互联网金融环境下中学生理财行为的特点及引导

◎孙玥铭

互联网金融环境下中学生理财行为的特点及引导

◎孙玥铭

理财能力是学生综合素质能力的重要体现，特别是在互联网金融环境下，各种理财产品层出不穷，很容易让学生感到眼花缭乱，能否与时俱进地掌握先进理财理念与技能，直接影响学生今后的成长和发展。基于此，本文分析了中学生理财行为的特点，探讨了互联网金融对中学生理财行为的影响，并提出了互联网金融环境下中学生理财的引导策略，希望本文可以为中学生理财提供参考。

随着生活条件的不断提高，中学生手中的零用钱越来越多，许多学生开始尝试进行理财规划，而互联网金融的出现，为学生理财提供了更广阔的选择空间。但是也应当注意，互联网理财产品比传统理财产品的风险更高，学生在理财时必须慎之又慎，从而在尽可能保证收益的同时有效控制理财风险。

中学生理财行为的特点

理财资金有限。中学生的理财资金主要来源于每个月的生活费，这部分资金来源虽然稳定，但除掉生活学习所必需的消费支出外，实际可供自由支配的资金十分有限，能够用于购买理财产品的资金量也并不宽裕。与此同时，中学生也可以通过奖学金、压岁钱、节假日兼职等其他多种方式获取资金，但这部分资金来源比较零散且总量有限，不能从根本上改变对家庭的依赖。因此，从整体上来看，中学的理财资金具有量小、零碎但稳定的特点。

理财意识淡薄。目前，大部分中学生在校期间以消费为主，对于平日里的花费既无记账习惯，也很少进行提前规划，这使得中学生的资金结构安排十分不合理，其中包含大量不必要的消费支出，甚至有些学生还会出现入不敷出的情况，提前过上了“月光族”的生活。此外，部分学生虽然有一定的理财意识，但观念比较狭隘，他们要么认为只有钱多的时候才有理财的必要，要么将理财与基金、炒股、赚钱等完全等同起来，这些都反映了中学生的理财意识淡薄、理财观念狭隘。

理财渠道稀缺。互联网金融出现之前，可供学生选择的理财渠道有银行定存、基金、股票等，此类理财工具虽然具有大众化的特点，但是并不太适合学生使用。例如，银行定存的收益率较低且流动性较差；基金理财的门槛和风险均比较高；股票十分耗费精力且多数学生不具备股票相关的知识和能力。可见，在传统金融环境下，适合学生选择的理财渠道是十分有限的。

互联网金融对中学生理财行为的影响

互联网金融对学生理财行为的影响主要体现在两个方面：首先，在互联网金融环境下，出现了大量以余额宝为代表的新型理财产品，这类理财产品解决了学生资金量小、零碎的问题，学生只需用手机进行简单的操作，就可以将自己闲散的资金存入理财产品之中，且无需花费精力进行管理就能获得不错的收益。同时，这类理财产品大多具有一定的灵活性，学生可以随时支取资金用于网上购物、提现、转账、付款等，从而在不影响正常生活的情况下提高了理财的资金量。其次，通过互联网进行小额资金的理财操作，有助于学生将理财与炒股、赚钱等传统的理财行为区分开来，逐渐树立以资金保值增值为主要目标的现代理财观念。

互联网金融环境下中学生理财的引导策略

选择知名理财产品。中学生存在理财需求时，要尽量选择一些知名度高、口碑较好的理财产品，以控制理财风险，防止出现上当受骗的情况。现阶段，很多互联网龙头企业都相继推出了自己的理财产品，如阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财通、苏宁的零钱宝、京东的小金库等，这些理财产品的进入门槛不高，收益率也普遍高于银行同期理财产品，非常适合学生使用。此外，随着互联网金融的进一步发展，还会出现越来越多的新型理财产品，这些产品各有自己的特色和优势，学生在选择时，要根据自己的理财类型，选择最适合自己的理财产品。如消费型的学生可以选择余额宝、理财通等消费、提现比较方便的产品，以便随时通过支付宝与微信账户进行转账、付款等；收益型的学生经济能力相对较强，比较追求高收益，可以购买知名企业的P2P产品，此类产品的收益率一般在6～12%之间。

提高风险防范意识。与传统理财产品相比，互联网理财产品的风险更高，需要学生树立一定的风险意识，在理财时不能盲目地关注收益率而忽视了产品潜在的风险。如今，很多互联网理财产品在宣传时盲目夸大收益而回避风险，如果在未进行充分考察和分析的情况下就盲目购买，很可能造成理财失败，甚至因理财公司中途跑路而带来不必要的经济损失。对中学生而言，由于资金来源有限、总量不够宽裕，资金的安全性与稳定性就显得更为重要，因此，中学生选择理财产品时要提高对各种理财陷阱的警惕，在面对一些极具利润诱惑的理财产品时要理智分析产品的性质和特点，发现产品背后潜在的风险隐患，以降低上当受骗的几率。

关注产品的流动性。中学生尚未自食其力，资金来源主要依赖于父母，如果理财产品缺乏流动性，就会影响其学习和生活中的正常消费支出。因此，中学生在理财时要格外关注理财产品的流动性，尽量不要购买定期的理财产品，以防有消费需求时不能及时收回资金。当前，国内有许多流动性和收益均比较好的互联网理财产品，如前文提及的余额宝就是这方面的佼佼者。这类理财产品的最大特点是可以随用随取，即便资金全部投入其中，也可在急需用钱的时候快速转账或提现，同时无需缴纳或只产生很少的手续费。除余额宝之外，还有许多流动性非常好的理财产品，中学生可以根据自己的理财习惯和需要选择最适合自己的一种。

学生是社会发展的新生力量，也是未来投资理财的主力军。因此，应当在中学阶段就加强对学生理财行为的引导，使之及早掌握正确的理念观念和技巧，强化理财风险意识，从而更好地融入当前的互联网金融环境，促进自身的健康成长与发展。

（作者单位：青岛第一中学）