移动支付领域数据之争：或成全球趋势 中国已领跑

翟冬冬

近日，日本几家银行宣布，计划在2020年东京奥运会之前推出一种新型数字货币，该货币暂命名为“J币”。J币由瑞穗金融集团和日本邮政银行牵头的银行财团发起，目前已获得日本央行和金融监管机构的支持。

按照构想，J币不仅可以实现和日元的等值交换，还可与银行账户绑定。用户通过手机APP从自己的银行账户上提的钱，可以直接转换成J币，在便利店或餐厅结账的时候就可以使用，并且个人之间的转账不会产生手续费。

业内人士认为，日本金融此举是为了应对阿里巴巴在移动支付领域对其本土机构构成的威胁。

支付宝相关数据显示，今年国庆期间使用支付宝在境外消费的笔数是去年同期的8倍多，人均消费金额也大幅提升了近50‰

阿里巴巴表示，2018年春季还将在日本推出基于智能手机的电子结算服务，力争3年内赢得1000万用户。除了日本，支付宝和微信等还在世界多地布局，近期巴黎老佛爷百货也上线了微信支付，并且以较低的汇率吸引消费者支付。

移动支付领域的数据之争

“支付之争实质上是数据之争。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，日本金融机构推出J币，维护金融安全是首要考虑。移动支付能够收集大量宏观数据，对于政府制定财政政策和货币政策具有重要的指导意义。

从经济发展来看，欧阳日辉表示，移动支付数据的分析能够深度了解消费者的消费习惯、场景和模式，有利于企业进行精准营销。基于支付技术演化出的例如互联网理财等众多金融科技模式，市场规模巨大，因此，推出J币也是为了推动本国金融业的发展。

此前日本金融机构也表示，J币的管理公司会将用户购物和转账的记录收集存储在大数据之中。然后将其加工成匿名数据，与其他企业和银行共享，并应用到商品开发和价格战略当中。

欧阳日辉介绍，J币实质上是日元数字化的一种形式，J币直接与日元挂钩，可以实现J币与日元自由兑换，进而赋予了J币价值，避免因为市场供求变化而导致的类似于比特币那样的过度波动，从而提高了J币的可信度。

“由日本多家大型银行共同主导，并得到日本政府金融机构以及中央银行的支持，使得J币能够有国家信用做担保。”欧阳日辉认为，J币支持线上线下各种支付场景，实行无手续费跨行转账，流通成本低、使用场景优于支付宝和微信、流通性强于传统纸币。

“在日本支付市场，支付宝和微信已经具备了一定的先发优势。”欧阳日辉表示，J币与支付宝等移动支付的竞争还要取决多方因素。目前支付宝和微信具备庞大的用户规模和完整的支付生态，其技术和服务已经具有相当的优势。而国外法律法规、支付习惯、金融基础设施、消费者权益保护等方面的差异是移动支付海外发展需要克服的。

中国移动支付全球领跑

麦肯锡全球研究院在今年8月发布的报告中显示：移动支付在中国互联网用户群体中的渗透率迅速增长，从2013年的25%提升到2016年的68%。2016年，中国与个人消费相关的移动支付交易额高达7900亿美元，相当于美国的11倍。

“中国移动支付已经全球领跑。”中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚认为。

李勇坚介绍，与美国等发达国家相比，我国的移动支付不但应用于线上，而且已全面向线下渗透。以美国的PayPal为例，PayPal虽然可以在多个国家使用，全球有超过1.53亿的用户，但其主要用于线上支付，线下支持的商户有限。在美国，手机付款额仅占店内付款总额的3.0%。移动支付在日本也仅为6.0%，远低于中国的水平。

“这一点，经常出国的人最有感触。”英国牛津大学东西方战略研究中心顾问高连奎告诉记者，政策的支持，创新创业的浓厚氛围，让中国在信息科技领域具备了弯道超车的条件，我国社交媒体、电商的发展是促进移动支付发展的重要因素。

欧阳日辉表示，我国移动支付市场主要由支付宝和微信组成，其他移动支付企业规模较小。支付宝模式主要是依托完善的电商生态，从线上支付到线下支付，其实质是支付场景的线下扩展。微信模式是依托社交平台庞大的用户规模，其终端覆盖率和场景渗透率极高。

李勇坚介绍，我国在支付方面具有一定的后发优势。我国的信用卡支付虽然有较快增长，但由于发展基础较为薄弱，一直未能占据主导地位。而移动支付相比于信用卡，便捷性更高，同时对物理设备的依赖性低，使中国有机会跳过信用卡支付阶段，直接进入移动支付阶段。

“相比于NFC技术，二维码胜出的关键在于用户的使用和教育成本。”李勇坚介紹，虽然二维码的技术性和便捷性不如NFC，但是推动二维码的整体成本要低得多，并且二维码技术不依赖于硬件设备，具有跨平台的特征。

移动支付或成全球趋势

今年3月，调查机构World Pay发布的数据显示，去年全球支付市场中，替代性支付方式，即无需信用卡和借记卡，用手机进行支付的方法，占比达30%。

多位专家表示，移动支付已经成为全球支付的趋势之一。据拓璞产业研究院预测，2017年全球移动支付市场规模将达7800亿美元，年增长率高达25.8‰美国苹果公司也在今年全球开发者大会上宣布其将在即时通信软件中增加支付功能。

欧阳日辉介绍，随着电子商务的进一步发展，移动支付应用场景的进一步增加，移动支付终端的进一步普及，以及全球虚拟货币的快速发展，未来移动支付的市场规模还将进一步扩大。同时他指出，其他国家较难复制中国的移动支付模式。一方面，发达国家本身传统金融较为发达，银行与商家对于数据的重视使得发达国家第三方支付发展较为艰难。另一方面，广大发展中国家的电子商务发展水平还相对落后。

“中国移动支付的快速发展有其独特的发展环境。”欧阳日辉认为，一方面，我国电子商务快速发展，线上支付规模庞大，线上支付向线下渗透成为必然；另一方面，传统国有网上银行操作烦琐、信用卡市场欠发达等环境共同推动了我国移动支付的快速发展。endprint