移动支付不等于“无现金社会”

闻之

进入8月，“无现金社会”的热风来势迅疾。因为自8月1日起，支付宝的“无现金城市周”和微信支付的“无现金日”活动同步推出，两种活动的形式，均是通过投入重金鼓励消费者以移动支付代替现金支付。近年来，我国非现金支付发展速度明显加快，已逐步形成了以银行卡和票据为主体、以电子支付为发展方向的多样化非现金支付体系。这在一定程度上促进了经济发展，便利了百姓生活。但有关专家指出，值得注意的是，近期少数支付机构力推的所谓“无现金社会”，其方向和行为都出现了偏差，应及时进行纠正，让非现金支付更好地发挥积极作用。

向“无现金社会”看齐尚需补课

有金融界人士指出，可以肯定的是，由于移动支付体现出来的便利性，单纯就商业社会发展的自然趋势而言，无现金社会无疑是一种趋势，这种趋势在欧美国家同样显著。不过，已经出现的趋势，并不能和无现金社会的真正到来画等号。因为，对于传统金融体系不尽完善的中国来说，向“无现金社会”看齐，首先需要补课。移动支付的高速发展，让很多中国居民的现金消费一举跨过了信用卡时代乃至PC时代，然而，对于真正走向无现金社会，这种跨越实际上掩盖了一些障碍。

首先，从普及的角度讲，相比移动支付对于智能手机存在依赖，信用卡作为一种差异化显著的支付载体，理论上自有其优势，因此，如果信用卡能够像移动支付一样得到充分发展，对于无现金社会的实现会是一种直接的推动。其次，一方面要肯定非现金支付的意义，加大支付结算知识普及，加强对各类支付结算方式的宣传推广，让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点；另一方面，要充分尊重公众支付结算习惯，包括使用现金支付的习惯，由公众自主选择适合自己的支付结算方式。

更为关键的是，信用卡之所以未在中国全面推广起来，不仅与移动支付的出现有关，更与传统金融机构的服务质量以及背后的金融体制有关，而发达的金融体系和网络、健全的信用社会，才是无现金社会落地的关键。在美国的线下消费领域，甚至在网约车等一些新兴的移动互联网领域，民众对于信用卡消费的热情远远高于使用移动支付。2015年，美国手机支付的交易额在传统零售消费的占比仅为0.2%。究其原因，并非传统零售商刻意抵制移动支付，而是美国的传统金融体系足够发达，这使得信用卡消费与移动支付相比不仅没有明显的劣势，而且在某些方面还明显占优。

从更为全面的角度讲，无现金社会涉及“社会”二字，这意味着其不仅事关金融创新、商业创新，更事关社会各方面的状况是否理想。从全球范围来看，以瑞典、丹麦、挪威为代表的北欧国家对无现金社会的推动和实现程度，是走在前列的，这些国家具有一些共同特点：人口规模不大，社会较为均质化，福利较好，特别是民众对政府和国家金融体系的信任度普遍比较高。

比如，在丹麦，政府允许一些零售商拒绝接受现金支付，其可行性在于，丹麦的人口只有500多万，受益于经济的高水平、社会的均质化，丹麦国民可以享受到较为完善的福利与养老保障，并且有普遍的高收入和高税收支撑个人生活和社会福利支出，这种均一、理想的经济社会状况，使得国民接受金融服务的场景和习惯能够最大程度地统一起来。 一些北欧国家在建立无现金社会方面的先天或后天优势，即便是美国也不具备。虽然美国经济的整体发展水平较高，但超过1/4的美国人仍然习惯用现金付账，近千万个家庭甚至没有银行账户。正是这样的复杂状况，让美国的无现金社会理想每每面临反对者的冲击。

无现金支付是道绕不过的槛

近日，无现金支付一石激起千层浪，像阿里推出的“无现金支付周”，已引来央行的约谈和紧急发文。一位央行人士表示，近日，央行总行对各分支行下发通知称，最近一些地区推进的无现金支付方式，与蚂蚁金服等合作创建无现金城市等活动，其中的一些宣传主题和做法干扰了人民币流通，社会反响较大，对社会公众产生较大误解。央行要求各地抓紧行动，依法对不合适的提法、做法进行纠正和引导。

与此同时，阿里巴巴旗下的线下生鲜超市盒马鲜生也对曾经提出的“不收人民币现金”的规定作出调整。阿里巴巴新零售公关负责人表示，为了更加便利老年群体消费，继上海10家门店专设现金代付通道后，目前北京的两家实体店也启动了现金代付通道。

事实上，从概念本身看，“无现金”这样的提法确实存在不严谨和不科学的地方。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，强调“无现金”，不但已经出现拒绝现金的行为，也容易让普通老百姓误以为现金会消失了。以是否使用现金为标准，通常可将支付分为现金支付和非现金支付。因此，下一步应该少用或不用“无现金”字眼，改用“非现金”支付。

根据《中华人民共和国中国人民银行法》以及《中华人民共和国人民币管理条例》，“本条例所称人民币，是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币”“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收”。一位研究央行政策的资深分析人士解释，按照上述法律，我国的法定货币就是特指人民币纸币和硬币，通过微信和支付宝支付，实际是用人民币存款来支付。

拒收现金乃误读“无现金社会”

时下，移动支付已融入吃喝玩乐、旅游出行、缴费就医、政务办理等日常生活的方方面面。人们已经开始不带现金出门，在周边购物就餐等都可以使用手机结算，再加上商家和服务商不遗余力地推广，无现金支付的应用范围在不断扩大。但是，“无现金社会”不是拒收现金，只是提倡消费者采用移动支付手段。对“无现金社会”的正确理解，应该是移动支付和现金支付在长时间内并行不悖，而不是因为有移动支付就排斥现金支付。如果有商家为了自己的方便，拒收消费者的现金，并因此拒绝向消费者出售产品或提供服务，则不仅是不道德的，也是违法的。

尽管拒收人民币现金确实违法，但要想充分落实相关法律规定，确保不得拒收人民币现金，目前在现实中又存在明显难度。如《人民币管理条例》等法规虽明确“任何单位和个人不得拒收人民币”，但却并没有进一步规定配套的罚则，这正像此前有地方监管部门表示的，“尚未有具体的法规进行惩处”。有网民认为，一个好的社会规范，应该是价值理性与工具理性的有机结合。倡导移动支付，不拒绝现金支付，才是商家应有的态度。与商家拒收现金相比，一些公共部门拒收现金的做法，更应该改进——在支持推广移动支付的同时，也应该保障现金支付渠道的通畅，以切实地便民利民。

有关专家称，在我国，未来很长一段时间内，多种支付结算方式将继续共同存在。因此，在非现金支付体系建设过程中，一方面要肯定非现金支付的意义，加大支付结算知识普及，加强对各类支付结算方式的宣传推广，让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点；另一方面，要充分尊重公众支付结算习惯，包括使用现金支付的习惯，由公众自主选择适合自己的支付结算方式。与此同时，下一步应央行牵头，商业银行、支付机构、清算组织等共同参与，进一步完善支付基础设施，规范发展支付服务组织，健全社会信用体系，逐步提高非现金支付结算比例。就目前形势而言，为加快业务渗透，少数支付机构与地方政府联手打造“无现金城市”，企业开展商业推广活动无可厚非，但少数地方力推单一支付产品，不利于公平竞争的市场环境形成。此外，从概念本身看，“无现金”这样的提法是不严谨和不科学的。

基于此，金融界人士建議，非现金支付涉及货币流通和支付清算体系建设等多个方面。依照相关法律，中国人民银行不仅负责发行人民币，管理人民币流通，还要制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设并负责支付清算系统正常运行。下一步，应由中国人民银行牵头，商业银行、支付机构、清算组织等共同参与，进一步完善支付基础设施，规范发展支付服务组织，健全社会信用体系，逐步提高非现金支付结算比例。这个过程中，地方政府要维护好公平公正的市场秩序，切不可越俎代庖。在我国，未来很长一段时间内，多种支付结算方式将继续并存。