打造农村金融，助力脱贫攻坚

吴贤佳　张晖

摘 要：按照人民银行下发的关于推广银行卡助农取款服务的通知[1]及贵州省委省政府关于“把脱贫攻坚、精准扶贫作为贵州的首要任务”精神，贵州银行以脱贫攻坚为己任，在实施助农金融服务的过程当中，大胆创新，勇于变革。既做到了安全生产，也推进了助农业务的顺利展开。以期给同业金融服务人员提供参考，有效提升农村金融服务质量。

关键词：脱贫攻坚；助农金融服务；技术创新

贵州位于我国西南方，是喀斯特地形面积最广的内陆省份，其天然环境、对外交通、文化教育等方面的恶劣现状（特别是在远离城市的边远山村地区），导致了其社会经济发展受到严重的影响[2]。

究其原因，不难发现，现阶段，在贵州大多数农村，特别是偏远地区，相关的金融机构资源非常稀缺，ATM设备和POS设备配备数量极少，银行卡受理能力差，农村金融服务质量难以提升，阻碍着农村经济的快速发展[3]。

除此之外，农民们“左手交钱，右手交货”的交易理念积重难返，农民们在接受银行卡类型非现金交易方式方面需要一个漫长的过程，在农民们日常生活中必要的农资连锁店、副产品供应店、零售店、批发店、移动运营商等商户配备受理终端，如图1所示，能有效的加强农户使用银行卡意识[4]。

为了完善我行的金融服务體系，响应人民银行关于推广银行卡助农取款服务的工作精神，响应省委省政府关于“把脱贫攻坚、精准扶贫作为贵州的首要任务”精神，根据我行2016年21次行长办会议，我行将试点与第三方机构合作拓展助农网点，开展助农业务。

一、技术现状

助农设备类似于ATM机具，为满足我行对金融数据的安全加密需求，在与我行业务系统对接时，需要与我行业务系统约定工作密钥，以此对业务数据进行加密保护传输。在密钥的初使化方面，可选的方案有ATM密钥生产方案和POS机具密钥传输方案。在传统的ATM机具上，该密钥均由行内业务人员进行手工输入；而传统POS的密钥均由母POS传输。此类方法均不适用于助农设备（设备偏远，由厂商直发商户，不经银行），因此，助农设备密钥配备方案，成为亟待解决的问题。

在我行现有的密钥生成方案中，我行选择了可行性较高的一种（母POS密钥传输方案）如图1.1所示，我行POS设备现有的工作密钥获取机制是由待配置设备从母POS获取传输密钥，然后由POS终端发起工作密钥获取申请，POSP端收到申请后转发到密钥管理平台，密钥管理平台将工作密钥下发到POS终端设备。下发过程中，该密钥由传输密钥保护。

该流程并不适用于助农设备，主要原因有以下两点：

1. 助农设备体积较大，商户向厂家订制后不经由我行直接发往商户；

2. 商户比较分散，无法统一进行密钥配置，若分散配置，则会增加高额成本。

二、密钥下发在助农设备初使化中的关键技术

鉴于前一节分析，我行现有的密钥分发机制均不适用于助农设备密钥的初使化。因此，按照我行对助农设备的安全需求，我行在工作密钥下发机制方面进行了大胆创新。如图2.1所示：

在助农POS终端，我们与厂家约定了用于加密传输的公钥，内置在机器内，当助农POS终端向服务端申请密钥时，该终端利用固定算法产生一个序列号，由公钥加密保护上送至服务端，服务端解密后取出该序列号，并将需要传输的密钥用该序列号以对称方式加密后下发到助农POS终端，终端得到密文后用同样算法解密后得到密钥，用它完成后续交易流程。

三、在推广助农金融服务过程中的技术策略

1. 安全生产、风险可控

通过将非对称公钥内置在助农设备硬件中，降低了密钥泄漏风险。使用序列号充当传输密钥，并且在下次重新申请时更换一个序列号，保证了安全生产，有效的降低了由密钥传输带来的风险。

除此之外，在应用端，通过权限配置，每个终端每次只能认证一次，由业务管理人员进行人工审核，对其身份进行识别，防止用户进行非法接入。

2. 配置便捷、成本可控

一个新的终端需要配置到指定位置时，在做好一切准备工作后，由终端发起申请，服务端审核该终端状态，若属于可申请状态则通过该申请，并下发密钥。整个过程当中仅需人工审核一次，处于边远农村的终端，只需在连网状态下触发激活即可，对用户不可感知。免去了ATM繁琐的打印密钥流程，也不存在POS机具母POS传输过程，大大降低了人力成本和维护成本。

四、结语

贵州是全国贫困面积最大、贫困数量最多、脱贫任务最重的贫困省，是中国脱贫攻坚任务的主战场。作为贵州人民自己的银行，贵州银行把脱贫攻坚也当作是自己的首要任务。助农金融服务的推出，必将有效的改善农村经济结构，一定程度上改变农民支付习惯。助农POS终端的技术创新，在密钥安全传输方面引发了新思考。随着传统人工输入的高成本、低效率问题慢慢凸显，相应的技术创新势在必行。

【参考文献】：

[1] 中国人民银行. 中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知[Z].2011.7

[2] 李明秀. 城市化与贵州农村社会变迁[J]. 贵州大学学报： 社会科学版， 2002， 20（2）： 33-38.

[3] 孟丽丽. 对黑龙江省开展POS助农取款服务的思考[J]. 黑龙江金融， 2012（2）：69-71.

[4] 刘毅勤. 银行卡助农取款服务推广中存在的问题亟须关注[J]. 内蒙古金融研究， 2014（2）：65-66.endprint