农村商业银行应对利率市场化改革策略

文/诸小龙，江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

农村商业银行应对利率市场化改革策略

文/诸小龙，江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

金融机构贷款利率管制如今已经全面开放，这项改革让金融机构自己掌握了贷款利率的自主权，也代表着我国金融市场进入了全面竞争的时代中。在文中从农村商业银行的实际情况出发，就农村商业银行如何应对利率市场化改革提出了几点建议，为农村商业银行的发展提供支持。

农村商业银行；利率市场化；改革

1 农村商业银行应做好应对利率市场化基础工作

1.1 农村商业银行的高层和各级管理人员应积极动态了解、理解和认识利率市场化含义、政策、改革进度、对农村商业银行的影响因素、影响方向和影响度量，深入研讨防范利率市场化风险和利用利率市场化机会的因子和短期应对措施、长期建设机制举措。

1.2 农村商业银行应明确市场定位、积极进行战略调整、拓展细分市场、开发新客户群，寻找收益率更高的客户。不断调整优化信贷结构、信贷资金逐渐从息差收益率低的大企业撤出来，转而投向利差空间大的小微企业或自然人。

1.3 农村商业银行应提升精细化管理水平。应从粗放经营转变到集约经营，从规模经营转变到更加注重质量和效益经营，从定性模糊经营转变到更加定量精确经营。对资产、负债、权益资本、贷款、存款、机构、网点、人员、系统、收益、成本、利润、客户、市场、风险等进行全方位的精细化管理。

2 农村商业银行应积极防范利率市场化的风险

2.1 完善利率风险内控体系建设，防范利率风险。利率市场化后、银行市场竞争将更加激烈、细分客户市场的开发、风险客户比例的增加，会要求农村商业银行提高风控能力、健全利率风险管理制度。明确内部利率风险防范分工与职责，并定期评估调整完善利率风险内控体系。

2.2 利用资产和负债结构防范利率风险。资产的期限结构和负债的期限结构、资产的利率结构和负债的利率结构、利率敏感性资产结构和利率敏感性负债结构等结构结合短期、中期、长期利率趋势研究判断做出合理动态安排。达到资产和负债利率风险可控、并尽可能获取利率风险溢价。

2.3 利用衍生金融工具防范利率风险。利率市场化后利率变动波动风险，应该成为农村商业银行风险管理的重点之一，利用衍生金融工具，如利率远期协议、利率期货、利率互换等来套期防范利率风险，平抑利率波动带来的影响。做好衍生金融工具人才的培养和衍生金融市场的加入及其工具的应用。

3 农村商业银行应加大创新力度完善应对利率市场化机制建设

3.1 农村商业银行应改革创新利率定价机制，完善业务利率管理系统、提升利率风险管理水平，建立先进的定价模型、为不同类型的业务进行实时有效的个别定价，寻求保证农村商业银行收益最大化、而又易让客户接受的资金价格。增强自主定价能力和内部转移定价能力，转变盈利模式和经营方式，加快金融产品和服务方式创新。

3.2 农村商业银行应改革创新业务模式、提高中间业务收入比例，拓展新业务模式。随着利率市场化的实施，银行的竞争更加激烈，企业选择自主权进一步加大，利率也不再是银行单方面说了算，为了吸引优质客户，农村商业银行应提供客户更个性化的服务、不断创新服务方式。利率完全市场化已经越来越近了。农村商业银行要有紧迫感和危机感，加快转变经营机制，关键是要练好内功、提升定价能力、盈利能力和全面风险防控能力，才能从容应对利率市场化、实现农村商业银行稳健可持续发展。

4 形成严谨的监管与控制文化

一个有效的风险防控体系，应当是将银行内部高层经理、董事会、其他各级部门经理以及普通的基层员工都纳入到体系之中，个人都应当对银行内部所面临的、来自多个方面的风险有更加明确的认知与深入了解，进而将银行内部风险控制纳入到整个银行的文化体系当中。银行上级的董事会，应当在充分了解自身内部产品创新过程所含风险的前提下，自主自觉的承担起制定银行产品创新策略以及落实风险防控措施的责任。高级的管理层人员可主要负责董事会审批策略的实施，制定出最为适宜的内控政策，并大力监管内控相关制度的实效性。董事会的成员以及内部高管人员都应当主动背负起让组织内部能够形成严谨风险防控文化的责任，让所有内部员工，都能够在履行内控机制相关要求的过程中明确自身岗位的重要性。

5 建立畅通的信息交流渠道

高效的风险防控体系，需要具备在决策者对某项产品创新环节进行规划时提供及时、可靠的外部与内部信息的作用。这样的信息传输系统运用，应该渗透到银行的每个业务环节当中，其运作必须要十分可靠，并且还会受到独立监测系统以及意外风险防范备用系统的支持。除此之外，还需要能够真正确保银行内部员工信息传输与交流的有效渠道，以保证参与到产品创新与设计环节当中的员工，都能够及时获取相关重要信息。

[1]王倩琳.利率市场化下商业银行面临的挑战与对策[D].河南大学,2015.

[2]段海东.农村商业银行应对利率市场化的财务措施研究[J].中国市场,2014,(39):97-98.