浅析我国保险行业发展

2017-12-24张岩明

活力 2017年14期

关键词：保险市场保险行业保险业

张岩明

（中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，大庆 163000）

浅析我国保险行业发展

张岩明

（中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，大庆 163000）

保险业务增速放缓，表面是数字，背后是多方面的因素，无论是从外部发展环境，还是自身发展方式来看，保险业都无可置疑地进入转型升级的新阶段，变革成为一道绕不过去的“坎”。通过互联网和保险的融合，不同的组合，满足个性化的需求；进一步保持监管高压态势；拓宽保险资金的运用范围以及增强保险抗风险能力。

保险行业；现状；问题；发展

一、我国保险市场的现状分析

我国保险市场从20世纪80年代初开始，二十多年来取得了十分骄人的成绩，无论是市场规模、保险市场主体的数量，还是保险深度、保险密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、对人民生产生活的影响，都有了长足的发展。但是近几年来，中国的保险市场却开始出现了一些值得思考的现象：一方面老百姓对保险的依赖度在提高，一方面对保险业的不满也在增加；一方面人民群众对保险的需求在增长，另一方面保险业的增长速度却在放缓，某些领域某些地区甚至出现了负增长，保险业的发展似乎遭遇到了新的困难。现在保险业正处于最好的发展时期，中国加入世界贸易组织给中国的国民经济注入了新的活力，我国国民经济的高速持续稳定发展也给保险业的发展创造了十分难得的机遇。

2015年是保险行业政策法规、销售渠道、市场利率、资本市场等方面遭遇了多重调整，整个保险行业在经历了前几年的快速发展之后，开始进入转型的关键点。

二、我国保险行业发展中存在的主要问题

（一）诚信缺失严重

以前一直以为是保险营销员不诚信，其实这是少数，大多是我们的高管不诚信，特别是基层保险公司高管，对保险代理人员的承诺不兑现，对保险公司员工不诚信，高管们今天吃开办费，明天换单位，有的人一连一年换五个单位。对广大投保人的不诚信，主要表现在有些高管不承诺赔付,人情赔、惜赔很多，有部分公司高管首先自己没有法律意识，对保险法尚不熟悉，就能做保险公司高管。

（二）市场混乱，监管自律不到位

当前，我国保险市场十分混乱，代理手续费混乱，回扣、商业贿赂、洗钱等在保险业内出现多，恶性竞争越来越突出，整个保险市场特别是代理人市场很乱，我国保险监管机构本身没有发挥出重大作用，监管很不到位，一是省级保监局人手少，管不过来，二来地市级行业协会自律由于诸多原因落实很难，行业自律要发挥作用有待时日。

（三）民众保险意识不高

买保险为了什么？在工作中问过不少人，有身价过亿的企业家，也有一般的工薪阶层，他们的回答大多简洁、干脆、直白——为了多赚钱。

一句“为了赚钱”，也许从另一个侧面揭示了眼下人们对保险的认识。这也是前几年中国股市一路上扬时，开户人数也随之一路暴增，基金一经推出即被一抢而空的背后原因。人们把自己在职场朝九晚五的辛苦所得，在剔除柴米油盐的开支后，拿出一部分满期希望又心情复杂的投入了他本不熟悉的虚拟经济领域。在经历了大起大落后，开始考虑稳健的投资方式，所以选择了短期的分红型保险，而忘记了保险真正存在的价值是保障，买保险就是为了保障。

三、我国保险业发展的几点建议

（一）尽快建立独立的保险监管体系

鉴于当前我国保险监督机构力量薄弱，保险公司众多，很多时候保监的监管依赖保险合行业协会，个人认为应该改变这种局面，保险行业协会与保监局应该分开经营，保险行业协会应当从保险公司层面出发探讨可行形式，而保监应该从客户利益方面出发共同寻求保险行业的发展道路，而不能将保险行业协会当做保监检查保险公司的工具，大部分时候只考虑对上，而忘记了为下服务。

（二）适度拓宽保险资金的运用范围

保险业的投资组合呈现多元化的特点，这对于国际保险行业已经不算特殊。如美国在20世纪初期就将保险公司作为其投资的重要机构之一，从美国中长期贷款市场的环境看，保险公司为美国的经济发展提供了源源不断的、支柱性的资金来源。我国保险业由于受历史因素影响和外部环境的制约，保险投资渠道一直比较狭窄，投资金额很低，所以《保险法》对此缺点有具体措施。

（三）增强保险业的抗风险能力

如前所述，保险业存在较多问题，我们必须采取措施，吸取亚洲金融危机的教训，努力做好保险业市场的风险防范工作，具体如下：首先要淡化保险公司的政府色彩。当前的社会保险和商业保险的界限还很模糊，且常伴有政府机构的干预，一方面，我们既要做出严格的界定，做到保险市场的风险不会波及社会保险事业的发展。另一方面，我们要有效规范保险市场竞争，整顿保险市场秩序。二是要研究设立我国投保人保护基金制度，完善保险公司经营失败的处理机制，切实保护投保人利益，三是要对保险公司的业务和财务状况实行某种程度的公开，接受社会的监督。四是要建立科学的以偿付能力为核心的风险监测指标体系，加强对经营风险的早期预警，同时尽快引进国外保险公司的信用等级评级制度，建立适合我国国情的信用评估制度。五是要完善保险法规，加快制定与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，将保险业纳入法制化轨道。