充分利用互联网做好贷后非现场检查

文/韩娇，江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

充分利用互联网做好贷后非现场检查

文/韩娇，江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

随着互联网技术的快速发展与普及，互联网已经融入到了生活工作的各个领域之中。同时，互联网在贷后非现场检查中也发挥出了相当重要的作用。在文中从贷后管理出发，提出了如何利用互联网关注宏观经济对相关行业的影响以及如何通过互联网建立大额授信客户非现场跟踪管理的措施，并在此基础上行就如何利用各种企业信息查询平台以及通过互联网来加强数据整合、提升贷后管理的效率进行了探讨。以期为进一步做好贷后管理提供支持。

贷后管理；非现场检查；互联网

贷后管理是指客户从获得授信、用信、到贷款结清、退出授信期间,商业银行对客户进行经营管理的过程,主要包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理。

贷后非现场检查应充分利用互联网平台，让互联网与传统银行贷后检查方法相结合，选择有效信息资源，形成多方位、多平台的了解。银行信贷业务发展迅猛，传统的贷后管理办法需与时俱进，笔者认为应加强贷后非现场检查的力度，在互联网平台有选择性的搜集企业的相互数据，并进行科学的加工整理、分析整合，提炼出企业的关键风险信息，预测企业的偿债能力。

1 全面提升贷后管理的重视度

贷后管理是商业银行防范和化解信贷风险的重要手段,商业银行在贷后管理工作是否全面细致关系到商业银行资产质量的好与坏,也关系到商业银行经营质量的优劣。贷后检查分现场检查和非现场检查部分，非现场检查主要是搜集企业的各项信息，并依据搜集到的信息对企业的经营情况和还款能力进行初步判断，同时也为现场重点检查的内容指明方向。传统的贷后管理依赖定期及不定期的现场检查走访和人工数据采集，受限于客户经理个人素质和业务能力以及时间和空间的制约，贷后管理信息的收集零散、片面和被动。而互联网时代建立起的数据关联和数据挖掘技术，使非现场贷后风险监测成为可能。贷后检查要做到在传统现场检查的基础上结合企业提供的数据及商业银行自身搜集到的数据向结合，做好检查的全面性。

2 关注宏观经济对相关行业的影响

商业银行信贷资产质量越来越多的受到宏观经济因素的影响，对宏观经济的关注对于加强贷后管理对银行的经营策略至关重要，银行应加强对宏观经济信息的研究。研究团队应重点研究行业政策、区域发展战略，并结合信贷产品机构、行业占比以及风险特征把脉基层机构风险状况，对基层机构经营策略进行指导。

3 利用风险预警信息系统，建立大额授信客户非现场跟踪管理制度

充分利用先用的风险预警系统将账户交易信息、股东的变更信息、股权的变化信息、纳税信息、涉诉涉案信息、环保信息、进出口信息以及征信信息等重要信息纳入到风险预警系统，科学设置风险预警信号，发挥风险预警系统在信贷资产风险管理方面的重要作用。对授信余额较大的民营企业和国有背景的制造业客户，定期不定期采集客户重要经营管理信息，特别是重大体制改革、股权结构调整、投融资安排、重大诉讼、企业和企业实际控制人的负面信息、银行同业变化、在本行结算量变化等非现场信息，由经营机构的管辖行按季进行比较分析，动态跟踪。

4 充分利用各种企业信息查询平台

利用环保部门环评不达标名单、工信部淘汰落后产能名单、银监会风险客户名单、法院“失信被执行人”名单、地方税务网站非正常纳税户名单、人行小企业主个人征信记录等外部监管数据，有针对性的对客户潜在风险进行排查。一是建立大额授信客户非现场跟踪管理制度。对授信余额较大的民营企业和国有背景的制造业客户，定期不定期采集客户重要经营管理信息，特别是重大体制改革、股权结构调整、投融资安排、重大诉讼、企业和企业实际控制人的负面信息、银行同业变化、在本行结算量变化等非现场信息，由经营机构的管辖行按季进行比较分析，动态跟踪。二是应结合近年来的贷后管理典型风险点，拓宽贷后信息收集渠道，加强风险提示，提高贷后管理的前瞻性。利用环保部门环评不达标名单、工信部淘汰落后产能名单、银监会风险客户名单、法院“失信被执行人”名单、地方税务网站非正常纳税户名单、人行小企业主个人征信记录等外部监管数据，有针对性的对客户潜在风险进行排查。

5 加强数据整合，提高贷后管理有效性

一是通过对结息日、月末、季末和年末等关键时点的违约信息记载分析，区分逾期类型，重点关注实质性逾期客户风险，对于连续欠息客户进行重点提示，建立起潜在风险跟踪客户名单，及时开展处置化解工作，提高贷后管理的针对性。二是根据当地情况和本行实际，通过从不同渠道获取的系统数据，设置相关监测指标，定期批量运算，一旦结果达到触发值系统会自动发布预警信号提示，在一定程度上实现了对企业账户行为及财务数据等定量信息的持续监控。

综上所述,本文认为做好贷后检查除了传统的现场检查及非现场检查外，还需将互联网中的有用信息与信贷客户相互资料向结合，加强历史数据的积累分析，做好风险防范，对高风险行业和客户实施主动退出，准确把握行业关键风险点，加强重点产品和高风险领域管控，切实做好风险防范。

[1]张养维.“互联网+”对贷后非现场检查的启示[J].时代金融,2017,(02):250+253.

[2]胡捷.非现场贷后检查中的风险捕捉要点[J].金融经济,2014,(22):58-59.