我国商业银行个人理财市场比较分析

黄晓晨

摘 要：21世纪是经济全球化的新时代，全世界的经济都紧密的联系在了一起，正是在这样经济与科技高速发展的时代下，我们伟大的邓小平同志实行了改革开放政策，自此我国与世界的经济交流正式拉开了帷幕。经过了几十年的发展，我国的整体经济得到了迅猛的提升，人民的生活水平得到了改善，家家户户都逐渐的达到了小康的水平。而正是随着国家经济的增长，人民手里的空闲资金越来越多，越来越多的老百姓空有一大笔闲置资金却没有什么用处，这不仅仅是人民群众生活的一种空虚，也从根本上对我国经济建设有一定的阻碍作用。因此，在这样的一种社会状态下我国的个人理财市场渐渐地受到了人们的重视，选择个人理财产品的人民群众大大的增加，它对人民的资金使用有了很大的帮助，而本文就对我国的商业银行个人理财市场从产品种类、发展方向等方面进行了深刻的研究和分析。

关键词：个人理财市场；商业银行

1 什么是个人理财

近些年，随着各个国家科技和工业的快速发展，使得这些国家的经济建设也取得了巨大的成就并且紧密的连接在一起。国家建设的好，老百姓不仅吃的好穿的好还有一部分富余的闲钱不知道怎么利用，想投资又怕不懂专业的知识而失败，所以在这种情况下个人理财服务逐渐的兴起。个人理财业务也可以叫做个人财富管理业务，通常是指商业银行为个人客户提供财务规划、分析、投资顾问、产业管理等专业性知识的服务活动。通俗的来说就是商业银行利用客户提供的信息和银行设计的金融理财产品，对客户的自身财务进行分析，制作客户财务管理方案来满足客户的需要，并帮助客户选择一款或多种金融产品来为客户的理财目标提供帮助的服务过程。

西方的一些发达国家的理财业务早已发展了多年， 并且他们的个人理财市场相对比我国来说已经非常成熟。我国商业银行个人理财业务尚处于起步阶段，各方面内容还不完善。其最开始时只是代理收付型的“中间业务”，经过了这些年的不断发展，渐渐的形成了系统化的为人民群众服务的个 人理财服务。例如我国市场火爆的保险业务就属于个人理财的一种，老百姓通过按照需求制定好的方案进行投资，在有限的时间内获得回报，正是最基础的理财服务之一。

2 国内外个人理财市场比较

2.1 发展阶段及方向

从个人理财业务的发展阶段来说，外国的个人理财业务相比较我国的更加成熟，无论是丛理财方案、人员服务、银行监管、理赔条件等各个方面来说我国的商业银行都要逊色一筹。这些虽然是我們不得不承认的事实，但这也恰恰说明我国商业银行的个人理财业务还有着巨大的进步空间和发展潜力，只要我们加大对个人理财业务的重视且投入更多的资源来发展，以后一定能够取得更有效的成果。另一方面西方发达国家的理财业务发展方向明确，他们主要是以顾客为主体，采用多元化的投资方式和严格的服务标准来帮助顾客实现经济效益的提升和私人财富的升值，这恰恰是我们国家银行忽略的一点。

2.2 个人理财产品类型

我国的银行个人理财产品与国外发达国家相比较，产品类型较为单一，不都新颖，科学性和高效性都远远不如西方国家。正因为如此，大大降低了人民群众对银行个人理财服务的信任，造成了消费者的大量流失。目前我国的银行个人理财产品多分为以下几张类型；现金管理类理财产品、债券类理财产品、信托类理财产品、资本市场类理财产品、代客境外理财产品、结构性理财产品等。欧洲等一些发达国家的银行产品类型众多，为客户提供了大量的可选择性，不仅仅在确保高效的利益前提下，还能够以一些新颖的合作方式来为客户提供帮助，长时间下来，西方人民对个人理财产生了牢牢的信任，在得到了更多的金融回报之后，进而继续进行理财服务，这样的行为不仅仅使人民群众自己受益，国家的整体经济也被人民发展所带动，国家强盛了人民的生活更加有保障，渐渐地形成了良性循环，这是我们国家远远不能比拟的。

另一方面，国外的银行个人理财市场已经形成了一个完整讲的金融体系，这样的体系使人民的个人收益不再局限于个人，而是与国家的经济相挂钩。反之我国银行的个人理财产品大多数只是为了个人谋取更大的利益，没有形成完整有序的体系，这样的理财产品大多不被人民所接受，从而阻碍了个人理财市场的发展和进步。国内银行提供的个人理财业务大多数都是资金存储或是资金存储与投资一并实行的类型，这样的理财方式是最传统最简单也是效率最低的一种。有的人把资金存储在银行几十年以后由于国家高速发展和通货膨胀等现象的出现使得自己的存储基金不仅没有增长还贬值了，试想一下20年前的20万块钱与今天的20万块钱有着多么大的差距，所以说这种类型往往是效益最低的一种理财方式。

我国银行的理财产品相比较国外的银行来说没有自己的特色，也就是说没有主打产品。而且经常某家银行推出一款产品后就会引来其他几家的模仿和抄袭，换汤不换药的给产品取个新名字但实质上还是同样的东西。国外的银行在这一方面就做的中非常好，外国银行基本上都有自己银行主打产品或者能表现其特色的一款理财产品，因此这样往往能为客户提供更加个性化的产品。

2.3 商业银行服务理念

从商业银行的服务上来说，我们国家和其他发达国家还是有一定的差距的。首先，西方国家大多数商业银行都是以人民群众为主导，不仅提供高效的办事效率还充分的考虑到客户的真正需求。我国的银行服务理念恰恰相反，基本上还是从银行自身的角度出发，不论是在理财产品的研究和设计上，还是在为客户提供金融专业帮助的过程中都优先考虑的是银行自身，没有真正的做到为人民群众分忧。

从服务人员的专业程度上来观察，我国银行理财业务人员的专业水平也远远不如国外的发达国家，西方国家的理财顾问大多数都有这含金量较高的证书或是毕业学位，这也就从根本上奠定了银行理财能力的基础。而且这些理财顾问往往都是经过了金融领域的专业培训，在金融知识的理解上更加的透彻。

3 总结

通过对国内外理财市场的比较和分析得知，我国的商业银行在个人理财的业务上与国外银行还有一定的差距。我们要认清这个现实，不能自欺欺人，化压力为动力，加强对我国经济的建设和对人民群众资金管理的帮助。在许多不足的地方要加以改正，例如个人理财业务服务人员的专业性问题要从根本上解决，加大对服务人员的自身要求和专业培训，建立起健全的考察制度对其进行定期综合素质考察；银行的服务观念要摆正，确立人民群众才是理财服务的主导，从整体到个人都要积极地为人民资产管理进行实质性的帮助。其次在理财产品的建设上要注重产品的多样性和个性化，个人理财产品太简单慢慢就会在复杂的金融市场上被淘汰出去。如果没有一款核心的具有特色的产品那么将会在市场中占据不到主要的地位。要积极地学习西方商业银行的理财产品，取长补短打造出适合我国人民群众的一款优良理财产品。

另一方面对银行理财服务的监管力度还要加强，无论什么时候都要把个人资产的保护放在第一位，对客户的隐私也要进行严密的保护，避免泄露出去对客户造成安全威胁。关于理财市场的发展上我国商业银行有一点是需要加强注意的，那就是对产品的宣传和营销。通过加大对理财产品的宣传来增加产品的销量。

总之，我国商业银行个人理财业务要在各个方面进行提高和增强，才能为我国的人民在财富投资的时候提供有效的帮助，进而发展更加完善的个人理财市场。

参考文献

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[2]刘艳红.商业银行个人理则业务研究[D]吉林大学硕士学位论文，2007

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