村镇银行要走差异化发展路

何发超

村镇银行要走差异化发展路

何发超

从2007年首家村镇银行成立以来，村镇银行经过10年发展，已逐渐成为支农支小、服务“三农”的有生力量。但和其他银行相比，村镇银行成立时间短、规模小、抗风险能力弱，其知名度、美誉度、品牌形象等均有差距，在发展过程中也面临诸多困难。面对困难，村镇银行未来将如何实现快速稳健发展？

村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，根本目的是为解决贫困地区、不发达地区金融服务和竞争不充分的问题。因此，在笔者看来，走“差异化、品牌化、特色化”道路才是村镇银行发展壮大的必然选择，而绝不能走与传统银行“同质化”的发展模式。

村镇银行当前面临的主要问题

——定位不准、定力不够。支持“三农”和小微“额度小、成本高、风险高、见效慢”的传统观点仍然占主流，“先解决吃饭问题，再说其他”的观点盛行，村镇银行在成立之初都不同程度地存在“垒大户”现象。其表现又分以下几种：一是“曲线救国”，即前期通过做大规模“打牢财务底子”，既可解决“吃饭”问题，又能为如何支持“三农”、小微和“当地地位”等提供财务、存款等支撑，直到碰壁才被迫转型支持“三农”和小微；二是骨子里是讲规模、拼速度，外在表现是消极支持小微和“三农”；三是没有可靠的小微信贷技术支撑。

——理念偏差、做大做强难。“做大做强”主要指的是存贷规模的大小和赢利能力的强弱等。因此，不少村镇银行都围绕着这两者设置考核指标，这也“指挥”着村镇银行“做大做强”。而村镇银行多设在贫困地区，其业务范围和服务对象也被限制在该区域内的“三农”、小微企业主等群体，业务种类、经营地域等受限，加上财务底子薄、品牌、结算、硬件等方面劣势明显，同时，各大行都在“下沉”，村镇银行无力与其竞争，在这些传统观点、客观环境和传统政策的综合影响下，村镇银行“做大做强”十分困难。

——监管政策“同质化”，村镇银行被“一视同仁”。目前没有专门针对村镇银行的监管政策，人民银行和银监会对村镇银行的监管政策相互交织。困境之一，村镇银行要符合与其他银行差不多相同的监管指标要求，对村镇银行高管层的能力提出了非常高的要求，而人才短缺的问题十分突出；困境之二，村镇银行多数处于经济欠发达区域，服务的是“三农”、小微企业等低收入群体，加上品牌等方面的影响，组织存款难度大，因此，核心存款依存度、资本充足率、成本收入比、流动性等监管指标经常不达标。面对“同质化”的监管政策、监管指标和现实的经营环境，村镇银行想走差异化、特色化道路，想坚持定位却左右为难、一片迷茫。

——政策支持力度不够。村镇银行抵御风险能力弱，而支持“三农”和小微企业成本高、风险高、收益低，短期内通过村镇银行自身来打牢财务底子、提高抗风险能力难度极大。村镇银行一方面要坚持支农支小地位不动摇，一方面又要面对股东强大的赢利压力……因此，部分村镇银行在经营上偏离主航道，甚至“偷鸡摸狗”就不难理解。

村镇银行的作用

作为新型农村金融机构，村镇银行应该承担另一个重要责任，在帮助传统银行“不愿做、不想做、不敢做”的群体发展壮大到一定程度后，为他们的进一步发展壮大找到“好婆家、大婆家”，对此，村镇银行有责任、有能力做出“基础性”的贡献。

——引导、帮助“三农”和小微企业客户树立诚实守信的观念。村镇银行服务的对象基本上都属传统银行不愿做、不想做、不敢做的客户——被正规信贷文化影响小、甚至无影响的客户。村镇银行作为其“初始贷款行”，有责任引导、帮助他们从一开始就树立诚实守信的观念。

——引导、帮助“三农”和小微客户树立规范经营的意识。包括引导、帮助他们树立诚信经营、合规经营意识，指导并帮助他们树立、规范并提高其财务规划、规范财务操作等意识和技能。

——增强、提高“三农”和小微客户的生存能力、发展能力和抗风险能力。引导、帮助“三农”和小微客户进行产业结构调整和升级，树立环保节能意识，帮助他们建立销售网络，提高其经营管理水平等，让他们少走弯路、理性投资、稳健发展、茁壮成长。

村镇银行的发展方向

未来10年，中国农村经济的发展方式、产业结构、生存业态、风险诱发因素及“农民”构成等都将发生变化，这必将对村镇银行的经营理念、业务创新、经营模式和风险管理等产生巨大而深刻的影响。越“传统”越危险，创新改变越慢越危险，村镇银行要跟上发展步伐，须提前谋划、及早布局。

——做“小而美的银行”不可变。村镇银行是为“三农”和小微服务的，基于定位约束、资本约束和使命约束，村镇银行必须要坚持做小、做散、做深，这是不能改变的。

——做“小而新的银行”是方向。在经济发展方式、企业生存业态和风险诱发因素等诸多条件已发生深刻变化的情况下，村镇银行只有充分发挥决策链条短、市场反应快等小法人银行的优势，在处理好短、中、长期利益的基础上提前布局、提早创新，为未来的变化作好准备。一是在经营理念、业务方向、客户结构等方面提前探索、求新求变；二是在人才储备、风险管理、操作流程等方面尽早谋划、求新求变；三是在信息系统、互联网金融、科技攻关等方面迎难而上、求新求变。这种改变或改革越快越好、越早越好。

——做“小而强的银行”是未来。村镇银行的强大更多地体现在机制体制灵活、创新变化快、响应客户需求快、服务效率高、培养“三农”和小微忠诚客户能力强、风控能力和赢利能力强等方面，做到这几点，则规模增长、流动性、资本充足等其实不必太担心。做好做强一家村镇银行需要一定的时间，需要“四有人才”作主导，需要主发起银行和其他股东们有一定的定力和耐心，否则，很难做到小而强。

村镇银行未来发展建议

——为村镇银行培养专业人才。在相关院校设立村镇银行专业，培养专门人才，目前，急需对村镇银行高管进行系统培训，然后对村镇银行相关人员开展系统培训。

——差别对待，放开经营区域。村镇银行被约束在经济相对落后的区域内经营，而且还要和众多银行同等竞争，很难实现可持续发展，这也是很多村镇银行经营困难的重要原因。建议落实“中西部村镇银行可以一行多县、一县多行”政策，建议出台相关政策，对符合要求的村镇银行放开经营地域限制。

——集约化经营、抱团取暖。主发起银行对村镇银行日常经营管理投入了很多人力、物力和财力，压力大，且精力被分散，这不利于主发起银行集中精力抓自身发展。建议允许管理能力强、经营效果好的发起行成立控股公司，对村镇银行实行集约化管理，村镇银行抱团取暖更利于增强村镇银行的整体实力、抗风险能力，也利于人才交流、业务系统建设、科技金融发展、节约成本等，否则，凭某一家村镇银行的能力是难以做到的，这将非常不利于村镇银行的发展。

——建议放开村镇银行业务种类。针对村镇银行组织存款难的情况，一是建议允许符合要求的村镇发行小微和“三农”金融债券，二是给村镇银行相关资质，在村镇银行风险兜底、保证兑付的情况下，允许村镇银行将其小微和“三农”小额贷款通过P2P等方式进行网上众筹，以解决资金来源问题。

——继续加大村镇银行支持“三农”和小微的政策扶持。加大财政存款支持力度，延长财政补贴期限，实行税费减免，降低资本充足率、流动性等监管指标。

（作者单位：广州农商银行四川珠江村镇银行管理部、彭山珠江村镇银行）