互联网金融背景下我国社区银行发展中遇到的困难与建议

谭珊

[摘要]近年来，互联网金融的迅猛发展对传统银行业造成了巨大冲击，为应对这种冲击，越来越多的银行选择发展社区银行来补足“最后一公里”距离，作为应对互联网金融冲击的一种尝试。在此背景下，本文探讨了社区银行发展的必要性，分析了目前我国社区银行发展存在的困难，最后提出了互联网金融背景下社区银行发展的建议。

[关键词]互联网金融；社区银行

一、我国社区银行发展的必要性

（一）社区银行概念

社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。根据美国独立社区银行协会（ICBA）的定义，社区银行是一种--独立的、在一定区域内经营的金融机构，主要服务于中小企业和私人客户，其资产规模在数千万美元至数十亿美元之间。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

（

）互联网金融背景下我国发展社区银行的必要性

互联网金融的兴起和扩张，给传统银行业带来了巨大的冲击。第一，互联网金融克服了传统银行业在距离上的局限，拓展了金融服务的地理区域，客户转换服务机构更加便利；第二，互联网金融产品收益率相对于存款更具有吸引力，且产品种类不断丰富：第三，互联网渠道相交于实体店，成本极低。

在这种背景下，社区银行的发展正是通过更接近最终客户和存款端以补足“最后一公里”距离。作为应对互联网金融冲击的一种尝试，它已经成为了越来越多银行的战略选项。

二、目前我国社区银行发展现状与困难

在2013年和2014年，“社区银行”还是银行业热门关键词之一，这两年却逐渐高调转悄声，网点门庭冷落屡见不鲜：最初的倡导者民生银行，这两年却在悄然收缩相关业务：绝大部分银行的社区银行还在砸钱，极少数宣称已经盈利，各家兴衰搅乱了最初的江湖地位，整个行业最初的高调也不复存在。

（一）客源不足成最大难题

近几年社区银行网点虽呈现出快速增长的态势，不过盈利状况却普遍并不如意。并不是将社区银行开到小区门口就能获客，实际上，作为财富主力的中青年人都习惯于在线上办理业务，社区银行基本吸引不到高端客户。为了获客，银行业通行的做法是“亲情攻略”。比如，兴业银行在很多地方分行举办广场舞大赛、防诈骗知识普及讲座，社区支行网点聘请老师开设各种兴趣班，不计短期效益，以打长期感情纽带的方式去获客，但累积下来真正成为客户的比例不高，且留下来的客户以老年人居多，平均金融资产只有5万元。

（二）商业模式不成熟

社区银行的宗旨是实现服务的下沉，减少客户的选择成本，为客户提供更加便利、多元化的投资和咨询服务。但是现在部分社区银行在发展中过度重视数量和复制的速度，忽略了社区银行的“社区性”，无法吸引到优质客户，成为制约社区银行发展的重要因素。

（三）社区银行的发展存在着法律障碍

社区银行的健康发展，需要完备的法律法规和金融监管制度的支持，然而我国现有的金融相关法律法规对各类银行机构采取一般化的统一规范，没有专门的针对社区银行的建立、经营管理和退出等做出详细的规定和程序。这可能导致社区银行的运营管理无法受到约束，很难实现服务社区的设定宗旨，从而走上与大银行业务趋同的道路。

（四）社区银行市场定位不明确

目前我国的很多社区银行普遍存在市场定位不明确的问题。很多社区银行没把目标客户作为发展战略的重点。这些社区银行，没有做好社区银行应做的本分，把目标投向和大银行同台竞争的舞台，脱离它既定的目标。

三、对于我国社区银行发展的建议

（一）做好市场定位，优化客户服务体验

面对互联网金融的快速发展，有人对社区银行的发展前景存在质疑，然而，无论科技如何发展，银行的本质绝对不是简简单单的数字游戏，而是人性化的服务，是客户与银行之间长期以来培养的忠诚关系与情感纽带，这种密切的关系是互联网金融不能给予的。

从我国社区人口结构来定位，社区银行的客户可大体分为两部分：一是较少接触互联网金融的中老年人，这部分人群对于面对面的交往有更为强烈的需求。二是已经较多接触互联网金融但仍需更多样化金融服务的人群。这部分人群虽然经常使用互联网金融，但由于目前互联网金融渗透能力有限，让该部分人群有可能将眼光转向社区银行。这两部分人群是家庭储蓄的主力军。

从社区银行产品服务来定位，一是与生活紧密相关的基础业务类型：水电燃气等公共缴费、代发代缴养老金、办卡开卡、信用卡还款、专属理财、贷款等。尽管水电燃气等公共缴费、信用卡还款等多种业务可以很轻松地在网上银行完成，但是办卡开户的步骤还得通过银行网点完成，当客户与银行建立关系后，便会期望客户经理提供意见，逐步开展其他业务。二是可以为社区客群提供更大便利的增值服务，比如优惠洗车、保洁、快递服务、预订车票、商品优惠券发放、图书借阅等等。部分客户希望在社区银行中能够开辟儿童玩耍区、贵重物品寄存区、休息区以及免费WIFI。事实上，已经有银行开始朝这方面发展，比如兴业银行就在社区银行内设置了休息区，供社区居民休息，并提供免费咖啡等暖心服务。

（二）开发具有本社区特色的金融产品

以“社区银行”理念制胜的美国富国银行，以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖了客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求，这成为富国银行实施“一站式”金融超市服务的坚实基础。我国社区银行可适度借鉴富国银行的经验，立足当地社区，针对地方企业的发展和当地居民特征量身定做相应的金融产品。但是，基于我国各家银行的现有产品体系，有的社区银行想独立创新银行产品困难不小，因此，可将着力点放于将原有金融产品与社区相关服务的结合上，对客户进行深入了解并提供相应的个性化的服务，以社区成员现实生活中的金融需求为导向，提供高效、便利的“一对一”式金融服务，更好的满足社区内小微企业和居民合理金融消费需求。

（三）充分挖掘客户软信息

大银行喜欢“硬数据”，如信用记录、收入、债务和其他能够从财务报表和信贷报告中能够得到的信息。社区银行可凭借地理优势，通过与借款人之间的亲身互动搜集到更多的软信息，所谓软信息包括借款人的特征、社会关系、管理的能力等，能够更有效的进行评估和监管。

社区银行在审批客户贷款时，评估的内容不仅仅是一堆财务数据，同时社区银行的信贷人员也应该考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的和家庭的构成、等个性化的因素，利用“软信息”缓解信息不对称的问题，有利于与目标客户群建立长期信任合作关系。例如，兴业银行开发了针对社区居民的专属产品“社区贷”，围绕周边居民小区及辐射商户，采用信用免担保的方式，向借款人发放用于借款人家庭日常消费及经营周转的贷款，包括社区消费贷和社区经营贷两种形式。

（四）优化硬件设施、加强员工培训

第一，升级硬件设施，提升客户体验

目前来看，部分社区银行存在规模小、设备配备不到位等情况。在互联网盛行的今天，社区银行应充分利用网络渠道，为客户提供更加便利的服务。比如，在自助终端上增加开卡的功能，是通过视频拍照、身份信息确认、输入密码和手机号的方式快速办卡。在社区银行设立网上银行体验区、手机银行体验设备、自助缴费机、自助存取款设备等。

第二，加强员工能力的培训

社区银行的员工任职要求较传统银行职员不同，他们一般十分熟悉本地市场，社区信息获取度较完整，风险识别能力较强，同时也需具备较高专业素质和较丰富工作经验。目前社区银行的人才储备不足，这在一定程度上也限制了社区银行的发展。实际上，部分社区银行在运营过程中也证实，工作人员在业务量得到一定保障的基础上，能够获得较好的经济回报，并且因離家近的缘故，员工上下班和午休都非常方便。银行在吸引员工加入社区银行时可利用这些利益点，鼓励优秀员工往基层走。

当前，社区银行在国外的发展已经非常成熟和完善了。国内的社区银行发展步伐却相对缓慢，发展模式不成熟、客户源不足。不过，单从银行发展策略来看，打造社区银行战略将是银行服务更加精细、准确、周到的一种经营方式。因此，社区银行的发展或许将在未来中国银行业中获得巨大的发展空间。endprint