我国第三方支付风险与监管

李梅

[提要] 第三方支付在我国发展迅速，并具有成本优势、使用方便等优点，但也存在操作风险、法律责任风险等，具体对策：提高网络安全技术、加强资金监管、加强风险准备等。

关键词：第三方支付；中间业务；风险

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年9月11日

一、第三方支付概述

第三方的支付，就是利用互联网的专门技术去实现支付过程的某种互联网金融服务。第三方支付在电子商务交易流程中充當着重要的角色，第三方支付的前面是商品的卖家与买家，后面是传统金融机构，如银行等，第三方支付机构则位于中间担任着中间商的作用。第三方支付机构为多家银行提供统一的安全接口，减轻了建设维护的费用和支付费用。如今，随着第三方支付的完善和发展，中国的第三方支付手段已经非常丰富，很好地增强了用户和商家的彼此信任，使支付过程更加快捷。

第三方支付的优势在于：（1）成本优势。人们只需通过上网就可以完成平时去邮局至少花费数个小时才能解决的问题，提升了办事效率，节省了我们的时间，降低了办事成本；（2）有利于银行业务模式的创新和收入的增加。第三方支付属于中间业务，银行可以在第三方支付服务上来增加在中间业务上的盈利，并且依托第三方支付，银行可以拓展经营种类，提高经营质量，提升工作效率；（3）建立卖家和买家之间良好的信用关系。买家就不用再担心自己付款后会上当受骗，卖家对买家的行为也有了一定的控制力，这就突破了电子商务交易中的相互不信任问题，在很大程度上消除了人们内心的疑虑，加强了对买卖双方行为的约束和监督，推进了我国电子商务产业健康良好的发展；（4）使用方便。第三方支付平台采用的是更加先进的经营模式，根据有差异的群体的不同要求来制定和研发不同的页面与产品，客户操作的是简单快捷的操作流程，而无须面对复杂难懂的技术流程。

二、第三方支付的主要风险

第一，操作风险。第三方支付用户众多，任何操作方面的失误都有可能导致危险的产生。客户在第三方支付平台上进行商品交易时，客户的身份、交易情况等信息都会被保存在第三方支付信息系统中，如果支付平台出现安全漏洞，不法分子会利用这个漏洞植入木马病毒，盗取客户的交易密码等重要信息，利用非法手段擅自划转客户资金，导致客户的资金被盗用，带来严重的后果。一些第三方支付机构往往缺乏防范和应对风险的经验，在保护资金安全上缺乏有力的保障机制和保障手段。在新的服务功能上线时，往往只注重第三方作为支付中介功能的创新，忽视了对相关风险治理配套体系的创新以及第三方中介功能的创新治理，有可能会出现安全隐患。在市场竞争下，一些支付机构对于支付产品创新缺乏配套的业务制度和处理流程，导致在业务处理过程中分工不明确、岗位设置不能相互制约、内控管理缺失、流程存在漏洞，从而引发资金结算风险。

第二，资金沉淀的问题。第三方支付中介分两种形式，其中虚拟账户支付会产生沉淀资金，沉淀资金将会产生一部分利息，利息的所有权目前是没有明确法律界定的，因此沉淀资金的存在产生了一系列监管上可能存在的问题。买方与卖方达成货物买卖的协议，当货物交易预付的货款转入第三方支付机构的账户后，货款只是在第三方支付机构处暂时存留，本质上买方仍是这笔货款的所有人，而非是第三方机构，当买方点击确认收货后，货物的交易过程完成，货款从第三方支付机构处交到卖方处，卖方并随之成为资金的主人。在这个买卖流程中，第三方不掌握资金，只是起到暂时留存资金的作用。而随着我国第三方支付发展的增速越来越快，用户人数越来越多，沉淀资金逐渐积累成一笔很大的数额，由此生息的数额也非常多，对于利息的分割制度，现在还处于不明确的阶段。

第三，洗钱和其他非法交易的风险。当第三方支付参与网上商品交易流通时，本来明晰的一个商品交易流程此时被分割成两个看似毫不相关的阶段，第三方支付机构使账户内的资金来源和去向变得更加隐蔽和难以识别，对银行的判断造成一定的困难，资金的来源和去向变得更加复杂和难以识别。所以，若对资金的监督监管不力，非法资金就可以很容易地通过第三方支付这个平台实现隐蔽、无踪迹的转移活动，第三方支付就会在无形之间助长洗钱活动的气焰，造成社会经济秩序混乱。我们知道，第三方支付机构的使用消除了商品买卖双方的信任不足而出现的问题，保障了交易的安全性，但是从侧面来说，第三方支付体系也很可能将非法资金变为合法资金，那么第三方支付机构就促成了洗钱活动，不利于形成良好的社会风气。

第四，法律责任风险。目前，电子商务在我国正在迅猛发展中，其中也不乏网络欺诈行为的发生，资金被暂时保管在第三方支付机构的账户中，那么一方面若买卖双方中的其中一方有欺诈行为，则第三方支付机构必然要承担或多或少的连带责任；同时另一方面若在交易过程中由于自身的安全保护建设不到位，资金出现被盗，则第三方支付机构也要承担相应的法律责任、赔偿用户的损失。

第五，消费者权益的风险。使用第三方支付与使用传统的支付方式相比，具有省时、简便的优点，客户无须记住复杂繁琐的号码就可以完成支付过程。但在支付变得更加快捷、便利的同时，风险也是同时产生的，可以说，支付的快捷程度、方便程度与安全性在绝大多数情况下是呈反比的，如快捷支付虽然支付过程快速简洁，但同时也是一种强度不高的认证方式，虽然有时配合以手机短信认证，但安全性仍然不高，容易导致客户资金被盗用的风险的发生。

三、应对第三方支付产业风险的监管策略

（一）提高网络安全技术，加大科技投入。目前，我国第三方支付的安全性不足，资金被盗事件频频发生，给用户带来了巨大的经济损失，阻碍了我国第三方支付行业自身的完善和发展，因此，第三方支付机构应给予研发更高级网络信息安全以更多的投入，在提高互联网应用便捷性的同时要保证其安全性，提升交易过程的安全性、秘密性，避免用户的隐私和交易信息被侵害，更好地预防和应对安全问题的产生。endprint

（二）完善第三方支付的法律政策，商业银行应加强资金监管。第一，要明确第三方支付机构在法律上的地位。它与网上商品交易的买方和卖方的法律上的定位有所不同，根源上在于第三方支付机构在商品买卖流通过程中没有直接的利益往来，只是充当商品买卖的中介，扮演着公共服务的角色，但与其他公共服务机构也有所差异，因为第三方支付中介提供中介服务并不是免费的，是要借此来获取收益的，本质上也是一种商业活动，第三方支付中介要对商品买卖过程的安全性与合法性承担一部分责任。因此，第三方支付机构区别于一般的商业主体，也区别于一般的公共服务组织；第二，要通过立法明确银行对资金的代位监管义务。第三方支付公司应该先在银行设立资金存管账户，然后将暂且存留的货款存到开立的账号里，银行要对这部分资金进行严格的监督，实时把握资金的流动状态，保证使用的合法性。另外，对于保留在第三方处的沉淀资金，要通过制定专门的法律法规来明确其是归属于用户个人的，要把属于用户个人的资金与属于机构所有资金清楚地分离开来，不能让机构将用户的资金挪用于自己的经营等，要确保用户资金的绝对安全，避免风险的发生；第三，要明確第三方支付公司的反洗钱义务。严禁利用第三方支付产业的监管漏洞进行非法资金的洗钱活动，同时要加强对反洗钱的立法和法律的实施力度。

（三）加强风险准备。第三方支付中介要加强自身的预防、识别和处理风险的能力，减少风险带来的损失。目前，我国第三方支付管理风险的能力仍不足，只有为数不多的企业建立了自身的应对体系和办法。因此，各机构应完善自己的风险管理体系，增强对经济形势的判别能力，积极研发应对风险的有力对策，切实保护用户交易资金的安全。

（四）推动产业自身的诚信建设。第三方支付作为网上商品买卖活动中联结买卖双方的中介机构，其良好的信誉对于推动商品买卖过程的顺利进行起着重要的影响。虽然一些第三方支付机构建立了自己的信用评级系统，但是建立全社会统一的信用系统有助于用户对机构的信用评级更好地把握，从而推动我国电子商务进一步的发展。可以借鉴银行系统的全国信用收集体系，为每个公民设立一个自己独一无二的信用记录，将个人相关的行为都记录在征信系统中，小到话费的欠款，大到房贷、车贷的拖欠，都清晰地列在本人的征信系统中，个人的信用评分会影响到其日后生活中申请贷款的资格与额度。同样，对于第三方支付行业，我国也应当构建一个类似的信用收集系统，收集积累各种信用记录，对于企业挪用用户个人资金用于私人用途等违规行为，要记录在征信系统中并予以公示，降低该机构的信用等级，这势必会影响用户对该平台的信任程度，从而加强了对第三方支付机构的制约和约束，倒逼第三方支付机构合法合规经营。同时，制定和完善对应的信用激励与惩罚制度，激励要大，惩罚要严，对信用评分低于一定级别的机构要根据相关法律法规给以沉重处罚，情节严重的，吊销其经营资格。这对加快诚信社会的构建起着重要的作用。

（五）倡导卖家“诚信经营”和买家“诚信消费”。卖家应切实履行自己的承诺，保证商品宣传与商品质量的一致，在合约规定的时间内将商品送达买家规定的地址，并安全保管客户的私人信息不被泄露。对买家提出的退换货申请应给予及时处理，建立自身的良好信誉。买家诚信消费应做到使用个人真实信息注册账号并进行消费，保持良好的诚信记录，养成交易完成之后为卖家服务打分的习惯，可以将卖家的诚信状况的好坏传达给其他消费者。在遇到消费欺诈时要保留证据，联系有关部门进行处理，坚决杜绝不诚信行为的发生，为我国第三方支付的发展营造良好的社会氛围。

主要参考文献：

[1]王博.创新型第三方支付法律规制研究[D].河北经贸大学硕士学位论文，2015.

[2]乔乔.我国第三方支付的发展历程、现状与趋势研究[D].辽宁师范大学.2014.

[3]钟伟等.第三方支付的创新趋势与监管思路[J].中国金融，2010.12.endprint