大学生网贷的法律风险防范

摘 要 随着互联网逐渐渗透到当今经济社会发展的各个领域，网络贷款对人们日常生活方式的变革带来较大的影响。网贷比较受年轻人的欢迎，特别是大学生，通过网络借贷的方式来解决个人经济困难的实例很多，但是任何的事物都是有两面性的，有好的一面也有不好的一面，广大的大学生应该看清网贷的利弊，趋利避害，正确使用网贷这一资源，适当消费，理性生活。

关键词 大学生 网贷 法律风险

作者简介：乔晓静，江苏农林职业技术学院，副教授，研究方向：法学。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.291

一、网贷的定义

网络贷款，又可以称之为“网贷”，主要指的是借款人与贷款人双方借助于计算机商务网络技术平台来实现信息的对接，并完成交易、从而达成货币借贷目的的一种借贷模式。网络贷款是借贷方式的一种，其相关流程主要是通过网络这一平台完成，因此，简单来说，网络贷款也可以称网络版的“民间借贷”。作为一种新兴融资渠道，网络贷款在融资模式与信贷理念上呈现出新的变化，与之传统贷款相比较而言，具有较大的优势性。随着互联网逐渐渗透到当今经济社会发展的各个领域，网络贷款对人们日常生活方式的变革带来较大的影响。

二、大学生网贷的优点

一是网贷比一般线下银行贷款的手续相对要简单一些，贷款相对方便，无需担保给大学生提供了便利渠道；银行在贷款过程中需要很多的手续与流程，其环节相比网贷显得尤为的繁琐，并且对个体收入来源还有一定的要求。这对于在校的大学生来说不仅内容复杂繁琐，并且门槛甚高。网贷则可以给这部分大学生提供资金支持，使他们在创业的道路上更加便捷。

二是获得贷款的速度较快，能够缓解大学生活暂时遇到的经济压力，有一些家庭情况不好的大学生难以维持学业，只有贷款这一渠道能够帮助这类学生延续学业，有获得大学教育的机会。

三是学生贷款的另一好处就是可以独立自主的支配资金，去创业不受限制和阻碍，有很多大学生想要创业却没有资金来源，被迫了去创业的想法，但有了网贷这一优惠政策，给大学生自主创业提供了便利。

四是帮助学生们购买一些经济能力暂时达不到的东西，满足他们的一些消费欲望。有些大学生支付不起想购买的东西，可以采取网贷的方法，预支来购买。

可见网络借贷有着广泛、便捷的优点，能够满足人们在资金金融流通方面的需求，使向熟人借贷的民间借贷方式走向向陌生人借贷，双方以网络借贷平台为中介，能够迅速的实现交易信息的互通，从而达成交易。

三、大学生网贷的风险

一是很多不法分子会利用大学生较差的社会认知能力，以及较为劣势的防范心理，采取各种方式在大学生网贷上做手脚，肆意的骗取或者赚取学生们的钱财，而从中获得暴利。

二是校园贷款会使借款的大学生滋生出一些恶习。绝大多数大学生主要靠父母提供经济来源，这些经济来源具有固定的限额，基本满足学生的日常生活。对于爱花钱、喜攀比、高消费的学生来说，很难满足其需求，但由于父母提供有限的生活费，会抑制具有这种心理的学生。然而，校园贷款的出现，会使得很多没有自控力的学生通过贷款满足自己的恶习。

三是借款学生若不能在规定期限内将贷款与利息及时归贷款人，贷款人可能会采用一些较为恶劣的手段对学生进行讨债。贷款人在放贷过程中一般都会让学生填写相关的个人信息，当他们了解了学生的个人信息后，一旦出现学生还贷不及时，不法贷款人可能会采取不当的手段如恐吓、威胁等进行讨债，使得学生的身心健康以及人身安全受到严重损害，并且对高校的校园秩序造成不良影响。

四是多数大学生并没有可持续的收入来源，一旦资金出现问题，则网贷公司可能无法收到还款。很多大学生缺乏法律意识，所以不能正确意识到违约出现后所应承担的法律责任与后果，因而很容易透支消费，最终可能进入诚信黑名单，这对以后的生活具有很大的影响。

五是一些学生可能在消费上不能很好的约束自己，反倒背了一身债。就像信用卡一样，这也是为何现在银行规定不满18岁就无法申请信用卡，办卡时也有很多限制。但是学生的消费欲望还是很高涨，有些P2P平台就瞄准了这批资源，大学生变成了互联网金融企业抢食的目标。

四、大学生网贷所呈现的问题

（一）大学生网贷会使得学生陷入贷款的泥潭里

大多数大学生没有稳定的收入来源，其主要的经济来源依靠于父母的提供。因而，对于没有固定收入，又经常依靠网贷来进行高额消费的学生来说，其借款的金额与还款的利息就会使得学生逐渐的陷入贷款的泥潭里无法抽身。再加上不能按时还款时所产生的违约金更是让手无缚鸡之力的大学生深陷其中无力偿还。所以导致很多还不起贷款的学生背负很大的经济负担，因而选择冒险的方式，拆了东墙去补西墙，最终使自己陷入“连环贷”的陷阱之中。很多大学生由于深陷贷款的泥潭里，使自己产生很大的精神压力与心理负担，最后会导致一些抗压能力较弱、内心较脆弱、心理承受能力较小的學生最后采用犯罪或自杀的极端方式，酿成巨大的恶果。

（二）大学生网贷的骗局较多，致使学生上当受骗

1.不法分子打着给好处费的诱饵来引诱大学生进行贷款

一些不法人员经常在大学校园里大肆宣传学生贷款的好处以及贷款过后多少钱的好处费，从而让大学生以自己名义在一些校园网贷上进行注册贷款，说事后会给大学生几百元至数千元不等的现金作为“好处费”，并且会承诺所有的贷款均由自己来偿还。然而一旦贷款成功了，这些社会人员就会在人间蒸发，销声匿迹。

2.很多不法分子冒用大学生的身份进行贷款

很多违法犯罪的不法分子会通过各种途径，获取大学生的个人信息，并在大学生本人未知情的情况下，以大学生本人的名义进行网络贷款，并谎称贷款会由大学生本人来进行偿还，之后就不见踪影，造成大学生背负巨债，无力偿还。endprint

五、大学生网贷法律的防范措施

（一）相关政府部门应加强对大学生网贷的监督管理

政府相关部门应针对校园网贷存在的安全风险问题制定相关的政策体系，出台较为严格的监管制度与行业审批，对校园非法网贷进行严厉打击，遏制高利贷行为的出现。另外，政府应进一步完善对网络监督管理体制的构建，加强对网络信息进行更深入的管理与监督，净化网络安全土壤，从源头上去杜绝和减少一些虚假信息、虚假广告、钓鱼网站等，并防止其在网络上广泛的散发，从而为人们营造一个文明、诚信、安全的网络环境，为学生校园网贷提供一个安全可靠的交易平台，避免学生受到损害。其次，政府相关部门应加强彼此之间的联系，相互配合与协调形成一股合力，对侵犯学生合法权益的校园网贷违法犯罪行为，如虚假宣传，降低贷款的权限与门槛、设置巨额高利贷陷阱以及引诱学生过度消费等加大打击力度，严惩不贷。

（二）高校应针对校园网贷问题对学生开展相关教育活动

1.高校应营造良好的校风环境，对学生正确的消费观进行积极地引导

良好的校风会为学生营造一个积极向上的生活环境，减少不良行为与心理的产生，学生正确的消费理念，也可以作为一种风气融入校风之中。因此，高校应加强对学生正确消费观念的引导，大力倡导健康消费、绿色消费以及合理消费，端正学生的生活态度与价值理念，消除学生的攀比心理，营造一个良好、和谐的校园环境，从而在源头上遏制借贷高消费及网络“高利贷”这种损害学生身心健康情况的再次发生。

2.高校应加强对学生进行金融知识的相关教育，增强学生理财能力

高校应加强对学生进行金融知识的相关教育，引导大学生正确认识金融衍生品，帮助学生树立正确、安全、健康的理财观念，从而大学生的理财能力。对于当代的大学生来说，理财能力的具备是至关重要的，它对大学生安全防范意识的提高、合理理财以及在竞争激烈的社会环境中独立生存发展具有重要的意义。因此，高校可以通过正常的渠道邀请金融行业的相关人员以开展讲座等形式，对学生进行相关金融知识的普及，对学生如何分配、规划自己的钱财进行积极地指导，从而使学生的理财能力得到有力的提升。

3.高校应加强对大学生进行法制教育，增强其法律防范意识

高校应加强对大学生进行法制教育，提高其资金安全意识，增强其法律防范意识，从而预防大学生校园网贷诈骗事件的发生。高校可以采用法制专家演讲授课以及发放相关资料的形式对学生进行法制教育，另外，高校也可以通过网络平台，如校园微信公众号、校园网站等载体，来加强大学生的法制教育，增强法律意识，提高自我防范意识。

（三）大学生应加强自我教育，提高自我认识，正确对待校园网贷

校园网贷是一把双刃剑，对学生来说有利有弊，所以大学生应加强自我教育，提高自我意识，趋利避害，为我所用。大学生在选择使用校园网贷时，应提高自我防范意识，选择合法、信用度高、正规渠道的校园网贷，切莫投机取巧，因小失大。其次，大学生应树立正确的消费理念，对自己的消费进行合理的规划与安排。因此，大学生应加强自身教育，累积自我消费经验，将绿色、合理、健康的消费理念融合到自己原有的消费理念之中。同时，大学生可以利用一些闲暇时间多学一些相关金融、理财、消费等知识，并积极主动参加学校以及社会组织的相关公益活动，提高自我意识。最后，大学生也应加强自身对相关网络、金融、消费、合同等法律法规知识的学习，增强法律意识，提高法律修养，善于拿起法律的武器维护自身的合法权益。

（四）家庭也应发挥好自身积极的作用为子女保驾护航

大学生所处的家庭环境对大学生消费观念的形成具有潜移默化的不可替代的影响力。因此，父母正确合理的消费观是子女良好消费观念形成的前提和基础。为防止子女出现网贷高消费的问题，父母应秉持健康、绿色、理性的消费观，为子女树立起勤俭持家的良好榜样。与此同时，父母应对子女关于校园网贷的使用肩负好其监护职责，很多大学生都是远离家乡去求学，父母要加强与子女的沟通与交流，对子女的生活与学习以及思想变化上多一些关注，留心子女的生活近况与思想变化。对子女在校园网贷可能存在的安全隐患方面进行有针对性的教育。另外，如若发现子女发生“贷款被骗”、“深陷贷款泥潭”的现象，应采用及时修补以及积极心理辅导等方式，来帮助子女进行积极地应对，切莫采用责备、殴打等极端的方式。

六、结语

一言以蔽之，隨着互联网逐渐渗透到当今经济社会发展的各个领域，网络贷款对人们日常生活方式的变革带来较大的影响。校园网贷作为网贷的一种特殊形式，给当代的大学生带来了积极与消极的影响，因此，大学生应增强自我意识，提高自我防范意识，树立正确的消费理念，能够使校园网贷趋利避害发挥出有利的作用。

参考文献：

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