完善中小企业关系型贷款融资相关建议

闫睿

我国中小企业是我国经济发展重要力量，其为我国提供大量的就业机会，同时拉动内需，还增加了税收，所以中小企业的发展对我国经济十分重要。但是资金是影响中小企业发展的最重要因素之一。企业的资金来源渠道并不是很多，其中最常见的即为与银行贷款，而中小企业与银行贷款过程中存在许多问题，主要问题是银企直接信息不透明而导致的。中小企业发展潜力大，但次数频繁，额度小，而且还款风险相对较高，贷款过程相对复杂，这些原因，归根结底，是因为银企之间信息不对称，商行不了解企业以及企业主的具体情况，故虽然我国中小企业市场潜力巨大，但银行并不情愿给其放贷。上个世纪末，一些国外国家比如美国发展了一种新型罚款类型—关系型贷款，即银企通过长期合作，商业银行对该企业的一些内部财务、企业主的人品信息等相关信息有所了解，有效减少了信息不对称的问题，从而使该企业在下次需要资金时可以付出更少的成本更迅速更方便地获得贷款。

信贷融资是中小企业进一步强化发展的一个不可忽视的绊脚石，不对这一问题进行有针对性的消除，中小企业就不可能实现壮大规模、达到帕累托最优的生产状态。所以我国商业银行对中小企业的放贷政策是影响我国经济发展的根本因素。而关系型贷款是一种互利共赢的贷款方式，有着有效消除市场主体间信息交流不畅通的功效，减弱双方的运行耗费，提高彼此的信任度以及提高双方的经营效率，同时有力地抵御了市场资金流转中的危机爆发的可能性，提高了金融各级资金市场的稳固性。但在具体操作和进一步完善规范的过程中仍然会出现一些目前难以解决的问题，所以本文在关系型贷款下中小企业融资方面提出一些相关的意见和建议。

1. 加强中小企业自身素质修炼

中小企业要想获得关系型贷款，必须加强自身的素质，具体可以从以下几个方面进行努力：

（1）加强企业经营管理能力 。企业的管理是企业生存的重要因素之一，具体包括风险管理，公司运营管理、公司人力资源管理等等，这些管理规则是公司有序经营的必要条件；企业树立长远目标，要有长远的目光和经营战略：另外，企业管理者应该时时刻刻关注市场的发展动态趋势，要与时俱进，不能固守成规，否则容易被市场淘汰。

（2）加强法制建设，完善公司内部相关法律、规则制度，尤其是会计相关的报表制度。只有合法合规真实的报表才有可能更容易获得银行的信任，银行才更愿意与该企业建立长期稳定合法的合作关系，这样企业才能更容易从银行得到贷款。

（3）加强道德建设。企业必须恪守诚信，遵守道德底线，不能言而无信。企业要信守承诺，依法履行合同上相关规定。诚信对企业生产经营来说至关重要，一个企业若无诚信，则其必然存活不了多久。

2. 加强银行经营运营能力

银行是一个国家金融市场的重要行业，其的兴衰直接关系着国家的繁荣昌盛。尤其我国的银行是我国金融机构中所占份额最大的行业，所以加强银行经营运营能力是十分重要的，具体可以从以下几个方面进行加强：

（1）推动其业务创新能力。我国银行目前的业务类型少，，而且相关人员与业务都缺乏创新能力，所以现在出现了银行业务类型相同相似的情况，银行体现的竞争力不是很强。而这种贷款模型下，银行与公司在不同方面都有业务往来，这样才能相对全面了解企业经营的真正情况。所以银行应该加强自身的业务创新能力，将银行与企业合作的业务类型多、金融相关知识咨询服务等等。

（2）加强银行信息整理能力。关系型贷款下银行可能没有交易型贷款那么看重企业的那些硬性指标是否符合标准，他更关注一些用具体数值指标无法衡量的其他看似空泛的与企业经营有密切关系的经营数据，这对银行的数据分析是一个很大挑战，同时也具有一定的风险性，如果银行对信息分析错误，也会导致银行的损失。

（3）加强银行信息管理能力。现在我们处于信息时代，信息即财富，银行属于偏机密型行业，客户的信息也是银行资本的一部分。关系型贷款下，虽然可以缓解信息不透明的问题，但这仅仅局限于银企双方，银行对中小企业掌握的这些信息完全属于双方封闭系统共享，这并不代表其他银行或企业有权力得到这些信息。所以，银行必须妥善保管与企业有关的信息，尤其是“软信息”方面的，否则，这可能给双方都会带来损失。

3. 加强完善金融市场的建设

金融市场对于中小企业的发展来说至关重要，所以本部分从金融市场完善方面进行分析，具体如下：

（1）推动利率市场化。我国目前还没有完全达到利率市场化，国家对利率管制并没有完全放开，而关系型贷款是银企之间根据对对方信息的掌握而决定贷款利率的一种贷款类型，所以关系型贷款在我国目前这种情况下并不能完全发挥好其作用。利率市场化，由市场来决定资本的流动和资本增值率，优胜劣汰，只有这样我们社会发展才能更加有迅速，个人能够有效率。

（2）建立一个更加公平的竞争环境。建立一个有利于中小企业发展的环境，例如可以降低加入创业板的条件，使更多的中小企业也能通过直接融资获得贷款，進一步促进其发展。另外需要加强对金融市场的监督管理，防止其为了暂时的盈利而增加整个金融行业的风险度。政府应该多颁布一些帮助中小企业发展的政策，中小企业对我国经济发展至关重要，而我国应该给中小企业给予足够的支持和扶助，这样既能间接促进大企业进行大力创新，提高生产力，还能激发各个市场的活力 。

（3）规范民间借贷的相关法律法规。目前我国民间借贷仍然也属于企业融资的一种方式，但这种借贷带来的纠纷十分多，根本原因就是因为这种非正规的借贷方式缺乏足够完善的法律法规进行管理，同时相关管理部门监管力度不够，从而导致我国有些地方的民间借贷关系混乱，危害了我国的治安以及阻碍了我国经济的发展。所以我国应该为民间借贷提供完整的制度和法律保障。

综上所述，关系型贷款下有利于缓解信息不对称、信息不透明以及中小企业融资相关问题，其是可以使商业银行和中小企业达到双赢的一种贷款方式。这种贷款模式对金融市场的要求相对高一点，我国目前对此在很多方面都还是处于研究方面，相关的技术信息处理等方法并没有很成熟，所以我国在此方面还有很大的发展潜力。

参考文献：

[1]徐飞，张嘉楠，关健.典当行后危机时代的发展问题研究———解决中小企业融资难新途径[J].财经界，2013（9）：38-39.

[2]牛高英. 为小微企业发展创造良好环境[J]. 经济日报，2013 -06 -14（ 13）.