金融互联网场景化趋势下商业银行转型思考

文/许雯珏，香港中文大学社会科学院经济学系

金融互联网场景化趋势下商业银行转型思考

文/许雯珏，香港中文大学社会科学院经济学系

随着信息科技的高速发展，互联网已经深入到生产生活的方方面面，从业务模式到生活方式，从经济活动到衣食住行，互联网无时无刻不在影响着社会的发展。2015年3月，李克强总理在十二届人大三次会议上做政府工作报告,向全社会发出了“互联网+”行动的倡议。在政府指导、政策激励，大众创业、万众创新的形势下，金融行业也与互联网紧密结合起来，形成了互联网+金融的创新模式，为传统金融行业的发展开拓了一片新的天地，并引导传统金融逐步走向“场景化”互联网金融的时代。在这种趋势下，传统商业银行如何顺势而为，充分依托“互联网+”的有利条件，突破服务渠道边界，突破价值边界，拓展客户边界，做好场景化服务的转变就成为新形势下传统商业银行发展值得思考的问题。本文通过对蚂蚁金服开放平台、微信开放平台的运营模式进行分析总结，针对商业银行如何在金融互联网趋势下，依托核心竞争力，打造发展生态圈，给出了自己的思考，提出了相关建议。

互联网金融；商业银行；场景化

1 互联网金融“场景化”的发展背景

随着“互联网+”的发展，行业竞争加剧、同质化产品泛滥促使互联网金融平台探寻成本更低，效率更高的发展方向。场景化布局成为了一种解决方案。互联网金融场景化使得“互联网+金融”不再只是停留在提供支付、理财及信贷产品的层面上，而是将金融产品与各类生活场景融合在一起，为消费者提供更加专业、便捷的服务。

互联网企业和金融机构利用互联网新技术，依托合作伙伴的场景，将支付、融资、账户服务等优势产品包装为API、SDK开放输出。而这种开放能力的输出，正在从传统的线下洽谈模式向线上的开放输出模式迁移。线上开放输出模式主要是面向广泛的小微企业和个人开发等互联网用户，这些企业和个人可以通过访问浏览平台门户便可以获得服务。企业或个人作为直接客户或中间服务商提出申请，在通过审批后获得该产品或服务，并将该产品或服务嵌入有关APP。例如，平安银行已对外输出了线上支付、投资理财和二类账户服务等接口及产品服务；中国银行也已经开放了账户余额、贵金属牌价、外汇行情查询等产品功能。

2 互联网企业开放平台的运营模式分析

互联网金融并非是简单的金融产品线上化，而是以客户为中心，互联网与渠道、互联网与大数据、互联网与云计算的结合。场景化就是在此基础上把金融的门槛降低，以简单、快速、通俗的方式将金融产品融入客户的日常生活中，提高客户的活跃度、增加客户粘性。

2.1 阿里巴巴的互联网金融场景化

阿里巴巴通过多年来生态金融的运营发展建立了完善的账户体系，积累了庞大的用户基数。旗下支付宝拥有超过4亿的活跃用户，其淘宝及天猫平台上有近千万卖家及数十万的线上商户。并且在过去四年的探索里，阿里巴巴的互联网金融场景化尝试已经初现成效。阿里巴巴已经在旅行、商店、超市、医院等众多线下场景实现覆盖，逐渐形成了以用户需求为核心的场景生态圈。其次，阿里巴巴通过扫福、服务窗、蚂蚁森林等活动促使商户与客户、客户与客户之间形成关系链。阿里巴巴应用的便是线上开放平台模式，其旗下蚂蚁金服共推出包括支付、会员、店铺、营销等一百多个开放API。

2.2 腾讯微信的互联网金融场景化

面对支付宝全面社交化和O2O化的趋势，微信也不断在互联网金融场景化的方向上进行探索。2014年微信的马年红包就是场景化的一次成功实践。在2017年初微信小程序正式上线，张小龙强调，小程序的最大的入口就是各类线下的商业场景。微信希望可以用以二维码为入口的小程序取代如洗车、保洁、预定等O2O业务。不同于之前的服务号或H5的成本低但用户体验不佳的方式，小程序使用WebSocket通讯技术并在在本地执行，用户体验会更加流畅。微信开放平台提供包括“移动端应用”、“网站应用”、“公众账号”、“公众号第三方平台”四大应用方式，两百多个API。

3 商业银行互联网金融场景化服务建设之路

互联网时代的新型业务运营服务模式突破了传统银行服务渠道的边界，颠覆了传统商业银行的经营方式。目前国内各大商业银行已经开始布局互联网金融。商业银行在互联网金融场景化中有其独有的优势。其一是各大商业银行之间的银企互联系统，与企业直连，已经有业务基础；其二是商业银行客户群体大，对互联网金融生态建设而言是充沛的养料，足够吸引合作者；其三是经年的数据积累，商业银行有资源优势并且可以提供更加专业的金融服务。商业银行可以依托其优势，合作创新提升企业竞争能力、与各行业领域场景深度融合拓展客户边界。

互联网金融场景创造对商业银行互联网转型发展具有重要意义。银行要建立互联网场景化服务的开放平台。对内应积极规划应用场景，开放产品服务；对外应聚焦线上客户、加强跨界合作。

在拓展合作客户方面，银行可以与互联网转型的传统单位合作，如工商、税务、财政等政府机构公共服务网站；航空公司、收费企业等线上服务平台等等。银行也可以聚焦用户活跃度高，金融需求旺盛的热点企业，如跨境电商中的小红书、生活服务类的58同城、旅游服务类的携程、去哪儿等等。

在合作方式方面，对于业务规模大、管理规范的大中型企业。银行可以直接开放产品服务。合作企业可以直接将银行产品嵌入自身APP、电商平台等场景，为企业及个人客户提供一站式服务。对于小微企业，如餐饮、超市等小型收单商户，银行可以与具有丰富互联网金融经验、能够整合机构产品的第三方金融科技服务公司合作，有针对地面向各行业领域内小企业APP或互联网平台提供开放产品服务。

4 结语

互联网金融场景化就是将复杂的、关联性强的、碎片化的金融产品和服务以快捷直观简单的方式在移动端呈现。随着互联网技术的迅猛发展，金融与生活的边界日渐模糊，“场景化”趋势日益明显。“互联网+金融+场景”的组合方式可以促使商业银行在传统金融的基础上结合最前沿的技术和商业模式。商业银行可以与不同应用场景的企业合作实现产品创新、构建自身的金融场景生态圈，满足客户多样化金融服务需求，形成互联网经济金融闭环，步入场景化金融的时代。