浅析城市商业银行核心竞争力的SWOT分析——以招商银行为例

张少岩

（山东枣庄学院经济与管理学院，山东枣庄277001）

浅析城市商业银行核心竞争力的SWOT分析
——以招商银行为例

张少岩

（山东枣庄学院经济与管理学院，山东枣庄277001）

目前在越来越多的外资银行不断涌入国内市场争夺市场份额的情况下，如何有效地提升商业银行自身的核心竞争力就显得尤为重要。通过清晰的发展战略是提升城市商业银行核心竞争力的保证；完善公司治理结构是城市商业银行核心竞争力的制度保障；提升风险管理管控能力是提升城市商业银行核心竞争力的基础等有效措施来提升城市商业银行核心竞争力。

城商行；竞争力；产业结构化

一、我国城市商业银行核心竞争力的构成要素

（一）发展战略

发展战略是指城市商业银行为了实现自身设定的目标而采取的全局性的计划和策略，会影响城商行的市场定位和一些重要的决策，从而影响城商行的全局性改变，多数情况下它属于城商行的核心竞争力基础组成部分。

（二）组织结构

银行业的组织结构一般表现为直线制和职能制两种。当前经济发展前景下，我国的城商行都基本实行的是直线制，城市商业银行一般是扁平化的组织结构，这样的简单结构目的是为了能对市场的反应更加灵敏。城市商业银行应该努力获得自身的优势，不断的调整自身的组织结构，尽量做到多样化发展。

（三）创新技术

随着社会财富的不断增长，消费者对于银行产品和服务的要求也需要达到多样化，这一情况就需要银行不断去提高业务创新差异化的能力，提升金融产品多元化的能力。所以为了吸引客户的关注，提高客户群体，要求城商行不断的提升创新能力，才能高效地建立起自身的品牌，长远地获得持续的利润。

（四）风险管理

城市商业银行的行为是经营货币，所以由货币所带来的风险就无处不在。同时，因为外部政治经济环境又是复杂多变的，比如一些价格波动、企业内部变化等不可控因素，或者是货币的流通性风险、利率风险、操作风险等，使得城商行在经营过程中为了获得保障自身的利率严格管理这些风险。

（五）公司治理

城市商业银行的公司内部治理结构一般主要涉及股东会、董事会、监事会与经营管理层之间的权责划分、相互制衡、相互监督的关系，这些都是城市商业银行竞争力的制度基础。

二、目前城市商业银行核心竞争力的SWOT分析

（一）从优势方面分析

第一，相比其他银行来说，城市商业银行业务发展的势头相对强劲，根据实际数据表明：招商银行2015年公司资产总额达到54 749亿元，较年初资产总额47 318亿元，增加7 431亿元，增幅15.7%。而根据中国银行2015年年报数据来看，中国银行资产总额虽然达到168 156亿元，但是其本年比上年增长率却只有10.3%。所以从近几年的总的发展形势来看，城商行的资产平均增速要远远高于其他金融机构。

第二，城市商业银行作为一个一级法人银行，组织架构扁平，层级关系相对简单，反应相对迅速，信息的传递也比较及时，因为中间环节不复杂繁琐，所以也不容易出错。

第三，因为地域性的本土经营具有相应的优势，城市商业银行的机构网点普遍植根本地，所以一般情况下对于该区域的金融市场相对熟悉，业务发展的基础也相对稳固。

（二）从弱势方面分析

1.市场定位还不准确

城商行一直服务地方经济、中小企业和城市广大居民，但由于其缺乏总体的战略规划并且业务上面没有什么突出的优势，一直以来都采用追随性的市场定位策略，致使城商行在银行业激烈的市场竞争中处于被动地位。

2.经营结构需要调整

招商银行2015年在房地产方面的贷款金额4 995亿元较上年同期增长幅度51.7%，占有的比例达到17.69%，公司存款稳定性不高，储蓄存款数额较小，投资性、交易性、个人贷款、小微企业贷款数额较低。城商行的职能结构不甚合理，这使得城商行在日益激烈的市场竞争中处于尴尬的境况。

3.发展方式有待改变

城商行将所持有的资源都投入同业竞争中，赚取利息收入，这样的发展方式不仅不利于成本、风险的控制以及管理水平的提升，更不利于城商行发展专业化和特色化。

4.风险管理还待加强

招商银行2015年不良贷款率1.68%，2014年不良贷款率1.11%，总体来看，城商行的不良贷款率基本呈上升趋势，所以风险管理需要不断加强。

5.人力资源继续开发

城商行的员工队伍建设比较落后，员工的发展前途很渺茫，培训与激励机制还不太合理，员工人数配备往往不足，高级的营销和管理人才十分缺乏，这些都影响和制约了城商行的发展空间。

（三）从机遇方面分析

1.新兴产业迅速崛起

我国的新兴产业发展十分迅猛，再加上其具有高附加值和高技术的战略性支持，致使我国的产业结构不断得以推进，同时也加快改造了传统的产业，为新的金融环境注入了新的活力。

2.居民的消费快速增长

城市居民的收入普遍增加，消费结构也升级了不少，这对于金融服务的需求也变得越来越多样化。这一连锁反应为城商行发展新的客户资源和零售理财产品等行为提供了良好的空间。

3.小微政策力度宽松

近年来，银监会对小微企业加强服务力度，持续推行差别化的监管政策和激励手段，同时，小微定向政策宽松成为常态，促进银行加大对小微企业的支持力度，为城商行发展小微金融业提供了十分良好的内外部条件。

（四）从威胁角度分析

1.经济下行压力加大

近年来，城市商业银行的盈利能力普遍下滑，招商银行加权平均净资产收益率由2014年的19.29%降到2015年的17.14%，总资产收益率由1.28%降到1.14%。

2.监管政策有望收紧

银监会根据最新巴塞尔协议制定了新的监管政策，说明我国城商行面临新的信息监管，我国银行业的风险管理和资本控制等各项指标的标准都提升了不少，这些都考验着城商行的风险防控能力。

3.跨区发展受到限制

城商行成立以来，它的经营范围就被城市经济限定在了所在的城市，地域限制变成了城商行发展过程中的一大软肋，从而影响了城市商业银行向其他地区发展业务。

4.经营环境前景不明朗

目前最普遍的房地产经济泡沫等现象，直接带来了城商行信贷业务的不稳定风险，直接融资扩大带来的银行代偿性风险隐患，这些都给城商行的信贷业务带来风险。

5.同业竞争日益加剧

近年来，外资银行不断进入的同时导致了其他国内银行的重心总体下移，同时还伴随着其他非银行金融机构的不断兴起，都在一步一步地挤压我国城商行的市场空间。

三、提升城市商业银行核心竞争力的措施

（一）清晰的发展战略是提升城市商业银行核心竞争力的保证

城商行应按照本身服务于中小微型企业和城市居民的宗旨，根据当时当地的金融环境和条件，服务于当地，把握好自身优势和资源，发展适合自己的居民经济以及满足不同层次的客户需求。

（二）完善公司治理结构是城市商业银行核心竞争力的制度保障

完善的公司治理结构、内部控制制度有利于规范银行的经营管理行为，降低经营成本，有效规避风险，更是城市商业银行提升核心竞争力的坚强后盾。

（三）提升风险管理管控能力是提升城市商业银行核心竞争力的基础

风险管理能力是金融行业赖以生存的必备能力，也是取得持有竞争优势的能力，所以金融企业需要不断的提升风险管理水平。为了防范风险，城商行需要规范自己的操作流程，建立有效的内控机制。

[1]陈一洪.新金融生态环境下城商行核心竞争力的构建[J].财经理论研究，2015(5).

[2]王 璐.我国城市商业银行核心竞争力提升对策研究[J].时代金融，2014(9).

[3]王金潮，张广文.我国城市商业银行核心竞争力评价分析[J].商业经济，2010(5).

［责任编辑：胡 冰］

SWOT analysis of the core com petitiveness of City Commercial Banks——China M erchants Bank as an exam p le

Zhang Shao-yan
（ZaozhuangUniversity,Zaozhuang Shandong 27700 China）

with the rapid development of China economy, and the financial environment changes,the changes of industrial structure,to China's city commercial banks in the external business environment has caused a significant impact,at the same time,China's banking industry has changed the living environment and the threat of development leads to Chinese commercial banking industry is facing joint the opportunities and challenges,domestic banks are also increasingly fierce competition,more and more of the influx of foreign banks to compete for market share in the domesticmarket,it is very important to how to effectively enhance the core competitiveness of commercial banks.

City Commercial Bank;competitiveness;industrial structure

F830.33

A

1005-913X（2017）05-0085-02

2017-03-15

张少岩(1981-)，女，山东龙口人，讲师，硕士，研究方向：财务管理。