聚焦校园信贷

本刊编辑部

9月，各大高校陆续迎来开学季。“校园贷”的防治成为今年云南各大高校新生安全教育讲座的重要议题，对“校园贷”产品问题的整治可谓2017级新生入学最大的变化。不仅如此，“校园贷”也成为各监管机构的重点对象，相关政策也陆续出台，犹如利剑将斩断这只伸向校园的黑手。

拒绝校园贷，我们在行动

“校园贷”市场风生水起

“互联网+金融”的校园网贷平台给学生提供了新的消费方式。“借贷便利、五秒极速到账”“IPhone6 Plus 16G，月供274元”“0利息，0手续费”等形式多样的校园贷颇具人气，越来越多的学生利用网络借贷平台满足消费需求。据悉，从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋一样冒了出来。在昆明理工大学就读的刘同学告诉记者，每逢开学季，这些分期贷款的传单、海报就会疯狂出现在宿舍门外、走廊墙上、学校宣传栏上。不过，日前记者走访学校，在宣传栏等地方已看不见此类海报。

在云南民族大学读书的王刚家中并不富裕，他还有个弟弟也在上大学。由于想换部新手机，手里又没这笔钱，跟家里一次要这么多也不好意思，找同学借又碍于面子没法开口，就打算贷款买手机。类似王刚这样的情况很多，除此之外，因为操作方便，很多大学生即使手中资金充足， 也选择电商平台的消费贷款服务。在云南师范大学读研一的李林是个“分期达人”，小到水杯，大到数码电子产品，她都选择贷款消费。

校园作为分期贷款的主要推广市场，形形色色的宣传推广方式充斥校园，传单、校园代理、摆摊设点等。“一般在宿舍门口看到传单会多一些，还有学校大门外、商业中心广场上都会有很多发传单的。”来自云南大学的李同学说。“现在在学校里有很多兼职就是发这些‘分期贷款机构的传单，大概每天60-120元，不仅是在广场，还会让你逐栋宿舍进行扫楼。”做过类似兼职的沈同学说。不过他表示，有时候看着这些宣传单，感觉宣传内容是很吸引人的，每个月几百块钱就能轻松拥有一部比较好的智能手机，或者是一台自己心仪已久的电脑。

据易观智库《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，当前大学生除了满足基本生活需求外，还有电子产品、衣服鞋帽、饮食等其他消费需求，而且其中一些人收入来源多样，消费观念和理财意识超前，对消费贷款需求强烈，67%的大学生认同贷款消费。

互联网金融的兴起，迅速满足了大学生们的贷款需求——统计显示，具有代表性的80家大学生消费分期平台中，56%成立于2015年。各类校园贷产品种类丰富，额度主要为千元左右的小额現金贷款。金融360发布的《2016年上半年大学生消费分期调查报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达4400亿元，未来一段时期内将保持每年4%—5%的增幅。

对校园贷说“不”

9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为此，全国各大高校也积极开展抵制“校园贷”的活动，以此倡导学生们“理性消费”。

9月15日下午，西南林业大学1000余名大学生高声呼喊着口号，在校园中奔跑，这正能量的一幕，正是该校“倡导理性消费、远离不良网贷”助力校园跑活动现场。据介绍，为进一步引导学生树立科学理性的消费观，认清校园贷本质，远离不良网贷，西南林业大学学生工作处、西南林业大学校团委主办此次“倡导理性消费、远离不良网贷”助力校园跑活动，并向全体同学发出“科学理性消费，远离不良网贷”的倡议。

据西南林大学生工作处处长张堂松介绍，该校一直倡导理性消费，针对目前社会上出现不良校园网贷的现象，学校通过发布校园网贷风险提示、主题班会、主题团日活动、专业知识讲座等形式，引导和教育学生加强安全意识，学会甄别和拒绝不良网贷，避免落入网贷陷阱。此外，该校发布的《校园网贷风险提示》及《校园网贷受害及受骗案例》，也会随学期末的学生成绩单一同寄到家长手中，让家长们也参与到教育中，共同引导大学生理性、科学、适度消费，提高大学生的网络金融安全意识和自我保护意识。

9月17日，昆明学院防范非法校园贷主题宣传月集中宣传教育活动在学生会堂举行。活动现场播放了微电影《圄》。《圄》是云南省首部反映不良“校园借贷”危害的普法微电影，由昆明市公安局呈贡分局与云南师范大学联合拍摄。讲述了几名在校大学生因借贷利率畸高的不良“校园借贷”，不堪重负而走上违法犯罪之路的悲剧故事，揭示了不良“校园借贷”蔓延对大学生学业、生活以及社会治安造成危害的现实状况。

把非法校园贷扫地出门，体现了社会管理、教育管理的与时俱进。学生们有机会掌握现代金融常识，更好地进行自我规划和自我管理，这是追求美好生活的前提，也是社会进步的体现。

网贷“围攻”校园

近两年，随着P2P的盛行，网络借贷公司开始走进校园，不少有贷款需求的大学生通过网贷分期贷款平台开启了他们的“信用人生”。走在昆明各大校园走访就能发现，“学生信用借贷”“大学生分期消费咨询”“免抵押、免担保”网贷平台广告随处可见。只要填写一份客户资料，在校大学生就可以立即申请到上万元贷款。

看似不起眼的小广告好似鱼饵，一旦铺开，总有囊中羞涩等着用钱的学生找上门来。“帮助学生解决资金压力，提前实现自己的梦想。”这是很多校园贷的宣传口号。殊不知，这个看似美丽的口号背后却暗藏玄机，大学生因进行高额网贷消费透支生活费、甚至违约被告上法庭的事件也屡屡发生。正视风险，堵塞漏洞，已成为一道绕不开的课题。

大学生暑期收到催债短信

8月23日，昆明呈贡大学城某高校的代姓同学收到了“再不还款就告诉你父母”的催债短信，随后每隔两三天都会有催债短信发来，本来还在高高兴兴过暑假的小代陷入了“被催债”危机，面临每天不断攀升的高额贷款滞纳金，和“再不还款就告诉你父母”的威胁，他不得不在开学后的第一天就四处找同学借钱还贷。endprint

在读的大学生，怎么会有贷款呢？原来小代年初在网上贷款买了部4580元的Iphone7手机。“Iphone7手机发布后，心就痒痒的，但没钱，后来看室友在网上贷款买了一部手机，于是自己也尝试了一下，就买了下来。”小代坦言，高档手机算是奢侈品，向父母要钱不合适，分期还款会有些压力，但他可以做兼职还贷款。

据小代介绍，Iphone7国行版32G当时在一家网上的售价为4580元，当时贷款5000元，分12个月还，每月还600元，总还款7200元，包括5000元本金和2200元利息。根据贷款协议，也可以提前还款，提前还款每月扣除250元，剩余350元充当已还款本金。贷款成功后，还有10%的手续费——就是说，即使贷款成功，他只能拿到4500元。一个月后一次性还款，需还5250元；分12个月还款的话，还7200元。

在校期间，代同学还可以做兼职，加上父母给的生活费如期还贷。“暑假我回家后就没有了收入来源，不能顺利地还款了。”代同学无奈说道，“网贷工作人员不停地打电话催我，说若不及时还款会联系我父母。”

像代同学一样花明天的钱、圆今天的梦的大学生如今不在少数。走访云南呈贡大学城各大高校可以发现，如今网络借贷风靡校园，不少同学网络贷款购买数码产品，更有甚者，靠网贷来装“高富帅”“白富美”，名牌手表、包包、护肤品都是通过网贷分期购买。

校园成为网贷平台的争夺阵地

“办贷款手续很简单，只要你常用的银行卡开通网银就可以贷款了。”小沈是云南师范大学商学院的学生，同时也是某款网络借贷平台的校园代理。她每成功推销出去一笔借贷订单，就能有20元的提成。小沈平均每天能接到10多个电话，每月放贷款30多万元。“这是比较少的，有的平台在一个学校每月就能做100多万。”小沈说。

37个同班同学中，有8个同学向小沈贷过款。填信息、拍照、当面签单，信息审核通过后，同学就能收到最高3000元的贷款。签单一般约在宿舍，以小沈的经验，“一个寝室里有人办了，同寝室的室友也会感兴趣，产生连带效应”。

通过手机APP客户端后台，小沈掌握着每月的业务情况。学生贷款数额不一，最低贷100元，最高贷3000元。学生的借款理由五花八门。在办理过的单子中，多是买手机、买电脑、做微商、去旅游等等。有的理由奇葩一些——把父母给的学费花光了，不得不借钱交学费；还有的是打牌、打麻将输了，需要借钱还债。在小沈看来，这些借款理由的真实性都存疑，但涉及同学的隐私，办手续时，他们一般也不会过问。

小沈的工作很简单，发宣传单、在校园内搭个帐篷来宣传，帮同学辦理业务，然后等着每月领薪水。新生开学，只要同学在手机上下载网贷客户端，实名注册，就可获赠礼品。与此同时，还与一些商店进行分期购合作。

最初通过朋友介绍接触校园贷款时，小沈曾心生犹豫，担心“这种事情是不是骗人的”。后来因为在学校课余时间比较闲，她还是决定做代理。经过一年，小沈升为校园经理。校园经理都有自己的小团队，她属下有5名大一新生做校园代理。校园代理无底薪，而校园经理不光有底薪，还可以从校园代理拉来的单子中抽取5%的提成。

为了发展高校业务，网贷平台在各省设置省级经理，在各个市设置城市经理，各个高校又分别招募校园经理，由校园经理招募各自的校园代理团队。“我上司是一个比我大2岁的人，每月领1万多元的工资。”小沈的直属上级是城市经理，城市经理按片区划分，每人管理几所高校的业务。每周城市经理会进入各高校，找校园经理、校园代理开会，每个月组织相关培训。

小沈所在的网贷平台，在昆明有200多名校园代理。“只要是全日制高校，我们公司在里面都有人。”每个学校有10个左右校园代理，有的学校甚至更多。每个学期，业绩突出的校园经理、城市经理，都被安排去总部参观、学习。

平台有专门的催债团队

逾期一两个月不还款的，催债团队就开始找上门来。各个网贷公司之间互相共享黑名单，有些黑名单会被公开。小沈的工作范围仅限于签单。有学生使用虚假信息贷款，或者逾期不还款，这与校园经理无关。这方面的业务由网贷公司的法务部门和催债团队负责。

距每月还款日还剩下10天时，网贷公司便会提前打电话或者发短信，通知学生还款。逾期一两个月不还款的，催债团队就开始找上门来。打同学电话。电话不通，就加同学QQ。如果同学都不理，就联系室友、家长，直到找到学生为止。

网贷公司有自己的风险控制系统。比如，一个学生填写了父母信息，鉴于电话都是实名制，只要把学生父母的电话号码拿去查一下，根据提示的姓氏，就知道学生提供的是不是真实信息。

许多网贷从业者称，在填写贷款信息时，并不会给他们的家人朋友打电话核实。但是，也有同学会填虚假信息。一些网贷公司的风险控制系统不成熟，没法识别真假，最后找不到贷款的学生了。“现在就不行了，虚假信息完全能够识别。在其他平台坏账率较高的学生，我们就不能贷款给他。”小沈说。

据小沈观察，从贷款者的性别来看，办贷款和分期购的，男生多于女生。“50个人中，不会超过5个女生贷款。”小沈认为，受消费心理的影响，女生比较谨慎，而男生比较冲动。

各个网贷公司之间互相共享黑名单，有些黑名单会被公开。在某借贷网站黑名单查询页面，随机输入一个名字，便出现“××欠款23190.89元，逾期6笔，总罚息1946.81元”的字样，同时显示了该学生的身份证号、所在学校、所读专业。

做校园经理一年，小沈见识了大量的行业乱象。据介绍，有些城市经理利用学生信息去贷款，一次贷出来几十万，而被盗用信息的学生，需要替他人还债。

防止“校园贷”需要多方配合

“校园贷”是2016年轰动校园及社会的舆论话题之一，起因事件为河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。一个个血淋淋的事例显示，“校园贷”成了“校园害”，成了学生们还不起的“青春债”。endprint

非法校园贷潜滋暗长的原因主要有三方面：一是借贷机构用较低的门槛诱骗学生上当；二是大学生金融知识匮乏；三是虚荣心所致。就此而言，大学生在学习金融常识的同时，也需要提升自我管理能力。而非法校园贷的产生既有社会层面的问题，也有不容忽略的教育问题。

不可否认，政府相关监管部门是治理非法“校园贷”的一定责任人。2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，为网贷行业的规范发展提供了制度依据。经过一年的时间，互联网金融平台正逐步规范化、合规化良性发展，行业生态正在逐渐净化。

网贷细则出台一周年 行业监管政策梳理

2016年8月24日，银监会等四部委出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这是P2P网贷行业首部业务规范政策，标志着网贷行业正式开启监管新时代。

2016年10月13日，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。

2016年10月13日，银监会等15部门发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，要求在全国范围内开展网贷风险专项整治工作，明确了网贷风险专项整治工作的目标原则，以及标准措施等。

2016年10月28日，中国互联网金融协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》，定义并规范了96项披露指标。

2016年11月4日，银监会等6部门发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，要求各部门高度重视校园网贷整治工作，加强领导，明确分工，落实责任，务求实效，要求各地工商和市场监管部门积极配合相关部门规范整顿校园网贷业务。

2016年11月28日，银监会联合工信部、工商总局发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，网贷中介机构如何备案有了明确的指引。

2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确存管业务不允许非银机构参与，同时明令禁止多头存管，P2P平台与银行的资金存管合作迅速进入了“白热化”阶段。

2017年4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求网贷平台在运营过程中确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，并要求严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收，持续推进网络借贷平台风险专项整治工作。并强调，“禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷”。

2017年4月14日，国务院、互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，提出了对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿的具体要求。

2017年5月27日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展校园贷业务。

2017年6月28日，央行等17部门印发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》，确认全国范围内互联网金融风险专项整治工作将持续到2018年6月。

2017年6月28日，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求现阶段一律暂停网贷机构向在校大学生开展网贷业务，并明确推出时间表。

2017年7月6日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》，针对互联网平台与各类交易场所违法违规业务，下发清理整顿工作要求，强调坚决整治乱象。

2017年9月6日，教育部明确表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构不允许向在校大学生发放贷款。要对所有的“校园贷”机构备案，加强对“校园贷”金融机构的经常性监督管理。把非法“校园贷”扼杀在萌芽之中。对校园贷不能一刀切，应增加合法借贷资源的供给。要正视大学生群体正当的资金需求，政府在防范金融风险的同时，应鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款，在简化程序、降低门槛方面做好文章，让真正有需求的大学生更便利地得到金融支持。

如何防范“高利贷”陷阱

专家表示，欲防范“高利贷”陷阱，学生们应做好如下几点：

严密保管个人信息及证件。学生群体应该注意加强对自身隐私的保护，包括个人信息及证件等，防止被心怀不轨者利用，造成个人声誉、利益损失。

贷款一定要到正规金融机构。如今，各银行都有专门针对学生群体的助學贷款等项目。多家银行也已“把正门打开”，推出正规的校园贷产品，如建行“学e贷”产品。当遇到资金问题时，学生群体应加强与辅导员、学校管理部门等的沟通交流，防止不法分子趁虚而入。

贷款一定要用在正途上。大学生应当适度消费，继承勤俭节约的优良传统，提高自身风险意识。不能为了满足眼前享乐和攀比心理而过度消费，落入“高利贷”陷阱，对自身和家庭造成不可磨灭的伤害。

加强防范意识，识别出网贷中的陷阱。校园网络借贷平台出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。很多“校园网贷”平台对申请贷款的大学生审核流程非常简单，在大学生填写个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息，容易造成信息泄露和不文明的催收。

树立正确消费观

随着社会经济的快速发展，不少大学生在消费上出现无计划消费、奢侈消费、消费结构不合理等问题。专家指出，有三种消费心理要不得，分别是从众心理引发的消费（“大家这样，我也这样”）、求异心理引发的消费（“与众不同，标新立异”）、攀比心理引发的消费（“向上看齐，人无我有”）；值得提倡的是求实心理主导的消费，即应符合实际，讲究实惠。endprint

专家提醒大学生从三方面着手，做理智的消费者。

合理规划，制定理性的消费计划。首先是明晰自己的财务目标，给自己短期、中期、长期的财务支出算一笔账，例如聚餐、数码产品、考研、毕业旅行等，从而较为清楚地了解自己的需求。其次是制定财务计划，在没有稳定收入的情况下，合理安排自己的消费支出，通过记账分析了解支出方向和消费行为，以便及时调整消费结构，减少不必要的支出。

开源节流，培养良好的理财习惯。要按照自己的消费预算支出，减少大脑一热的冲动消费，认识到“节流”不是限制消费，而是合理消费，实现最大价值。与此同时，大学生尚未有固定的经济来源，消费支出来源大多是依靠家庭的支持。因此，应遵循勤俭节约、稳健理财的原则，有闲置资金的，可在注意风险的前提下，适当进行金融投资；但也要注意理性投资，切忌盲目跟风。

正确认知，遵循一定的消费原则。大学生要树立合理的消费观，理智对待消费。花钱时，不要一味追求档次，讲究攀比；要避免跟风随大流和情绪化消费，应更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。

中国银行、招商银行加速布局“校园贷”市场

为了保障大学生的合法权益和人身安全，国家多部委下发通知，要求国有大行和商业银行加强对大学生的金融服务，给他们提供一个安全、优质的借贷环境。在这样的背景下，中国银行和招商银行先后推出了相关的“校园贷”产品。国有大行和商业银行的涉足，将会使“校园贷”迎来规范化发展，更有利于校园金融市场长期的稳定和健康。

“中银E贷·校园贷”金额高、期限长

今年5月份，中国银行推出“中银E贷·校园贷”产品，通过为高校学生量身打造小额信用循环贷款，在满足大学生合理消费需求、保障大学生切身利益的同时，还与高校共同培养大学生正确的消费观、金融观、诚信观和价值观。

中国银行相关负责人介绍，“中银E贷·校园贷”的贷款金额最高达8000元，完全可以满足学生日常合理的消费需求。产品政策上，充分考虑大学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长达12个月，未来可延长3至6年，覆盖毕业后的工作阶段。同时，还提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。另外，贷款利率不含任何手续费。获得贷款额度的大学生可在中国银行的手机银行、网上银行提取资金、随借随还。业务模式上，中国银行和高校深度合作，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助校方及时掌握和引导学生的借贷行为，避免P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接接触学生的弊端。推广策略上，“中银E贷·校园贷”由中国银行统一推出，合作范围面向全国。业务初期在部分高校试点，在不断完善产品政策的同时，探索建立以数据驱动和全流程合作为特征的高校学生风控体系，为业务在全国落地打好基础。

“中银E贷·校园贷”的设计理念得到了高校师生的一致好评。作为首批落地的高校，华中师范大学相关负责人表示，在国家教育部大力推动下，中国已经形成了较为完善的学生资助服务体系，基本解决了“上不起学”的问题。在此基础上，“中银E贷·校园贷”的推出有助于高校进一步探索建立支持学生更好完成学业的金融服务模式，不仅有利于校园环境激浊扬清，让学生远离高利贷等恶劣贷款的侵害，还有利于学生掌握正确的金融知识，树立健康的消费观念和诚信意识。

另外，据一份中国银行对华中师范大学学生的问卷调查显示，学生纷纷对“中银E贷·校园贷”表达出了浓厚的兴趣，并在额度确定、信用评价、资金保障等方面提出了很多好的建议。他们表示，“中银E贷·校园贷”具有期限长、成本低、额度足、易使用、放心还的特点，是一款真正懂学生、助學生、护学生的产品。

不过，记者就“中银E贷·校园贷”在云南省高校推广情况致电中国银行云南省分行时，相关负责人表示，该产品目前并未在当地的任何一所高校投放，但离正式实施已为时不远。

“闪电贷”为大学毕业生雪中送炭

临近7月，各所大学的毕业生开始忙碌起来，忙着离校、忙着找工作……上海财经大学的吴伟鸿就是这样一位学生。他在6月中旬向深圳一家投资公司递交了简历，对方通知他一周后过来面试。由于来自常州郊区农村，家境一般，面试需要准备的全套正装和来回车票对他来说是笔不小的开支，正在为此发愁时，招商银行进驻大学推广的校园金融服务吸引了他的注意，于是便在手机上做了申请尝试，没想到，仅2分钟就通过了审核，可以马上提取3000元现金。

这款面向大学生最新推出的金融产品是招商银行的“大学生闪电贷”项目，目前正在招商银行上海分行试点，后期将逐步在全国推广。“大学生闪电贷”的特点是审批快、利息低，通过招商银行手机App就能进行申请，一次最多可借8000元，贷款最长可分24个月来还，日利息为万分之1.7，也就是说，借1000元，每天的利息只要0.17元。

“大学生闪电贷”对像吴伟鸿这样的毕业生来说，真可谓是雪中送炭。

据招商银行相关负责人介绍，“大学生闪电贷”审批之所以如此迅速，是运用了大量的风控技术，比如“大数据+风控模型”。银行会根据客户提供的信息在系统内自动调取大量内、外部数据进行查询，然后再经过一套风控逻辑的运算得出评分和等级，最终对申请人给出审核意见。

当前，大学生对生活必需品花费和创业资金等的需求日益上升，这就需要有正规的金融机构来规范、引导和培养。招商银行在推出“大学生闪电贷”的同时，还不定期进驻各大高校进行贷款申请指引、福利优惠和诈骗识别等宣传，引导他们树立正确的贷款观念和维护自身信用的意识。

同样，当记者致电招商银行昆明分行询问“大学生闪电贷”在云南省高校的推广计划时，相关负责人表示目前还没有接到总行的通知，只要文件一旦下发，就会马上展开宣传。endprint