商业银行信用卡业务的风险管理研究

陈蕊

【摘要】随着我国经济水平的不断提高，商业银行信用卡业务如雨后春笋蓬勃生长，然而风险与机遇并存，如何管理好商业银行信用卡业务风险成了目前急需研究的问题。本研究从释义信用卡风险入手，介绍了目前信用卡业务的现状问题，提出了相关的研究建议。

【关键词】商业银行 信用卡 风险管理

信用卡业务飞速发展，人均持卡量不断上升，与之相对应的信用卡问题也开始层出不穷，加强信用卡风险管理势在必行。

一、信用卡业务风险管理意义和现状

（一）什么是信用卡业务风险管理

信用卡发行多年，在我国已经形成了一个庞大的使用群体，信用卡本质上依然是银行卡，依旧具有普通银行卡原有的功能。之所以将其与一般的银行卡区分开来，是以为它可以用个人或单位信用来提前买单。信用卡业务办理十分简单，所需要的门槛很低，而且信用卡能在很多地方使用，这些都使得信用卡得以广泛使用，与此同时也提高了信用卡业务风险。造成信用卡风险的原因多种多样，但他们的本质都是持卡人无法在限定的时间里归还给银行本金和利息。信用卡业务风险管理，就是在运营银行信用卡业务的过程中，银行采取不同的方法对其中的每个流程进行管理控制，尽可能的降低风险发生，即使发生，也能尽可能的将风险分摊，让银行的损失降到最小。对于商业银行而言，信用卡业务的地位正在逐年上升，在银行利润中占有重要部分，进行信用卡业务风险管理更能加强银行的稳定性，维护金融行业稳定健康发展，促进社会进步，发展信用卡业务风险管理具有巨大的价值。

（二）信用卡业务风险管理现存问题

据调查结果显示，我国近些年来信用卡业务风险成上升趋势，各种坏账和不良贷款正逐年增加。造成这一现象的原因是多方而的，主要原因就是由于银行风险意识远远不足，这也是因为我国信用卡业务近些年才发展起来，因此风险管理这一意识晚于西方，风险管理理念与实际业务开展不匹配的现象普遍存在，具体的表现就在内部风险控制，由于受利益驱使，部分商业银行只追求产品的营销，对市场需求缺乏必要的分析，不对信用卡进行风险控制，而是以抢占市场份额创造更大效益为追求，导致许多信用卡发行，浪费银行资源，提高了银行管理成本，埋下了风险的隐患。意识不强自然导致内部控制力薄弱，缺乏有效的内部管理体系。同时缺乏风险处理机制，应对风险手段单一，风险转化不健全，缺乏全面风险管理意识和差别化管理意识。银行整体都缺乏风险管理理念，不仅不能解决目前国内信用卡风险管理存在问题，而且也成为制约信用卡风险管理发展的绊脚石。另外一个方面的原因，目前经济环境不够良好，尤其是在一些风险管理技术落后的地方，某些中介机构利用各种漏洞进行欺诈行为，给银行造成了巨大的经济损失。还有一方面原因，一些人没有正确的评估个人的经济水平，盲目的进行信用卡消费，且超过自己的还款能力，无法偿还银行欠款，这种盲目消费的资金在银行信用卡收不回的贷款中占有不小的比例。

二、解决信用卡风险管理问题的举措

（一）加强内部风险控制

从银行内部降低风险，首先应提高从业人员的风险管理意识。首先，将风险管理意识从上至下进行普及，要达到这一目的，银行可以制定相关的制度，将风险管理条例落实到实际工作中。其次，定期安排培训考核，提高员工的履职能力，保证他们风险管理意识时时刻刻都有，使其深入人心。根据我国的实际国情建设合适的信用卡风险管理体系，可以让各大银行，根据不同的市场环境来制定自身的发展策略和建设独立的信用卡风险管理部门。通过完善的管理体系建设，平衡信用卡业务中的利益和风险，进一步降低业务风险。同时发挥互联网的高效作用，建设信用卡风险管理系统，通过网络平台的搭建，能让银行对客户的信用情况有清晰的了解，对信用卡每笔交易都能实时监控，也可以做到同业银行之间的信息交换，将违约的客户信息进行共享，预防不良交易的发生，进一步降低银行承担的风险。

（二）建立良好的外部环境

在当今这个信用至上的经济时代，国家应该出台专门面向信用卡业务的法律法规，弥补目前关于信用卡问题的法律漏洞，确保利用信用卡进行违法犯罪的行为都能有依据进行定罪，提高犯罪成本，降低信用卡风险。除此之外，还应当提高银行业监管体系和管理协会的职能，对整个信用卡业务实施有效的外部监管，通过明确的监管分工有助于规范各个商业银行的信用卡业务，同时要求信用卡业务信息公开化、透明化，防止腐败，加强对信用卡业务的管理控制。完善个人征信体系的建设，在我国目前的市场经济不成熟的情况下，由政府和中央银行主导建设的个人征信体系更为合适。在這个体系的建设过程中需要将各个不同部门的信用信息集中在一起，建设成一个能实际反映个人信用水平的数据库，帮助银行在发放信用卡时能有一个参考，有效降低失信人员获得信用卡的可能，帮助银行更有效进行信用卡风险管理。

（三）增加风险解决途径

风险不可能完全消失，所以商业银行应拓宽风险解决途径，降低银行本体所承担的风险。对于一些失信人员，违约的可能性较高，银行可以要求第三人作为担保，确保违约行为发生时能有其他人分担风险。除了第三人，也可以选择有价值的物品进行抵押，发生违约行为就可以通过拍卖物品进行风险转移。保险公司也是一个好的选择，通过保险公司可以分担一部分的风险。对于无法转移的风险，银行要积极的采取措施去化解，对于不能及时还款的客户要及时催账，并告知其列入失信名单之后的危害，督促其及时还款。对于始终不还款的要诉诸法律手段，通过与司法部门协同来进行止损。

三、结语

信用卡业务风险管理关乎着商业银行的发展，只有提高从业人员的风险管理意识，发展完善各项管理体系，才能保证信用卡业务风险降到最低，保障人民们的经济生活不受影响，促进我国经济水平的稳步提升。endprint