取得的改变，增强案主解决问题的能力。对于理财能力欠佳的大学生，工作者应当确保其理财能力确实得到了提高，在确定案主可以自己解决自己的问题或问题已经得到解决时，工作者可以结束与案主的专业服务关系。最后，评估案主在这一过程中取得的改变，评估是否达到了计划中的预期效果。

3.3.2 小组工作方法介入

小组工作也称为团体工作。指以团体或小组为对象，并通过小组或团体的活动为其成员提供社会服务的方法。其目的是促进团体或小组及其成员的发展，使个人能借助集体生活加快自身的社会化；协调和发展个人与个人、个人与团体和团体与团体之间的社会关系；发挥团体或组织的社会功能，促进社会的进步与健康发展。大学生往往还处于青少年时期，该时期的青少年往往容易受到环境的影响。对于理财能力不足的大学生，其行为的改变往往较容易通过群体内人际影响发生改变。另外，在团体中解决问题，使理财能力不足的大学生相互交流、培养解决问题的能力。能够为青少年创造出一个更加轻松自由的环境，使其在同辈群体中容易产生认同感与归属感。

小组社会工作往往分为计划阶段、开始阶段、中间阶段、结束阶段和评估阶段。

工作者在计划阶段要评估赞助机构、逐步完善小组目的，小组目的要涵盖微观和中观层面的改善，小组目的要逐步形成，并且随着活动的展开，小组目的要不断具体化。招募成员的形式多样，访谈、问卷、电话、家访等可以综合使用。招募时还要考虑小组成员的数量、背景、对于理财能力不足的大学生一定要有问题的相似性。工作者在该阶段还可以安排一次见面会，在见面会中教导小组成员有效的谈话技巧，在这个过程中，工作者要善于发现小组中有明显差异的人，对其尽早进行处理以免对活动的进行产生干扰。

开始阶段较为困难，首次会面尤为重要。工作者在这个阶段的角色可以处于小组中心即带领者，尤其要注意表现得过于谨慎和过于活跃的成员。总之，工作者在该阶段要对成员的情绪更加敏感，要尽量关注到每一位成员。工作者要很好地设计活动以带出“改善理財能力”的主题。

在小组的中间阶段，工作者的任务以引导和协助为主，而非开始阶段的带领。为了帮助理财能力不足的案主达成小组目的，大致需要处理以下工作。首先，组织小组聚会十分重要，由于成员都是对提高理财能力有所诉求的，因此在活动策划时，工作者不能偏离小组主题，应在主题范围内做更多准备，以备不时之需。其次，工作者要为小组过程提供内容框架，一般而言，本阶段会为每一计划所用物资、时间，工作者要做到有计划地系统地介入活动，做到有备无患。再次，掌握微观工作技巧是工作者在该阶段的重要部分，使其最大限度的参与、促使目标的有效达成、提高成员能力、处理成员情绪等都需要工作者具备微观技巧。最后，对成员进行监督与评估非常关键，工作者要在每次小组结束后听取成员的意见和看法，口头和书面二者皆可，总之就是要不断修正小组过程，不断促使其微观与中观层面的改善。

结束阶段的处理会影响到小组的整体效果，工作者可以分几次来完成。对于理财能力改善小组，工作者要设计一些贴近生活真实情景的场景，让成员设身处地地进行场景体验，不断演练整个过程，鼓励成员的能力提升，强化成员已经培养出理财能力。另外，结束阶段的成员感受性强烈，让成员进行意见发表及讨论十分重要，也可以鼓励案主做关于未来的个人理财计划。

评估旨在了解小组成效与价值，指引实务工作和研究治疗性元素，尤其要注重其严谨性。评估分为成效评估和过程评估，成效评估关注小组成员的行为转变，过程评估关注导致成员行为转变的因素。对于理财能力提升小组，工作者要详细记录工作过程中的关键事件，特别注重成员心理过程的转变。

3.3.3 社区工作方法介入

社区工作是以社区为对象的专业社会工作的一种基本方法，它通过发动和组织社区居民参与集体行动，了解并确定社区问题，挖掘社区资源，有目的、有计划地解决社区问题，以提高社区福利，促进社区进步。针对大学生理财能力不足的问题，工作者就是要充分利用社区资源，系统且有组织的进行理财意识宣传教育，提高社会各界对大学生理财能力不足问题的关注。大学生往往还处于人生的青少年阶段，往往在发现问题后容易内疚自责但又缺乏解决问题的途径，社区工作的方法则很好的解决了这个问题，工作者可以把拥有相似困惑的大学生群体组织起来，积极参与社区活动，并为大学生建立一个相互交流的平台，鼓励其积极向上地面对困难、面对未来。社区工作是大学生理财能力培养的重要工作手法，包括以社区为平台的的理财宣传和直接针对大学生的理财教育。

以社区为平台的理财宣传首先应当传递合理的理财观念，社会工作者不仅要发挥工作者个人的能力以传递正能量、激发大学生自我改善的潜能，还要充分利用社区内的正式资源与非正式资源。工作者可以与社区协商，通过例如海报、宣传栏向社区居民宣传理财的重要性，让社会各界重视大学生理财问题。并在周末或特殊日期定期开展理财能力体验活动、理财技巧课堂等针对大学生的社区活动，让社区居民和大学生在休闲之余了解理财的重要性，提升理财能力。直接针对大学生的理财教育。一方面，工作者积极联系媒体大力报道理财的重要性和理财技巧。来倡导理性消费、适度理财的社会价值观。另一方面，工作者积极联系学校，改变学校教育应试教育的过分重视，可以直接在学校开展理财能力提升计划，加强对大学生的直接教育。社区工作旨在改善影响大学生的宏观环境，真正做到促“境”美好。

4 研究反思

4.1 社会工作介入的优势

4.1.1 社会工作价值观以案主为中心

社会工作的重要理论和实践基础之一就是以人为本，在该范式的指导下，社会工作充分尊重个人之间的差异性，根据“人在情境中”的原则制定服务策略与介入计划。

在大学生理财能力提升问题中，目标群体是在读大学期间的大学生，他们往往正处于青少年时期。该时期的特征往往以自我为中心、具有抽象思维能力、并且朋辈群体是其检验自我概念的场所等。社会工作的介入充分尊重了目标群体该时期的特征，个案工作的介入充分考虑到案主的个人的环境，以案主为中心制定介入策略。在小组社会工作中，工作者为有相似问题的大学生招募小组，以有相似特征的朋辈群体为“镜子”，可以反映成员自身的能力提高和行为改变。

4.1.2 介入方法灵活多样

社会工作的三大方法就是个案社会工作、小组社会工作和社区社会工作，其中吸取了心理学、社会学、伦理学等多个学科的理论与实践。

针对大学生理财能力不足问题，社会工作介入突破单一视角、单一方法的界限。社会工作者最基本的能力之一就是“通才”能力，针对大学生的微观和中观层面，运用个案工作方法和小组工作方法、针对宏观层面，运用社区工作方法。在此过程中，心理咨询、團体心理辅导等不同手法贯穿其中，社会学、伦理学等相关理论为实践提供指导。此外，社会工作为需要帮助的大学生链接各方资源、提供不同服务，真正做到多角度、全方位地帮助到有理财能力提升需求的大学生。

4.2 社会工作介入的不足

首先，社会工作者的个人专业素养有待提高，包括服务理念和介入手法。在服务的过程中，社会工作者是否能全程保持“个别化”、“非评判”、“个别化”和“保密”的原则、在小组工作中是否能从容应对成员的突发状况、社区工作中是否能妥善处理好与社会各界的关系等，这些对于每一位社会工作者都是不小的挑战。此外，要想真正解决大学生理财能力不足的问题需要长时间、综合性的项目，而问题的真正解决往往遵循螺旋式上升和波浪形发展，就目前来看，当代大学生理财问题依然严峻，而社会各界依然对该问题不够重视，这些都要求社会工作者在未来的时间里继续重视该问题，以饱满的热情、专业的理念来应对未来的一切情况，并相信问题终将得到改善和解决。

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