理性消费，远离“对赌协议”陷阱

祝海霞

生活中，你是否常常不知不觉掉入“对赌协议”的陷阱？比如你去办电话卡，A种卡业务员告诉你可以“交100元，每月送4G流量”，B种卡业务员告诉你可以“交120元，每月送6G流量”，你果断选择B。可惜等到用的时候，你才发现，你每月连1G流量都用不完。你欢天喜地去消费，以为面前是个饼，却不小心误入了坑。2017年7月，中国青年报社会调查中心联合问卷调查显示：48.3%的受访者坦言教育消费不理性，59.9%的受访者觉得导致教育消费不理性的原因是培训机构、商家的宣传加剧了社会上的焦虑情绪。其实，何止是教育，在衣食住行、医疗保健、投资理财等方面，我们都存在非理性消费。对此，我们应该怎样提高警惕，防止掉入“对赌协议”的陷阱呢？

谨慎购物，不贪婪才能不花冤枉钱

◎阎 磊

那天，我刚到办公室，其他部门的燕子便跟进来，一脸期待地问我们：“我有张汗蒸卡想转让，你们谁想要？”我摇了摇头，女儿刚上高三，我天天忙得脚不沾地，哪里有时间去做汗蒸。其他几位同事也表示没空去不需要，燕子只好失望地离开了。

下午，燕子来我们办公室借东西，我想起上午的事，便问她转让了汗蒸卡没有。燕子说虽转让出去了，但亏了许多。

她不无痛惜地说：“去年冬天，我偶然和闺蜜去了那家汗蒸馆做汗蒸，效果不錯。服务员建议我办张年卡，说每次能打五折，一周去一次都划算。我便办了一张。没想到，两个月后闺蜜出国了，我不愿独自去那么远的地方，这卡也就束之高阁。前几天，我才想起再过三个月这年卡就过期了，于是着急地转让。”说完，燕子又自嘲，“原本以为占了个大便宜，没想到亏了这么多。”

燕子的话，引起了大家的共鸣。阿蕊说她曾经办了张游泳年卡，买了漂亮的健身服，然而只去了几次就再没去过；陈飞说他在某个性书店办了张可免费借书喝茶的VIP卡，却只借了两次书就束之高阁了。最亏的是小米，她在某西餐店办了张一千元的储值卡，第二次去时该店居然已经人去楼空。小米苦笑着说：“我们总以为自己以后会常去，可店家都赌我们根本没时间常去，结果总是他们赌赢，我们输钱。”我们纷纷称是。

几天后，女儿想报一个英语辅导网校，说是想提高英语口语。孩子主动要提升自己，我自然举双手赞成。经朋友推荐，女儿试听之后，我最终锁定了某网校。

在课程方面，网校老师给我推荐了几个套餐，说最划算的是个一年一万九千元的套餐，一周上三次课。他讲了很多理由，无外乎此套餐性价比高、省“银子”。可女儿还有几个月就上高三，平时早出晚归，一周根本抽不出时间上三次课。于是，我最终选了四十课时的自由课。

根据我的计算，女儿一周上一节课，高考前正好上完。如果女儿喜欢，可以高考后继续上课。作为消费者，按需购买才是王道，不是吗？

投资勿冲动，做个慢积累的“财迷”

◎张素敏

周一中午休息时，小王说起他母亲去银行存款，却被柜员忽悠买了一堆理财产品的事情。小王愤愤地说：“那款理财产品利润是高，但是要连续存10年才行！一个老人家，存那么久干什么？”有人提议他带着母亲去银行退掉，小王说如果那样要交不少违约金。大家纷纷慨叹，我不由想起自己经历过的理财“陷阱”。

前几年，银行利率不断下调，我开始关注理财产品。一次，银行柜员向我推荐了一款保本浮动收益高的“黄金理财产品”，期限一年，声称最高可获得24%的利润，具体收益要看黄金上涨幅度。我听完介绍，连忙在合同上签了字，投资了5万元。

一年后，理财产品到期，黄金涨幅超过了30%，我兴冲冲地去银行兑付，却被告知收益不到2%。柜员解释半天我才明白，原来，这款理财产品只有黄金涨幅在1%～25%，投资者的收益才会和黄金涨幅成正比，超出范围的涨或跌，都会使收益大幅缩水。而这一切说明都在合同条款中，是以非常专业的术语出现的。我十分后悔，都怪我当初被高收益冲昏了头，没有仔细看条款。

后来，做金融投资的同学告诉我，即使我仔细看了，也不一定明白。他说我掉进了一个“对赌协议”陷阱，并告诫我，任何理财都有风险，投资时不能片面追求高收益，而要结合收支情况、风险承受能力等，选择适合自己的理财产品。更关键的是，不能把鸡蛋放到同一个篮子里。

根据我的实际情况，他帮我制定了一个“4321理财计划”。即每月家庭收入除去日常生活消费后，剩余部分的40%用来购买稳健理财，30%用来购买股票等高风险、高收益的投资产品，20%作为保底备用金存银行，10%用来购买医疗保险产品。大的方向确定后，还得自己具体操作。有了之前的教训，我投资理财时便不再盲行。

经过几年的磨炼，我渐渐积累了一些心得。比如，我现在一般会购买一些老字号的股票，虽然有涨有跌，但长期看是盈利的；对近两年风生水起的P2P理财，我只买排名前三位平台的产品，这样省心、踏实。闲下来时，除了盘点自家的“金库”，我会在网上学习一些投资理财知识，让自己与时俱进，理性投资，做个慢慢积累财富的“财迷”。

理性消费，按需购物才能守得住钞票

◎嘉宾 薄志红（山西省忻州市农业银行理财专家）

市场经济下，我们日常消费、投资都是遵循自愿原则。然而，有句老话叫“买的没有卖的精”，很多时候，你的消费行为不过是配合商家达成“对赌协议”——商家赌你会投入更多钱，你赌会得到更多实惠。这个时候，消费者就要谨慎应对，理性消费，才能守住钞票。

首先，克服贪婪，拟定购物计划，合理消费。商家的“对赌协议”消费陷阱，主要赌的是消费者的贪念，赌其为“捡便宜”而超额消费。消费者最好做一个完善的家庭开支规划，把家庭消费支出做细分规划，比如根据教育、医疗、理财、日常支出等方面分配钱财。消费之前再对所购物品进行权衡，看是否会超出预支。

其次，杜绝盲从，选择真实所需，克制消费。有些人喜欢跟风消费，觉得别人买的就是好的，买的人多的就是实惠的，却忽略了自己的真实需求。一般而言，基于自身消费水平，消费者会对所需物品拟定一个心理价位。在这个心理价位所购买的物品，就是合适的物品。如果经常打破这个心理价位，购买价格过高或者过低的物品，则可能会出现经济紧张或者购物快感减少等情况。

最后，禁止冲动，提高风险意识，正确消费。消费者在遇到商家打折促销产品或者听说某款理财产品回报率高时，便容易冲动消费，却往往会忽略其背后承担的风险。比如，在商家搞活动时购买商品确实能享受优惠，但也很可能发生所购的物品是积压的残次品的情况；某款理财产品确实回报率高，但其存在更大的风险或者更多的限制性条件。所以，消费者要提高风险防范意识，反复权衡利弊，才能最大程度减少“误入骗局”的概率。endprint