村镇银行可持续发展研究

孙阳 刘悦 艾梦婷 严琪 瞿芳婷

【摘 要】作为新型的农村金融机构，村镇银行的可持续发展具有重要意义。在对相关文献进行回顾的基础上，论文以南京地区三家村镇银行调研数据为基础，总结村镇银行可持续发展面临的困境，并使用利益相关者模型提出促进村镇银行可持续发展的政策建议。

【Abstract】As a new type of rural financial institution， the sustainable development of rural banks is of great significance. Based on the reviewing of literatures， and the survey data of three rural banks in Nanjing areas， paper summarizes the difficulties faced by the sustainable development of village banks， and puts forward the policy suggestions to promote the sustainable development according to the stakeholder model theory.

【关键词】村镇银行；可持续发展；利益相关者

【Keywords】rural banks； sustainable development； stakeholders

【中图分类号】F832.35 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）11-0065-04

1 问题的提出

自2007年第一家村镇银行在四川仪陇挂牌运营以来，村镇银行经历了初期探索和中期催化提速阶段。截至2016年末，全国共组建村镇银行1519家，资产规模1.24万亿元，各项贷款余额7021亿元。村镇银行在激活农村金融市场、健全农村金融体系、支持农村经济发展建设等方面发挥了重要作用。然而，村镇银行仍存在服务定位偏离“三农”、银行人员结构不合理等问题，这不仅影响了村镇银行自身的可持续发展，而且弱化了其设立的最初目标——解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。

在以往的文献研究中，周才云、张毓卿（2014）认为制约我国村镇银行可持续发展的不利因素有村镇银行经营风险较高，可是获利能力偏弱，银行工作人员的文化素质亟待提高，银行的资金来源不足等[1]。刘丹冰、许燕（2015）在对于西北地区村镇银行的调查中发现，西北村镇银行的发起设立主要是地方商业银行，且西北五省（区）村镇银行的注册资本相较于其他西部地区其他省份较低。申韬，胡革强（2016）对广西的村镇银行的研究发现，该地区村镇银行的贷款规模一直维持着较高的增长率，涉农贷款占比较高，但是利润来源大都依靠存贷利差。侯鹏、梁晨星（2017）指出在村镇银行可持续发展过程中还存在借追责机制难以落实、人才流失严重、营业网点少等问题[2]。高梓涵（2017）基于法律监管视角提出了破解村镇银行可持续发展难题的策略，比如保障各方利益、增强监管实效等。

但是，上述研究主要从宏观角度分析村镇银行存在的问题，少数从微观视角对村镇银行的研究主要集中在中西部地区，但以“长三角”地区村镇银行作为研究对象进行的相关研究还较少。同时，使用利益相关者模型对村镇银行开展的研究也相对较少。基于此，论文对南京地区三家村镇银行（浦口靖发村镇银行、江宁上银村镇银行和高淳武家嘴村镇银行）进行实地微观调查研究，总结村镇银行可持续发展面临的困境，并使用利益相关者模型提出相关政策建议。

2 村镇银行利益相关者模型

2.1 利益相关者模型的提出

弗里曼（1984）明确提出利益相关者管理理论是指企业的经营管理者为综合平衡各个利益相关者的利益要求而进行的管理活动。与传统的股东至上主义相比较，该理论认为任何一个公司的发展都离不开各利益相关者的投入或参与，企业追求的是利益相关者的整体利益，而不仅仅是某些主体的利益。

2.2 村镇银行利益相关者模型的构建

村镇银行的利益相关者，是指影响村镇银行或者直接受村镇银行影响的部门、机构或者个体利益，包括但是不限于经济利益，还包括政治利益和民生利益。按照村镇银行利益相关程度，论文认为村镇银行的主要相关利益者包括政府部门、村镇银行股东、内部管理层和雇员、小微企业和普通居民。借鉴弗里曼（1984）的理论，论文构建了村镇银行利益相关者模型（见图1），并基于该模型提出促进其可持续发展的政策建议。

2.2.1 政府部门

村镇银行作为一个新型农村金融机构，其发展离不开政府的扶持与帮助，而在其成立与日常经营过程中也离不开政府政策的引导与行业监管。政府作为服务型政府，对村镇银行建立经营过程中的文件进行审核公示也是其职能转型的重要体现。

2.2.2 村镇银行

村镇银行的利益相关者主要分为管理层和员工。

管理层是村镇银行的组织者与经营者，对于村镇银行的日常经营决策与运作起着统筹管理的作用，而村镇银行的良好运作与可持续发展也离不开管理层的统筹管理。员工与村镇银行也互相有着重要影响，村镇银行的工作为员工提供相应的工资报酬与奖金作为生活支持与保障；而管理层日常工作的开展，决策的执行也全要依靠員工的配合与支持。

2.2.3 客户

村镇银行的目标服务客户主要是小微企业以及普通居民。小微企业需要村镇银行提供的贷款进行生产活动，村镇银行的中间业务，如水电费代扣、资本管理等等，既可以方便普通居民的生活也能为银行自身带来表外利益。

3 南京地区村镇银行实地调研情况说明

为了更好地了解村镇银行现阶段仍存在的问题，作者分别设计了银行版与居民版两种调查问卷。

银行版调查问卷面向村镇银行工作人员发放，主要了解村镇银行的员工素质、业务情况和服务普及程度，设计了“请选择贵行每年举行员工培训的次数是多少”、“在未来三年中，哪类产品在村镇银行业务中日益重要”和“您认为贵行提升公司治理水平的重点是什么”等17个问题。共计发出60份，回收60份，有效问卷51份。其中江浦靖发村镇银行发放30份，回收30份，有效问卷28份；江宁上银村镇银行发放30份，回收30份，有效問卷23份。

居民版调查问卷面向村镇银行周边居民发放，主要了解居民对村镇银行的信任度、产品种类及服务质量的满意度，设计了“您所知道的新型农村金融机构有哪些”、“您对村镇银行的为农服务业务是否满意”和“您对村镇银行业务人员的服务满意程度”等12个问题。共计发出80份，回收80份，有效问卷68份，无效问卷12份。

4 村镇银行现阶段仍存在的微观问题

通过分析上述问卷所得数据，论文归纳了村镇银行现阶段仍存在的微观问题。

4.1 村镇银行定位偏离服务“三农”中心

截至2016年末，全国共组建村镇银行1519家，资产规模1.24万亿元，各项贷款余额7021亿元，其中农户与小微企业贷款占比93%，户均贷款41万元。我国村镇银行涉农的整体水平较2015年的48%有大幅提升，但涉农贷款仅仅涉及农业生产相关贷款，下放到贫下中农的贷款比例较小，主要贷款于收入条件较好的农户及涉农微小企业，村镇银行的服务偏离了“三农”的政策定位。

在对南京地区村镇在调查问卷中分别有56.86%和15.69%的银行员工认为未来三年小微企业贷款及农户贷款的业务会日益重要。针对这一情况在浦口靖发村镇银行推出了“诚信贷”的业务，即只要满足合同需求，个人或小微企业就可以无抵押、免担保获得50万元以内的贷款用于个人经营和家庭合理消费。但从数据来看，为农户提供贷款的重要程度远低于为小微企业提供贷款，甚至低于项目融资，这与村镇银行服务“三农”的主旨有较大差异，并没有坚守支农支小定位。

因此，在调查中发现南京村镇银行周边居民对于村镇银行的普惠程度满意度较低。约一半的居民对于村镇银行的普惠程度感觉一般，不满意村镇银行扶贫程度的人达到了14.71%，可见村镇银行对于农民的扶持政策还没有完全落实到位以及扶持政策还有待进一步地提高。但是，仍有小部分居民对于村镇银行的扶贫程度还是较为满意的，说明了村镇银行在居民心里有一定地位，也得到了一定的推广。

4.2 金融市场资金实力弱，村镇银行发展动力不足

村镇银行相比其他商业银行来说虽然贷款手续简单、决策快，能很好地吸引农户和微小企业来贷款，贷款业务也发展较好，但贷款方面的优势并不足以掩盖村镇银行吸储难度大、可贷资金不足的缺点。究其原因是农民大部分都倾向于选择信用社和邮政储蓄银行这些存在于他们认识中较长时间的银行，对信用社的信任度也很高。然而，新型农村金融机构存在时间较短，农民对其认可度也相对较低，这些不可忽视的问题就成了新型农村金融机构资金来源不足、金融市场资金实力弱、村镇银行发展动力不足的重要影响因素。

根据在南京地区居民对农村金融机构了解程度的调查来看，了解农村金融机构的人数仅占总人数的8.82%，有近一半的人对其了解一点点。由此可以看出大多数村镇银行周边居民对农村金融机构的了解是很浅显的，在调查中发现很多居民都是外地人，来浦口做生意，对于银行一般不会选择村镇银行，因为他们认为村镇银行的信誉度较低，担心受骗，他们的首选都是一些较为有名的大银行，例如中国建设银行以及中国工商银行等，选择这些银行也便于他们日后回到自己的原住地存取款。还有一些商家是由于自身与农村金融相关产业没有相关业务往来，所以不了解农村金融机构，也没有对其做过相关研究。由此可见，村镇银行对所在地区的渗透度较浅，难以吸收到周边居民的储蓄存款。

4.3 专业人才匮乏

大部分村镇银行都存在人才匮乏这个共同的问题，尤其是高素质人才匮乏。首先，村镇银行普遍建在比较落后的农村地区，工作环境较差，工资较低，这些弱势会造成人才大部分流失，而高素质人才大部分流向经济发达的城市地区。其次，在制度上，村镇银行的董事长和高级管理人员在学历上的要求仅为大专以上（含大专），对于普通员工则没有学历上的具体要求。村镇银行所招员工大多学历较低或是从农村合作社转过来的，因此员工普遍基础知识薄弱，专业技能低，创新能力差。这些因素也制约了村镇银行同其他农村金融机构的竞争。

在南京地区村镇银行员工的调查中发现绝大多数人的学历是本科生，少部分人为研究生。可以看出，南京地区的村镇银行对于员工的要求远远超过了规定标准，在挑选人才上，特别是在学历方面是严格把关的，这主要依托于南京地区丰富的高质教育资源，减少银行的培训成本。

但是被调查村镇银行在员工培训上有所欠缺，平均仅一年2～3次，不能有规律的对员工进行业务上的专业培训，不利于员工尤其是客户经理对公司产品有充分的了解，易导致在与客户沟通环节上存在障碍；不利于员工共享自身地缘人缘优势，了解贫困农民和小微企业个性化需求；同时，缺乏循环培训也会造成银行内部各部门之间协作默契较差，工作效率低。

4.4 地区知名度低

村镇银行建立时间较晚，发展程度较低，相比于商业银行，村镇银行在农户和微小企业中知名度低。一方面，村镇银行网点少，覆盖面狭窄。另一方面村镇银行自身的宣传力度小。村镇银行较低的盈利水平决定其无法投入广告宣传，员工较少也制约了村镇银行开放性地向本地区居民宣传基本业务等知识。

在调查南京地区村镇银行周边居民如何了解农村金融机构时发现，调查中有59%的居民是通过网络渠道了解到村镇银行的相关金融产品的，相比较于仅有15%的人是通过银行定点宣传了解银行产品的结果来说，合理利用网络来宣传和推广农村金融产品是十分必要的。但是南京地区村镇银行的官方网页相当简陋，仅有企业介绍、新闻中心、产品展示等框架，并无具有真实内容的链接，大多页面被各种小广告占据。

5 中国村镇银行可持续发展对策分析

论文利用利益相关者模型为村镇银行的可持续发展提供对策。基于上文的分析，论文分别从政府、村镇银行、客户三个层面提出促进村镇银行可持续发展的政策建议。图2为村镇银行经营模拟示意图。

5.1 发挥政府服务型职能，主导和监管并重

在村镇银行的经营中，政府是村镇银行开展运营的起点，政府审核批示村镇银行的建立，同时政府还需要监管村镇银行的运营，因此政府承担着主导者和监管者的双重身份。

政府作为主导者，需要给予村镇银行更多的政策扶持，由于村镇银行的服务对象、资本来源渠道较为局限，很难凭借自身实力进入金融资本市场，政府可以适当放宽资本市场的准入门槛，为村镇银行进入新三板、创业板开辟通道，与此同时也可以在股民的自主选择、用脚投票的过程中，起到约束村镇银行规范性发展的作用。

政府作为监管者，在银监会为村镇银行放低门槛、放宽标准的前提下，更要对村镇银行的经营运作把好风险关，应制定好规范村镇银行运营的法律制度标准，防止村镇银行谋求私利钻法律漏洞，损害农民利益的情况发生。

5.2 优化村镇银行内部治理结构，提升员工素质

村镇银行管理层内部要调整治理结构，健全并按规定执行股东大会、董事会、监事会、理事会等主要职责，分工明确，相互监督，不互相推诿责任，实行科学化的管理层构建。更要注重的是村镇银行风险管控系统，在这方面可以采取扁平式管理策略，各个下属部门独立负责制，对于风险管理和风险追究做到责任明确到人。

村镇银行的下属员工也应该努力提升自己专业素质，这需要外部施压和内部主动相结合。外部而言，村镇银行应每年举行不少于4次的专业化系统性业务培训，培训内容需要涵盖中国宏观金融政策动向、基础性业务知识检测和加强风险合规意识、加强员工对国家政策、行业动态、业务知识的熟悉程度。内部而言，村镇银行需要制定一系列奖惩制度来提升员工的学习主动性，灌输主动创新、不断进步的思想，如每笔业务办理结束后有客户评价按钮——满意或不满意，并组织员工定期电话回访，了解客户的需求，加强与客户的联系。

村镇银行的管理层与下属各个部门需要畅通沟通渠道，毕竟处于便民服务第一线的员工才是最了解民众需要的人，村镇银行决策者应适时采纳员工建议，并将他们实践于银行的众多业务中去。

5.3 立足民众，加强宣传，开拓市场

广大的人民群众是村镇银行服务的主要对象，群眾既是资本的受益者，又是银行获得流动资本的来源。村镇银行创办的动力就是盘活农村金融资金，为农民群众、农村小微企业经营者等创造财富，因此广大群众应把握好时代的机遇，敢于通过村镇银行的渠道进行投资，勤于了解村镇银行新兴业务，乐于从村镇银行借贷。

对于村镇银行的管理层而言，应开辟和民众沟通的通道，做好银行到群众中去，而非群众到银行中来。银行大厅建设得富丽堂皇并没有实际作用，更需要的是村镇银行可以亲民、近民，管理层可以制定一系列宣传举措，让农村居民、小微企业经营者体验到村镇银行的实用性和给他们带来更多的政策优惠与方便，增强村镇银行的公信力。

【参考文献】

【1】周才云，张毓卿.我国村镇银行可持续发展的瓶颈制约及解决思路[J].征信，2014，32（01）：74-77.

【2】侯鹏，梁晨星.村镇银行发展现状以及优化问题[J].财会学习，2017（05）：199.